El reto de las microfinanzas

Transcripción

1 El reto de las microfinanzas

2 Contenido 1. Visión del crédito 2. Principales problemas de las microfinanzas 3. Algunos datos estadísticos 4. Lineamientos estratégicos 5. Reflexiones finales

3 Las microfinanzas? Las familias que necesitan casas, están sin casas, y los bancos que no las necesitan están repletos de casas. No se entiende que haya gente sin casa y casas sin gente. Esto es socialmente injusto. Pregunta: dónde queda la RSC? Las reformas sociales jamás se llevan a cabo gracias a la debilidad del fuerte; siempre es merced a la fortaleza del débil Karl Marx

4 1. Visión del crédito 1 EFICACIA INSUMO - Objetivos = f (desembolsos) - TI Subsidiadas - Alta morosidad - Banca de Desarrollo débil BNF DRI ONG s ORG. MULTILATERALES 3 FORTALECIMIENTO INSTITUCIONAL SFPS BANCA PÚBLICA (1) 1er. y 2do. PISO - COAC - CAJAS DE AHORRO - BCO COMUNALES - CAJAS CENTRALES - O. INTEGRACIÓN - ONG s - Oferta = f(demanda) - Tecnologías flexibles - Sostenibilidad económica y social - Blindaje político y clientelar (fideicomisos) (1): Ya no se discute si debe o no existir banca pública que atienda al sector rural, ella existe y es importante para este sector y los mercados financieros rurales. INSTRUMENTO FINANCIERO - Microfinanzas = f (Ti Mercado) - Demanda = f (Oferta) - Sostenibilidad financiera ORG. MULTILATERALES BANCA COMERCIAL, ONG s 2 EFICIENCIA s

5 Beneficios sociales 1.a Sostenibilidad económica y social alto ASISTENCIALISMO REDISTRIBUCIÓN DE LA RIQUEZA FILANTROPÍA CONCENTRACIÓN DE LA RIQUEZA bajo Beneficios económicos alto 5

6 2. Principales problemas de las microfinanzas Altos niveles de pobreza Los servicios al sector de las microempresas son todavía débiles en cobertura y calidad: educación, salud, electrificación, tenencia de la tierra, riego, financiamiento, seguros, sistemas de comercialización y de acopio, asistencia técnica, otros. Desconocimiento de la dinámica del sector microempresarial Los riesgos asociados a este sector se traducen en altos costos de transacción y prácticas de racionamiento crediticio, vía garantías, pequeños montos, altas tasas de interés, plazos cortos. Se requiere una visión integral y una definición de intervenciones coordinadas en los niveles macro, sectorial y micro.

7 3. Sistema Financiero Nacional SFPS 39 COAC-ex SBS 942 COAC- ex DNC cajas y bancos comunales Caja Central, ONGs PRIVADO 26 Bancos 4 Mutualistas 10 Sociedades Financieras PÚBLICO 5 Financieras Públicas: BNF, CFN, BdE, BEV Heterogéneo y diverso Fuente: DNC, SBS, MIES

8 24,000 3a. Cartera por Subsistemas Saldos a diciembre de cada año en USD millones 5% 20,000 5% 13% 16,000 5% 10% 12% 15% 14% 12,000 6% 9% 5% 10% 16% 8,000 4,000 10% 9% 72% 11% 15% 71% 67% 66% 65% 66% Bcos. Privados Bca. Pública Cooperativas Soc. Financieras Mutualistas Tarjetas Crédito Fuente: SBS

9 b. Microcrédito por Subsistema USD millones Bcos. Privados Cooperativas Bca. Pública Soc. Financieras Otros* 14% Distribución Microcrédito % 0% Bcos. Privados Cooperativas 30% 55% Bca. Pública Soc. Financieras Otros*: incluye mutualistas y tarjetas de crédito Fuente: BCE, SBS Otros*

10 Ago-07 Oct-07 Dic-07 Feb-08 Abr-08 Jun-08 Ago-08 Oct-08 Dic-08 Feb-09 Abr-09 Jun-09 Ago-09 Oct-09 Dic-09 Feb-10 Abr-10 Jun-10 Ago-10 Oct-10 Dic-10 Feb-11 Abr-11 Jun-11 Ago-11 Oct-11 Dic-11 Feb-12 Abr-12 Jun-12 Ago-12 Oct-12 Dic-12 45% 40% 40.69% 3c. Tasas activas efectivas referenciales 35% 31.41% 30% 25% 23.06% 20% 17.82% 15% 14.17% 11.50% 10% 10,82% 5% 28.82% 25.20% 22.44% 15.91% 11,20 % 10,64 9,53% % 8,17% 0% Productivo Corporativo Productivo Empresarial Productivo PYMES Consumo Vivienda Microcrédito Minorista Microcrédito Acum.Simple Microcrédito Acum.Ampliada Fuente: BCE

11 % Acumulado de Ingreso 3.d Quién accede al crédito? 1 0,9 0,8 0,7 0,6 Zona de progresividad absoluta o Pro-pobre 0,5 0,4 0,3 0,2 Zona de progresividad relativa Zona de regresividad 0,1 0 % Acumulado de población 0 0,1 0,2 0,3 0,4 0,5 0,6 0,7 0,8 0,9 1 Línea de Equidistribución Ingreso 2011 Fuente: INEC, Encuesta de empleo, desempleo y subempleo 2011

12 % acumulado del Ingreso - Monto del Crédito 3.e Quién accede al crédito? 1 Volumen de crédito a los hogares 0,9 0,8 0,7 CDH 0,6 0, ,4 0,3 COAC Banca Privada 0,2 Chulqueros 0, ,1 0,2 0,3 0,4 0,5 0,6 0,7 0,8 0,9 1 Ingreso 2011 CDH 2011 (Monto) BIESS Bancos Privados 2011 Cooperativas AC 2011 Chulqueros Fuente: INEC, Encuesta de empleo, desempleo y subempleo 2011 BIESS Percentiles de Ingreso per cápita

13 4. Lineamientos estratégicos Creación de un entorno macroeconómico favorable a través de un conjunto de bienes y servicios necesarios para aumentar su productividad y competitividad, algunos de ellos son bienes públicos: educación, salud, financiamiento, electrificación, riego, sistemas de comercialización y de almacenaje, etc. Esto implica instituir un sistema integrado de entidades públicas y privadas que operen en los territorios y que realicen estas inversiones para la operación y extensión de los servicios financieros; por ej., la construcción de infraestructura de riego y drenaje reduce el riesgo de las inversiones tanto agrícolas como financieras.

14 4. Lineamientos estratégicos Fortalecer la banca pública a través de operaciones de primer y segundo piso: BNF, primer piso; CFN, segundo piso; BdE, infraestructura productiva y social, incluye a GAD. Fortalecer el SFPS, con líneas de segundo piso a través de la CONAFIPS; incorporación en el SNP del BCE y en el proceso de pago del BDH; Creación del Fondo de Liquidez y Seguros de Depósitos; regulaciones. Servicios financieros y no solo el crédito, el ahorro, el leasing para la adquisición de activos fijos, el envío y recibo de remesas, transferencias, seguros. Esto diversifica el riesgo y asegura mayor sostenibilidad, no lucro.

15 4. Lineamientos estratégicos Innovación de tecnologías crediticias para: reducir costos de transacción, elevar los montos de crédito, ampliar los plazos, reducir las tasas de interés, eliminar las garantías. Fondo de Garantía para la pequeña producción que no puede ofrecer garantías reales o para incentivar su capitalización, el mejoramiento de su productividad y competitividad. Creación de historial crediticio a través del CDH Eliminar cultura de no pago a la banca pública y uso clientelar Manejo más técnico de banca pública y transparentar subsidios

16 5. Reflexiones finales El crédito en sí mismo no es el principal instrumento de desarrollo de la microempresa, es una condición necesaria pero no suficiente puesto que por sí solo no resuelve los graves problemas estructurales que le aqueja. La lucha contra la pobreza es una lucha política, por lo tanto, las actuaciones de las instituciones públicas, privadas y de la EPS, en un territorio, requieren sincronía y acuerdos a todo nivel, con todos, para impulsar políticas dirigidas a la superación de las causas de la pobreza e inequidad.

17 5a. Retos para el SFPS Entidades del SFPS 1. Integrar sus servicios al desarrollo 2. Mayor conocimiento de las necesidades de las microempresas 3. Innovar tecnologías crediticias, TIC 4. Educación financiera 5. Reducir costos y trasladar a sus socios 6. Acceso a líneas de crédito de 2do. piso 7. Incorporación al SNP del BCE y al pago del BDH 8. Formación de OI (redes, uniones) 9. Desempeño Social Gobierno 1. Políticas integrales dirigidas al cambio de la Matriz Productiva 2. Fortalecimiento Banca Pública y articulación al SFPS 3. Fortalecimiento del SFPS 4. Creación Fondo de Liquidez y Seguro de Depósitos para el SFPS 5. Regulación y control con un marco legal adecuado (LOEPS) 6. Mejorar la protección y educación financiera a los socios 7. Inclusión Financiera Socios 1. Mayor inclusión y participación 2. Más y mejores servicios a menor precio 3. Educación financiera a corto plazo, a mediano plazo (ahorros, créditos y seguros), a largo plazo (educación, salud, otros) 4. Fortalecimiento de la ciudadanía

18 Gracias Abril 2013