f R finrural Experiencia de Crédito Rural Enfoques y Experiencias del Desarrollo Rural Quito, Noviembre de 2008

Transcripción

1 f R finrural Asociación de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural Enfoques y Experiencias del Desarrollo Rural Experiencia de Crédito Rural Ing. Marcio Oblitas Fernándezndez Quito, Noviembre de 2008

2 Qué es FINRURAL? Es una Red conformada por Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD) especializadas en servicios financieros a clientes que habitan principalmente en áreas rurales y peri-urbanas de Bolivia. Contribuye al desarrollo del mercado de las microfinanzas y promueve en sus socias una mejor gestión institucional; la diversificación y mayor calidad de sus servicios; y el fortalecimiento de su imagen. Promueve la autorregulación de las IFD como un proceso transitorio hacia la Regulación formal.

3 Qué son las IFD? Asociaciones o fundaciones civiles sin fines de lucro Trabajan principalmente en el área rural y peri-urbana Operan con tecnologías financieras acordes a las condiciones económicas de los usuarios. Articulan servicios financieros y de desarrollo humano y empresarial (asistencia técnica, salud, educación) Prestan servicios auxiliares: pagos, remesas, cambio de moneda, cobranzas de servicios, microseguros, etc. Movilizan recursos públicos y de la cooperación hacia la economía local. Innovan productos financieros para satisfacer la demanda: microleasing, microwarrant, capital de riesgo y otros.

4 Evolución de las Agencias Rurales MA&P y Coop. IFD IMF Com. Bancos

5 Presencia en el Sistema Financiero Sólo IF Reguladas Reguladas + IFD

6 Incidencia en el Sistema Financiero (a Junio 2008) Cartera Clientes Agencias 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 70% 16% 42% 28% 29% 21% 3% 34% 34% 6% 8% 9% Bancos y Mutuales IMFs Comerciales IFD Cooperativas A&C

7 Qué tipo de trabajo hacen las IFD? Las IFD tienen en común la misión general de apoyar el desarrollo de la población menos favorecida. Han trabajado por más de 20 años adaptando la tecnología crediticia a las condiciones de sus clientes. Han identificado los riesgos latentes a los que éstos se exponen. En base a ello han desarrollado estrategias y herramientas para administrar y mitigar el riesgo. Atienden principalmente al sector productivo agropecuario, aunque también tienen cartera de crédito de otros sectores de la economía. Los planes de pago están relacionados con la principal actividad generadora de ingresos de la unidad productiva.

8 Cartera Bruta por Sector Económico Consumo Vivienda 0% 11% Otros 11% Agropecuaria 47% Servicios 12% Comercio 15% Producción 4%

9 Cuáles son las tecnologías crediticias? Con garantías solidarias y mancomunadas: Bancos o Asociaciones Comunales: Grupos de mujeres emprendedoras que además de ser receptoras del crédito, administran sus recursos internos. Incluye la prestación de Servicios de Desarrollo Humano y Empresarial. Crédito Solidario: Grupos de entre 3 y 10 personas que requieren créditos pequeños, de corto plazo, libre disponibilidad y secuencial. Con garantías individuales: Crédito Individual: clientes con experiencia en su actividad y con garantías patrimoniales ó personales. Crédito Asociativo: Dirigido a organizaciones económicas que cumplen la función de intermediar los fondos otorgados a sus miembros.

10 Cómo se evalúa a el crédito? La tecnología se basa en el trabajo de campo, con verificación del domicilio y actividad económica. La capacidad de pago se determina en base a flujos de ingresos y egresos de la unidad familiar de producción. El monto solicitado se evalúa en base a las estructuras de costos, rendimientos y precios de los productos. Todas las solicitudes de crédito son consultadas en el buró de información crediticia INFOCRED. Se solicitan referencias de su comunidad (autoridades, vecinos, líderes). Se aceptan varios tipos de garantía: personal, prendaria, hipotecaria y otras alternativas. Se prefieren clientes con experiencia previa en la actividad a financiar.

11 Inconvenientes en proceso de solución La expansión geográfica aun es insuficiente. La tasa de interés aun no satisface las expectativas de los productores: Rentabilidad Vs. Interés 40% 30% 20% 10% 7% 12% 10% 20% 0% Arroz Durazno Quinua Leche Altos costos de transacción por dispersión de los clientes y otros factores estructurales Incertidumbre por los riesgos característicos que implica la actividad agropecuaria (desastres naturales) Interés Rentabilidad Carencia de garantías reales en el área rural Cultura de no pago (condonaciones)

12 Caso Sartawi: Metodologí a de Intervención

13 Caso Sartawi: Intervención con Seguridad Mutua MICROSEGUROS Micro Empresa Familiar

14 Evolución de la Cartera en Mora de IFD 14% 13% 13% 12% INDICE DE MORA 11% 12% 11% 11% 10% 10% 10% 9% 9% 9% 8% 8% 9% 8% 7% 7% 6% 5% 6% 5% 5% 5% 4% 3% 3% 2%

15 Desafíos a corto plazo Mejor gestión del Riesgo Crediticio Rural: Estrategias de diversificación: geográfica, sectorial y de productos. Transferencia del riesgo a terceros: Microseguros, titularización. Innovación para aceptar diferentes tipos de garantía. Ampliar Alianzas Estratégicas con privados y públicos: Penetración de mercado en zonas de riesgo mitigado y con cadenas de valor con productos priorizados. Reducción de costos operativos, delegación de tareas a Aliados. Fondeo de recursos para cartera (economías de escala): Banca ética internacional enfocada en desarrollo rural. Captación de ahorros del público, vía regulación. Financiamiento gubernamental (2do Piso) en condiciones racionales.

16 Es posible conciliar Sostenibilidad Financiera y Desempeño Social en un marco de Regulación? 1ra. Generación: IMFs No fue su objeto 2da. Generación: IFDs Desafío y reto, aunque no es objeto de la regulación Tareas futuras: Estandarizar los Indicadores de Desempeño Social, sumados a los indicadores de sostenibilidad financiera. Promover cambios y apertura de enfoques rurales y agropecuarios en las instancias de Regulación Aprender de las lecciones de las microfinanzas de visión comercial en cuanto a gestión

17 Es posible conciliar regulación, competencia e inclusión? 1ra. Generación: IMFs 2da. Generación: IFDs Regular la microfinanzas de visión comercial para masificar su cobertura y servicios Regular las microfinanzas de Visión Social para lograr una mayor penetración Desafíos para la Región: Alentar Modelos de Regulación que promuevan la competencia, e induzcan a una penetración financiera sin perder visión social. Fortalecer la industria microfinanciera incluyendo a nichos de clientes desatendidos

18 Gracias por su atención