Asociación de Supervisores Bancarios de las Américas

Transcripción

1 Asociación de Supervisores Bancarios de las Américas Regulación y Supervisión de Segmentos del Mercado que Aportan a la Inclusión Financiera Oportunidades para las Cooperativas Supervisión de Cooperativas de Ahorro y Crédito y Seguro de Depósitos 5-6 de septiembre de 2011 México D.F., México Lic. Pamela Afcha

2 CONTENIDO I. Antecedentes II. Ventajas III. Principales Retos IV. Propuesta de Regulación y Supervisión I. Gobierno Corporativo II. Gestión de Riesgos V. Aportes de ASBA VI. Comentarios Finales 2

3 I. ANTECEDENTES Características del ambiente y el contexto en el que se desenvuelven las instituciones financieras: Ambiente Económico Inclusión Financiera Competencia 3

4 I. ANTECEDENTES Ambiente Económico Inclusión Financiera Competencia El ambiente económico en la región está caracterizado por: Tasas de crecimiento Niveles de pobreza Respuesta a la crisis 4

5 Crecimeinto PIB % I. ANTECEDENTES Ambiente Económico Inclusión Financiera Competencia Crecimiento Económico en la región: Altas tasas de crecimiento: Crecimiento del PIB ( ) América Latina Estados Unidos de América Fuente: Indicadores de Desarrollo Mundial Banco Mundial 5

6 I. ANTECEDENTES Ambiente Económico Inclusión Financiera Competencia Crecimiento Económico en la región: Reducción en niveles de pobreza Evolución de la Pobreza e Indigencia en América Latina y el Caribe (porcentaje de la población bajo la línea de pobrez e indigencia) Pobreza Indigencia Fuente: CEPAL. Panorama social de América Lainta

7 I. ANTECEDENTES Ambiente Económico Inclusión Financiera Competencia Alto crecimiento económico en la región: Tasas de crecimiento Niveles de pobreza Generación de mercados con potencial de desarrollo Respuesta a la crisis: Economías e instituciones sólidas: Mayor capacidad institucional Manejo responsable Adopción rápida de medidas anticíclicas 7

8 I. ANTECEDENTES Ambiente Económico Inclusión Financiera Competencia Fuerte movimiento hacia la inclusión financiera: Iniciativas internacionales: Grupo G-20 Asociación mundial para la Inclusión Financiera Banco Mundial - CGAP AFI, ASBA, CEMLA y otros Programas de gobiernos: Reformas políticas para promover inclusión financiera Iniciativas privadas Fundación Microfinanzas BBVA 8

9 I. ANTECEDENTES Ambiente Económico Inclusión Financiera Competencia Las cooperativas están expuestas a un alto grado de competencia por parte de los restantes agentes del sistema financiero: Población atendida Gama de productos y servicios financieros Precios 14,000 12,000 10,000 8,000 6,000 4,000 2,000 0 Evolución del Crédito en IMF de América Latina y el Caribe 45.0% 40.0% 35.0% 30.0% 25.0% 20.0% 15.0% 10.0% 5.0% 0.0% Prestatarios (miles) Cartera (millones) % crecimiento Fuente: Tendencias del Mercado Microfinanciero

10 I. ANTECEDENTES Ambiente Económico Inclusión Financiera Competencia Incremento en la oferta de productos/servicios y canales de comercialización: Servicios de pago: servicios públicos, impuestos, otros bienes Tarjetas de débito, crédito, recargables Microleasing / Microwarrant Transferencias nacionales e internacionales Canales de comercialización: pagos móviles, CNB, sucursales móviles Servicios Ecuador 17% 60% 13% 4% 6% Colombia 25% 61% 6% 5% 3% Fuente: Estudio de Competitiva en CAC - DGRV Atributos del Servicio País Rapidez Amabilidad Oportunidad Variedad de Productos y No Responde 10

11 II. VENTAJAS Algunas de las principales ventajas que conlleva la regulación y supervisión incluye: Mayor Competitividad Igualdad de condiciones Apertura a la administración de nuevos productos y servicios financieros Mejor Gobernabilidad Posibilidad de Crecimiento Gestión de riesgos dentro de un apetito definido Mayor efectividad de la administración y control interno Claridad en la distribución de responsabilidades Mayor posibilidad de captar fondos Reducción del riesgo de concentración de financiamiento Red de Seguridad Financiera Acceso a cuenta en el BC prestamista de última instancia Acceso a seguro de depósitos 11

12 II. VENTAJAS Efecto neto de pertenecer al sector regulado se traduce en: Mayor Confianza 12

13 III. PRINCIPALES RETOS Retos que las cooperativas enfrentan para alcanzar un nivel mayor de competitividad: 1 Gestión del Capital de Riesgo 2 Gestión de Riesgos 3 Gobierno Corporativo 13

14 III. PRINCIPALES RETOS Gestión del capital Riesgo de crédito Otorgamiento de créditos Administración de créditos Principales Retos Gestión de Riesgos Recuperación de créditos morosos Riesgo operacional Sistemas de gestión Idoneidad técnica Riesgo de liquidez Acceso limitado a fuentes de financiamiento Descalces de plazos 14

15 III. PRINCIPALES RETOS Conflictos de interés Insuficiente nivel de control Baja asistencia a asambleas Concentración en toma de decisiones Principales Retos Gobierno Corporativo Insuficiente rotación de directivos y gerentes Idoneidad técnica Lento proceso de toma de decisiones 15

16 IV. Propuesta de Regulación y Supervisión Características generales: Basada en riesgos considerando las especificidades de los riesgos para el tipo de institución y el tamaño de la misma. Creación de condiciones de mercado transparentes. Énfasis en el fortalecimiento del análisis del riesgo interno y de los sistemas de gestión y control. Sistema contable y procedimientos de auditoría interna son claves Principales aspectos a regular y supervisar: Gobierno Corporativo Gestión del Capital Gestión de Riesgos 16

17 IV. Propuesta de Regulación y Supervisión Gobierno Corporativo Gobierno Corporativo sistema de personas, valores, criterios, procesos y procedimientos que permiten gobernar una organización y mantenerla encauzada de acuerdo a su misión y visión. Asamblea General Junta Directiva Alta Gerencia 17

18 IV. Propuesta de Regulación y Supervisión Gobierno Corporativo Asamblea General un miembro, un voto Promover participación del mayor número posible de asociados/ miembros Junta Directiva Responsable ante asamblea general Define estrategia, valores y cultura de la institución Estructura Compromiso de tiempo Idoneidad técnica Aprueba y monitorea políticas y procedimientos para el logro de objetivos Apoya funciones de auditoría interna/externa Promueve la transparencia Comunicación honesta y regular Uso de principios contables aceptados 18

19 IV. Propuesta de Regulación y Supervisión Gobierno Corporativo Alta Gerencia Responsables de la gestión de la institución Responsable de poner en práctica los procedimientos para ejecutar las políticas, estrategias y sistemas adoptados por la JD 19

20 IV. Propuesta de Regulación y Supervisión Gestión del Capital Acuerdo general entre cooperativas y reguladores respecto a la definición de capital en riesgo : Gestión de riegos apropiada, para asegurar: Disponibilidad de capital en caso de quiebra Distinción entre aportes y depósitos 20

21 IV. Propuesta de Regulación y Supervisión Gestión de Riesgos Riesgo de Crédito Riesgo Operacional Gestión de Riesgos Riesgp de Liquidez Riesgo Reputacional 21

22 IV. Propuesta de Regulación y Supervisión Gestión de Riesgos Sólidas prácticas de otorgamiento de crédito Análisis del sujeto de crédito Gestión de Riesgos Riesgo de Crédito Políticas adecuadas de: Provisionamiento Refinanciamiento Prácticas de recuperación de créditos 22

23 IV. Propuesta de Regulación y Supervisión Gestión de Riesgos Ambiente de Control Segregación de responsabilidades Responsabilizar a partes Gestión de Riesgos Riesgo Operacional Funciones de auditoria Sistemas de Gestión Estandarización de procesos Análisis de riesgos Generación de información 23

24 IV. Propuesta de Regulación y Supervisión Gestión de Riesgos Mecanismos que minimicen el riesgo de liquidez Gestión de Riesgos Riesgo de Liquidez Eficiente manejo de liquidez Descalces de plazos Fuentes de fondeo 24

25 IV. Propuesta de Regulación y Supervisión Gestión de Riesgos Obligación de preservar la imagen institucional y la confianza del público Gestión de Riesgos Riesgo Reputacional Anti-lavado de dinero y financiamiento al terrorismo Debida diligencia del cliente (DDC) Necesidad de sistemas 25

26 V. APORTES DE ASBA Proyecto Fortalecimiento de la Supervisión Bancaria para el Acceso a Servicios Financieros en las Américas : Objetivo: Apoyar el análisis y diseño de elementos de regulación y supervisión que permitan la sana ampliación de servicios financieros a segmentos de población con insuficiente cobertura y al desarrollo de prácticas de gestión financiera competitivas, transparentes, seguras y eficientes. 26

27 V. APORTES DE ASBA Para lograr el objetivo, se implementarán los siguientes tres componentes: Regulación y Supervisión para una sana profundización financiera Estabilidad financiera y fortalecimiento del mercado e institucional Inventario de productos y servicios ofrecidos en la región, susceptibles de aportar a la inclusión financiera Programa de Educación Financiera de ASBA Regulación y supervisión de productos y servicios que aportan a la inclusión financiera Análisis de esquemas y desarrollo de un marco legal e institucional mínimo de protección al cliente Supervisión y regulación del riesgo de crédito Nivel de preparación de la región frente a los requerimientos de liquidez de Basilea III Desarrollo de sistemas de altera temprana y pruebas de estrés Normas sobre lavado de dinero y su aplicación para mejorar los procesos de inclusión financiera Diagnóstico de la normativa vigente en la región Propuesta de marco normativo mínimo para mejorar las prácticas de supervisión y procesos de inclusión financiera Guía de aplicación de mejores prácticas 27

28 VI. COMENTARIOS FINALES Oportunidades para las cooperativas: Gozar Ambiente económico Marco regulatorio Cercanía a socios de beneficios No considerar las oportunidades presentes puede condenar a las cooperativas a su desaparición 28

29 Muchas Gracias