AGRO-CRÉDITO, Banco ADOPEM: un producto microfinanciero innovador adaptado a la realidad rural dominicana

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1 AGRO-CRÉDITO, Banco ADOPEM: un producto microfinanciero innovador adaptado a la realidad rural dominicana María Jesús Pérez, Fundación CODESPA, España José Miguel Méndez, BANCO ADOPEM, República Dominicana María Jesús Pérez <mjperez@codespa.org> Jose M. Mendez jmendez@adopem.com.do

2 FUNDACIÓN CODESPA CODESPA es una fundación con 35 años de experiencia, especializada en la creación de oportunidades económicas para las poblaciones más vulnerables. Nuestra misión es proporcionar oportunidades a las personas par que puedan, a través del trabajo, desarrollar sus capacidades y ser protagonistas de su propio desarrollo. VALORES Integridad y lealtad Respeto por la persona Transparencia y austeridad Colaboración Excelencia y profesionalidad Compromiso Optimismo Corresponsabilidad Apertura a todos Creatividad e innovación Hemos acumulado una experiencia de más de proyectos de desarrollo económico y social en 33 países a lo largo de estos años. Contamos con un equipo multidisciplinar de 84 profesionales Presidente de Honor Su Majestad el Rey Don Felipe VI

3 QUÉ HACEMOS? Diseñamos e implementamos proyectos de desarrollo económico y social, en alianza con actores locales que comparten una misma visión de desarrollo basado en: Búsqueda de impacto a largo plazo y sostenibilidad de las intervenciones Desarrollo de mercados que integre eficazmente a población de bajos ingresos Desarrollo de capacidades de las personas apoyadas, superando enfoques asistencialistas LÍNEAS DE TRABAJO EJES TRANSVERSALES Líneas de trabajo: - MICROFINANZAS PARA EL DESARROLLO - DESARROLLO DE MERCADOS RURALES Y SEGURIDAD ALIMENTARIA - FORMACIÓN E INSERCION LABORAL - EMPRESARIADO SOCIAL Y NEGOCIOS INCLUSIVOS - TURISMO RURAL COMUNITARIO Ejes transversales - Sistematización de metodologías y herramientas - Evaluación y monitoreo - Alianzas con sector empresarial, APPD Copyright 2014 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados

4 CODESPA en 2017

5 LÍNEAS DE TRABAJO EN MICROFINANZAS Nuestra experiencia se concentra en diferentes estrategias: 01. Diseño y ejecución de estrategias de financiación agropecuaria y con enfoque de cadena de valor. Herramienta CADENA- caracterización de demanda de crédito agropecuario. 02. Apoyar a IMF en el diseño e implantación de nuevos productos financieros (crédito agropecuario, microseguros, capital semilla). 03. Fortalecer cooperativas de ahorro y crédito; y entidades de finanzas de base comunitaria. 04. Desarrollar programas de educación financiera y promoción del ahorro. 05. Evaluación, seguimiento y monitoreo de programas de microfinanzas. Copyright 2014 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados

6 AGRO-CRÉDITO: Antecedentes y alianza ADOPEM - CODESPA Desde 2008, ADOPEM había llegado a las zonas rurales proporcionando préstamos a pequeños productores con flujos de ingresos regulares, fuentes de ingresos diversificadas, ciclos de producción cortos y un calendario de pagos mensual. Un gran paso, pero : Tipología restringida de productores agrícolas Inadecuado para las necesidades de muchos productores Ausencia de capacidad para expansión crédito agropecuario ALIANZA ADOPEM + CODESPA Estrategia de penetración en el sector agropecuario 1 º Proporcionar acceso a servicios financieros a los pequeños productores en situación de pobreza a través de productos de calidad y adaptados a su necesidad a escala creciente 2º Añadir valor a pequeños productores a través de la diversificación de productos y de la integración de componentes de asistencia técnica y otros 6 años de trabajo en alianza para el diseño y consolidación de Agrocrédito en diferentes etapas Profundizar el conocimiento del sector rural agrícola y las dinámicas del mercado para definir una estrategia de penetración en el sector rural

7 AGROCRÉDITO: Pilares de la expansion al crédito agropecuario AGRO-CRÉDITO: VISIÓN DE LA ALIANZA PARA CRÉDITO AGROPECUARIO ALIANZA ADOPEM + CODESPA Estrategia de medio/largo plazo para la penetración en el sector agropecuario Estrategia de incursión al crédito agropecuario progresiva que permite controlar el riesgo para la IMF y para el cliente IMF Desarrollo de capacidades en la IMF conocimiento sector agropecuario Control de riesgos de la IMF Control costes en la comercialización, colocación y seguimiento de créditos CLIENTE Reducción vulnerabilidad del os clientes Ampliar la rentabilidad de los clientes y el uso adecuado de sus recursos Intervención integral con componentes financieros y no financieros

8 AGRO-CRÉDITO Crédito concedido a personas naturales o jurídicas que desarrollen actividades agropecuarias, conexas o afines. Se otorga a empresarios agropecuarios de MiyPEs con el fin de proporcionarles una mejora en sus actividades, y se les financia tanto capital de trabajo como activo fijo. ACTIVIDADES FINANCIADAS: Actividades agrícolas: se busca apoyar los cultivos en lo relativo a compra de insumos, mano de obra y fertilizantes. Actividades pecuarias: se busca apoyar tanto la compra de animales, insumos, alimento concentrado, medicinas, así como reparación, renovación y adecuación de instalaciones. Otras actividades: se financiarán otros rubros relacionados a la actividad agropecuaria, siempre y cuando la inversión sea productiva. IMPORTES: Monto oscila entre los 60 USD y los USD 1. Copyright 2014 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados

9 CLIENTES PERFILES DE RIESGO Se trata de pequeños/as productores/as: Pequeña escala, propiedades de menos de 3 hectáreas Elevados niveles de pobreza. Poca experiencia crediticia. Experimentan altas ineficiencias productivas Vulnerabilidad frente a los efectos del cambio climático. Riesgo bajo: diversificación, múltiples cosechas al año, buenas técnicas productivas; flujos de ingresos mensuales regulares Riesgo medio: cierta diversificación, flujos menos estables, más de 1 cosecha. Riesgo alto: poca diversificación, alta estacionalidad en los ingresos, asociado a un cultivo principal 9

10 MISMO PRODUCTO - DIVERSAS MODALIDADES DE PAGO: FLEXIBILIDAD Cuotas periódicas de montos iguales o planes de pago regulares: se realizan pagos de cuotas fijas mensuales de capital más los intereses. Cuotas estacionales de montos irregulares o planes de pago libre (en adelante, PPL): el calendario de pagos se adapta a los momentos en los que la familia productora cuenta con mayor liquidez debido a que recoge los frutos de la venta de sus cosechas. Una modalidad de PPL es el pago al vencimiento, que contempla un solo pago del capital más intereses al final del plazo del préstamo. Cuotas periódicas de montos irregulares: el cliente puede realizar pagos periódicos mensuales de montos diferentes Copyright 2014 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados

11 AGROCRÉDITO: Pilares de la expansion al crédito agropecuario AGRO-CRÉDITO: PILARES DE LA PENETRACIÓN EN CRÉDITO AGROPECUARIO ALIANZA ADOPEM + CODESPA Estrategia de medio/largo plazo para la penetración en el sector agropecuario a. Estudio potencial productivo de las zonas y caracterización clientes Oficiales locales con formación agropecuaria Capacitación a todo el personal IMF Desarrollo de capacidades en la IMF conocimiento sector agropecuario Control de riesgos de la IMF CLIENTE Reducción vulnerabilidad del os clientes a. Programa de AT y formación técnicas producción y medidas de adaptación b. Diversificación de la cartera/límites colocación Tecnología crediticia muy afinada Desarrollo microseguros Control costes en la comercialización, colocación y seguimiento de créditos Ampliar la rentabilidad de los clientes b. Programa de educación financiera c. Subagentes bancarios Uso de dispositivos móviles Intervención integral con componentes financieros y no financieros

12 METODOLOGÍA PARA SU DESARROLLO Estudio de demanda Análisis dinámicas productivas por zonas Caracterización de la demanda de crédito y del perfil de clientes Diseño producto Definición de parámetros clave Diseño manuales de crédito Adecuación de sistemas Estructura RRHH Piloto Selección equipo oficiales para piloto y formación Determinación de indicadores de éxito Ejecución Evaluación y ajustes Expansión Ampliación de zonas/sucursales Control riguroso de indicadores Planes de acción El proceso se repite para el lanzamiento de cada modalidad de Agrocrédito. Ej. Paso de créditos con pagos regulares a pagos irregulares o a pagos al vencimiento. Con un estricto control de indicadores. Copyright 2014 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados

13 ESTUDIO DE DEMANDA Y PLAN DE PENETRACIÓN DE AGRO-CRÉDITO EN NUEVAS ZONAS 1. ANÁLISIS DEL POTENCIAL PRODUCTIVO DE UNA DETERMINADA ZONA Objetivo: seleccionar las zonas para la expansión del crédito agropecuario Se estudian las dinámicas productivas de una zona con relevante actividad agropecuaria. Se identifican los cultivos y sus ciclos productivos y sus principales barreras Se identifica el número de hogares implicados en la actividad agropecuaria 2. CARACTERIZACIÓN DE LA DEMANDA DE CRÉDITO Y DEFINICIÓN DEL PERFIL DE CLIENTE Objetivo: diseñar productos adaptados a la necesidad de los pequeños productores Se obtiene la información socio-financiera de un agricultor promedio en la zona Se identifican proyecciones de ingresos por tipo de cultivo y costos, para analizar la capacidad de pago y clasificar los agricultores por su perfil de riesgo. Se obtiene información de los diferentes cultivos predominantes en la zona. Copyright 2014 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados

14 ESTUDIO DE DEMANDA Y PLAN DE PENETRACIÓN DE AGRO-CRÉDITO EN NUEVAS ZONAS Ranking de potencialidad por provincia orden de incursión en diferentes zonas Tipo de cultivo que financiar Estrategia de penetración con riesgo controlado Copyright 2014 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados

15 PILOTO DE PRODUCTOS Objetivo: testar un producto en sus diversas modalidades y analizar todos los elementos de la estrategia Se selecciona un equipo de oficiales base que reciben formación. Se establecen metas de colocación semanal- mensual. Estricto control y supervisión de todo el proceso: comercialización, colocación (información, expedientes, tecnología crediticia, aplicación de correctos criterios de análisis), y seguimiento (correcto funcionamiento de los sistemas) Ajustes y retroalimentación Copyright 2014 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados

16 Copyright 2014 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados

17 Sistematización de la experiencia de diseño y expansión del Agrocrédito Ed. CODESPA 2017, Disponible en: blicaciones/credito-agropecuariopara-microproductores-agrocredito-ymicrofinanzas-en-sector-agrario/ Copyright 2014 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados

18 CODESPA: LECCIONES APRENDIDAS Llevar créditos a los productores agrícolas sigue siendo un reto y la necesidad es enorme. Compromiso de las IMF por la inclusión financiera. Estrategia integral dos pilares: progresiva entrada. Control de riesgo para la IMF y para los clientes Dar flexibilidad en los pagos es un tema crítico cuando realmente se quiere adaptar a las necesidades de los productores. Es lo que verdaderamente permite llegar a productores variados a gran escala. Paso a paso: a mayor riesgo, serán necesarias mayores y más complejas medidas de control y protección. Con el tiempo se consigue el desarrollo de la capacidad institucional. Para un mayor impacto y éxito, es esencial tener una perspectiva de cadena de valor cuando se trata del financiamiento agrícola. Los enfoques integrales que combinan AT y financiación aumentan la competitividad y reducen los riesgos a lo largo de la cadena de valor. El financiamiento de cadenas de valor orientado al impacto requiere un enfoque sistémico y es una oportunidad para reducir la pobreza en áreas rurales. Copyright 2012 por Fundación CODESPA. Todos los derechos reservados

19 GRACIAS María Jesús Pérez, Subdirectora General Área de Investigación e Innovación Social y Servicios mjperez@codespa.org