MICROCRÉDITO UNA ALTERNATIVA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA

Transcripción

1 MICROCRÉDITO UNA ALTERNATIVA DE FINANCIAMIENTO PARA LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA Javier Vaca Red Financiera Rural Quito, 19 de mayo 2010

2 1. RED FINANCIERA RURAL 40 Instituciones miembros (cooperativas, ONG, bancos, uniones); USD. 1, ,076 de cartera de crédito. 667,751 clientes de crédito. USD. 828,829,705 de captaciones. 416 oficinas de miembros a nivel nacional.

3 2. EL PROBLEMA OFERTA DE CRÉDITO DE BANCA TRADICIONAL: EMPRESARIOS FORMALES (estados financieros, referencias bancarias y comerciales, garantías reales). EMPLEADOS (estabilidad, análisis de ingresos y gastos, referencias, garantías. MICROEMPRESARIOS FORMALES (estados financieros, referencias, garantías) MICROEMPRESARIOS INFORMALES, PERSONAS EXCLUIDAS

4 3. LA SOLUCIÓN OFERTA DE CRÉDITO DE INSTITUCIONES DE MICROFINANZAS CON METODOLOGÍA: Crédito individual Crédito grupal Banca comunal Cooperativas MICROEMPRESARIOS: Subsistencia Acumulación simple Acumulación ampliada PEQUEÑOS EMPRESARIOS? HAN DEMOSTRADO PODER ATENDER EXITÓSAMENTE AL SECTOR Y CONTRIBUIR CON SU DESARROLLO

5 4. METODOLGÍAS PARA ATENDER A LA MICROEMPRESA Cooperativas Pequeña, Med. y gran Empresa Acumulación Ampliada - Crecimiento Acumulación simple Individual Grupo solidario Banco comunal Subsistencia

6 5. CRÉDITO INDIVIDUAL Préstamos: Para capital de trabajo, de uso irrestricto No crédito dirigido Pequeños, crecientes y permanentes A Corto plazo y con pagos parciales A Corto plazo y con pagos parciales Análisis y aprobación del crédito Con información que pueda proporcionar Buró y scoring Basada en la capacidad del negocio Con referencias de su calidad moral Respuesta rápida

7 6. GRUPOS SOLIDARIOS Grupos pequeños. Tienen entre tres y diez miembros y sólo un miembro por familia. El monto del préstamo se determina mediante un análisis del flujo de efectivo del negocio hogar. Los prestatarios del grupo aprueban el monto de préstamo de cada miembro. Los miembros del grupo son responsables de recolectar el préstamo total, y ningún miembro es elegible para un crédito adicional hasta que todo el grupo haya pagado su préstamo.

8 7. BANCOS COMUNALES Los bancos son asociaciones de hecho administradas por pequeñas comunidades, de entre 20 y 30 miembros. Tipo de clientes: Se atrae a los miembros pobres de la comunidad. La población objetivo es aquella de menores recursos. Préstamo reintegrable en forma semanal. El banco comunal recoge estos pagos en reuniones regulares y, al final de las 16 semanas reintegra el total del capital más el interés a la agencia. Puede existir también un fondo interno de aporte y administración de los miembros. (cuenta interna) Si el banco devuelve en su totalidad el préstamo recibido, puede solicitar otro préstamo. (cuenta externa)

9 8. COOPERATIVAS Sociedades de personas Requisitos de participación: Ahorro previo (encaje); Certificados de aportación; Aportes. Productos especializados Productos tradicionales

10 9. COMO EXPANDIR SERVICIOS OFERTA DE CRÉDITO DE INSTITUCIONES DE MICROFINANZAS: Crédito individual Crédito grupal Banca comunal MICROEMPRESARIOS URBANO URBANO MARGINAL RURAL

11 10. REALIDAD DEL SECTOR RURAL PROBLEMAS DEL SECTOR RURAL MERCADO: Calidad de producto Cantidad de producto Valor agredado del producto Demanda PRECIO OTROS: Infraestructura (vial, riego, servicios básicos) Transporte Dispersión Riesgos climáticos Desastres naturales Inversión requerida (montos, plazos) para tecnología. Falta de información UNA POSIBLE SOLUCIÓN: ASOCIATIVIDAD Distribución de costos (calidad); Mayor volumen; Centros de transformación; Estudios, análisis de demanda; Poder de negociación; Dispersión de riesgos ENFOQUES: Cadenas de valor; Cadenas productivas; Negocios inclusivos.

12 10. ALGUNOS DATOS

13 10.1. DISTRIBUCIÓN DE LA POBLACIÓN Indicador Poblacional Años Población ,00 100,0% ,00 100,0% Urbana ,00 61,2% ,00 65,7% Rural ,00 38,8% ,00 34,3% Hombres ,00 50,2% ,00 50,1% Mujeres ,00 49,8% ,00 49,9% Sierra ,00 44,9% ,00 44,9% Costa ,00 49,8% ,00 49,3% Amazonía ,00 4,6% ,00 5,0% Insular ,00 0,2% ,00 0,2% No Delimitadas ,00 0,6% ,00 0,7% Fuente: INEC

14 4.2. COBERTURA NACIONAL

15 4.2. COBERTURA NACIONAL

16 ACTIVIDAD ECONÓMICA

17 4.6. METODOLOGÍAS DISTRIBUCION DE CARTERA POR METODOLOGIA DE CREDITO 60% 50% 40% 30% 0,53 20% 10% 0,22 0,11 0,08 0,06 0% Individual Grupos Solidarios Banco Comunal Asociativos Segundo Piso PRODUCTOS PARA ZONAS RURALES

18 RED FINANCIERA RURAL QUITO ECUADOR MAYOR INFORMACIÓN