Conoce más sobre las regulaciones del Microcrédito!

Transcripción

1 Conoce más sobre las regulaciones del Microcrédito! Como representante de una institución financiera infórmate sobre el Reglamento de Microcréditos Fondo para el Financiamiento de la Microempresa, Inc. Con el Apoyo Unión Europea

2 Proyecto de Fortalecimiento de las capacidades de incidencia de la sociedad civil para la efectiva aplicación de los marcos jurídicos que promueven la productividad y competitividad de las MIPYMES, en la zona suroeste de República Dominicana Instituciones asociadas Fondo para el Financiamiento de la Microempresa, Inc. Con el Apoyo Unión Europea

3 Que es? Es un crédito no mayor a 40 salarios mínimos (según escala máxima del salario mínimo privado concedido a un prestatario) Otorgado a Persona física o jurídica (con o sin garantía) Grupo de prestatarios (con garantía mancomunada o solidaria) Destinado a financiar actividades de Producción Comercialización Prestación de servicios Como fuente de pago principal El resultado de los ingresos de las actividades financiadas El Reglamento de Microcréditos pretende Ampliar la norma de otorgamiento, evaluación y aprovisionamiento del crédito Regular la administración y metodología de evaluación y medición del riesgo de las operaciones de la microempresa

4 El Crédito El Solicitante, deudor o prestatario Características para ser Microcrédito Puede ser persona física o jurídica grupos de prestatarios actividad comercial Debe tener negocio proyecto a ejecutar Nivel de endeudamiento no exceder de los 40 salarios mínimos consolidados producción comercialización Destino Financiar actividades de prestación de servicios adquisición o renta de bienes de consumo mejora de vivienda o local Forma de pago cuotas con frecuencia igual o menor a 30 días programas de pagos variados, según la actividad financiada Plazos generalmente un (1) año excepcionalmente hasta tres (3) años

5 Créditos Grupales Están compuestos por dos (2) o más personas Otorgar los préstamos con garantía mancomunada Los prestatarios deben 1. Estar domiciliados en la misma área 2. Organizarse voluntariamente 3. Designar un responsable Créditos Comunales Otorgados Por una institución financiera A modo colectivo a personas asociadas que se conozcan entre sí Con garantía solidaria, mancomunada e indivisible de todos los asociados La institución financiera Es responsable de la organización del grupo Promueve que los integrantes sean sujetos de crédito para financiamiento. Los prestatarios Deben tener autogestión al interior del grupo Podrán otorgar créditos a sus integrantes Deben realizar una reunión de inducción con los integrantes sobre la metodología aplicada y otros servicios para su desarrollo económico Deben realizar reuniones periódicas con carácter obligatorio Recuerda que los empresarios pueden no tener documentación, registros formales o garantías reales que respalden sus ingresos o capacidad de pago y aún así poder solicitar microcréditos, siempre que su fuente principal de ingresos sea de actividades de producción, comercialización o prestación de servicios

6 Información Requerida para Evaluar y Otorgar el Microcrédito De la unidad socioeconómica La unidad familiar Las referencias de vecinos Los recibos de servicios públicos Del negocio o empresa Documentos societarios (si procede) Documentos de la garantía (si procede) Localización Número de empleados Características de la comercialización Condiciones de ventas y compras Niveles de ventas anuales Costos de personal Balance general Estado de ingresos y gastos Descripción de la actividad Referencias comerciales

7 Contenido de las Carpetas de Microcrédito Evaluación o Información del negocio o Balance y flujo de caja o Análisis financiero del deudor Capacidad de pago Situación financiera Comportamiento de pago Identificación del destino de los fondos Fuentes originales de repago o Antecedentes financieros de garantías solidarias o Referencias de crédito en La institución Reportes de Centros de Información Crediticia Evidencia de la consulta a la Central de Riesgo de la SIB Sobre el crédito o Solicitudes y aprobaciones o Contratos de préstamos, pagarés o Propuesta de crédito y autorizaciones o Informes de los responsables o Garantías Seguimiento o Antecedentes de desembolsos o Movimientos de pago o Antecedentes de seguimiento o Notificaciones e intimaciones al deudor o Informes De la administración de créditos sobre evolución financiera y ventas del cliente Del área de garantías sobre su formalización, situación y condición física

8 Evaluación de la Cartera de Microcrédito Criterio único Medición Indicador Historial de pago Nivel de cumplimiento Días atrasados al momento de evaluar Se deben realizar evaluaciones mensuales Los modelos propios de evaluación deben tener al menos 5 años de evidencia empírica y ser aprobado por la Superintendencia de Bancos Clasificación de la cartera según el Reglamento Cat A B C D E Clasificación Vigentes o con atrasos de 1 a 30 días Incumplimientos entre 31 y 60 días Incumplimientos entre 61 y 120 días Incumplimientos entre 121 y 180 días Incumplimientos mayores a 180 días El Sobreendeudamiento Se determina en función de la capacidad de pago del deudor NO se basa en el nivel de endeudamiento consolidado

9 Es Importante El análisis y evaluación periódica de la calidad de la cartera Seguimiento basado en la mora y factores de riesgo Establecer Sistema de monitoreo de cartera Para detectar clientes que incurran en sobreendeudamiento luego de tener un crédito Para nuevos créditos o modificaciones de monto Considerar endeudamiento total, formal e informal del deudor y su cónyuge, así como la información actualizada Evaluar capacidad de pago y endeudamiento personal familiar Para deudores con obligaciones en otras entidades Evaluar las relaciones entre la deuda total y los ingresos netos mensuales o anuales acorde a su perfil de riesgo y segmentado por nivel de ingresos

10 La Reestructuración de la Deuda Cuando la capacidad de pago del deudor se afecta y el contrato original se modifica en las siguientes condiciones Tasas de interés Plazo de vencimiento Términos y condiciones de pago Cuando el crédito es reemplazado por otro como resultado de la capitalización de los siguientes cargos de un crédito anterior Los intereses La mora Otros cargos Solo pueden reestructurarse los créditos categoría C, D y E Ver pág. anterior No es reestructuración Cuando la institución financiera ajusta la tasa de interés de un número significativo de sus créditos para adecuarla al mercado o Los contratos permiten la cancelación anticipada sin penalidad o No se puede condicionar al cliente para que tenga que depositar el crédito en productos pasivos de la institución

11 Posibles Mejoras del Reglamento de Microcréditos Los conceptos de microempresa y microcrédito no están completamente relacionados Hay microempresas con actividades crediticias que no califican como microcrédito según el Reglamento Dualidad entre microcrédito y menor deudor microempresa Créditos a microempresa que por alguna de sus características no clasifican como microcrédito y son registrados como menor deudor en la cuenta de microempresa. Altos costos operativos no justificables Las instituciones son responsables del monitoreo constante de los clientes para detectar que no sobrepase los 40 salarios mínimos en sus productos de créditos Criterio de ventas máximas anuales no está actualizado El reglamento plantea que un microcrédito debe exhibir ventas maximas anuales de RD$ 6 millones, cifra del Actualmente de ser indexada seria de RD$8.2 millones Requisitos de documentación Un expediente para calificar un sujeto crediticio como microcrédito debe contener: 5 documentos sobre la unidad socioeconómica 11 sobre la microempresa o negocio un historial de crédito un análisis de crédito y evidencia de la aprobación crediticia. Plantea que las garantías son un elemento secundario para el micrecredito El reglamento elimina los conceptos de Garantías Admisibles, Garantías Mancomunadas, Garantías Personales o Solidarias, Garantías Reales y Garantías Registradas Se debe reconsiderarque las garantias son buenas herramientas de mitigacion de riesgo de perdida y morosidad

12 Quieres Conocer Más? Organismo Supervisor de las Instituciones Financieras Av. México No. 52 esq. Leopoldo Navarro, Santo Domingo, R. D. (809) sb.gob.do/