ROSA MATILDE GUERRERO

Transcripción

1 COMPARTIENDO LÍNEAS Y EXPERIENCIAS- REGULACIONES APROPIADAS: TAREA PENDIENTE PARA EL DESARROLLO DE LAS MICROFINANZAS Y EL IMPACTO A CLIENTES EN LA REGIÓN. ROSA MATILDE GUERRERO Punta Cana, 13 de junio de 2014

2 Algunos indicadores de inclusión financiera

3 INDICADORES: INCLUSIÓN FNANCIERA AÑO 2011 CATEGORIA INDICADOR ACCESO USO Cobertura de infraestructura a nivel demográfico. Cobertura de infraestructura a nivel demográfico (género). Personas con productos de depósitos. Personas con financiamiento. Cuenta en una IFI formal Cuenta en una IFI formal, mujeres % adultos con depósitos o ahorro IFI s Préstamo de IFI en el úl^mo año Indicadores: (% edad 15+) Fuente: Global Findex, Worldbank Elaboración: Rosa Ma^lde Guerrero / Ruth Arregui Solano CR 50% LAC 39% RD PA GU HO ES NI 38% 25% 22% 21% 14% 14% CR RD 41% 37% LAC 35% PA GU HO NI ES 23% 16% 15% 13% 10% CR RD ES PA 20% 16% 13% 12% LAC 10% GU HO NI 10% 9% 7% RD GU CR PA 14% 14% 10% 10% LAC 8% NI HO ES 8% 7% 4%

4 INDICADORES: INCLUSIÓN FNANCIERA Población con acceso Forma de medirla Población sin acceso Bancarizable Población sin acceso En pobreza y extrema pobreza Acceso No. Cuentas por hab. No. Sucursales, ATMs, POS por hab. Uso % población adulta con al menos 1 producto financiero % población adulta con: - Cta de ahorro - Tarjeta de crédito - Crédito

5 Polí^cas Publico Privadas Inclusivas

6 POLITICAS PUBLICO PRIVADAS INCLUSIVAS Nivel MACRO: Legislación, Reglamentación, Supervisión Nivel MESO: Servicios de apoyo e infraestructura Nivel MICRO: Proveedores de Servicios financieros clientes Los sistemas financieros incluyentes, son aquellos que son accesibles a la mayoría de los ciudadanos que viven en un país. La nueva visión de las microfinanzas reconoce que el acceso para todos puede conseguirse solamente si se integran servicios financieros para los pobres en los tres niveles de un sistema financiero: micro, meso y macro. Fuente: CGGAP, Worldbank,2008

7 COINCIDIMOS EN QUE 1. NECESIDADES del cliente CRECEN Y SON DIVERSAS. 2. MAS Y NUEVAS TECNOLOGÍAS 3. CAMBIOS FINANCIAMIENTO Y FINANCIADORES microfinanzas. 4. CAMBIOS NORMATIVIDAD SECTOR FINANCIERO Y COOPERATIVO 5. REDUCCION PARTICIPACION MERCADO. 6. MAYOR INJERENCIA POLITICA.

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9 POLÍTICA INCLUSION FINANCIERA OBJETIVOS DE UNA POLITICA PUBLICA INCLUSION FINANCIERA: Mejorar el acceso de la población de los quin^les de menores (fundamentalmente mujeres y jovenes) ingresos a los servicios financieros (ahorro, crédito y medios de pago), reducir el uso del dinero en efec[vo como medio de pago. 1. AHORRO: promover el ahorro, cuentas de bajo valor y asalariados. 2. CREDITO: buscando que las IFIS EN GENERAL ofrezcan créditos a [pos de interés menores que otro [po de crédito al consumo, preservando la calidad de los ac[vos. La reducción del riesgo en los créditos 3. MEDIOS DE PAGO: promover la creación de incen[vos a mantener dinero en forma de depósitos, en detrimento del efec[vo. Impulsar los pagos con tarjeta de débito, mediante mediante la reducción de los impuestos Pago obligatorio de sueldos y jubilaciones a traves IMF Apertura y mantenimiento gratuito de las cuentas para trabajadores y PYMES Concesión de créditos sobre nómina a descontar de los salarios Reducción en el impuesto sobre el valor añadido para los pagos con tarjeta Restricciones al pago en efec^vo Programas de Vivienda

10 NIVEL MACRO: FACTORES IMPULSAN LA INCLUSIÓN FINANCIERA?

11 REQUIERE PRECONDICION ESTABILIDAD MACROECONOMICA 1. Controlar la inflación 2. Asegurar una recuperación sostenida del crecimiento. 3. Evitar que la desaceleración del empleo aumente y genere creciente desempleo 4. Asegurar un crecimiento de la masa salarial, con creciente empleo y produc^vidad. 5. Impulsar el crecimiento con igualdad: pactos sociales para la inversión (y la produc^vidad) con tres dimensiones (i) Marco ins[tucional; (ii) Polí[cas de corto plazo; (iii) Polí[cas de largo plazo para el cambio estructural. 6. SOSTENER EL CRECIMIENTO DE LA CLASE MEDIA.

12 Estrategia integral para la inclusión financiera - > Ejes de Acción I II III Regulación y Supervisión Transparencia y Protección al usuario financiero Educación Financiera

13 II. CICLO DE SUPERVISION DE LA SEPS Supervisión Supervisión Perfil de Riesgos In situ Extra - situ - + Profundidad y alcance Plan de Supervisión Supervisión integral Supervisión focalizada Informe de supervisión Supervisión emergente

14 REGULACIÓN DE PRODUCTOS Y SERVICIOS QUE INCLUYEN Micro- crédito Cuentas de depósito básicas Foco en la ac^vidad Normas comunes para IFIs Proporción al riesgo Diálogo con la industria FOMENTO NUEVOS PRODUCTOS Y CANALES Micro- seguros Dinero Electronico

15 II. Transparencia y protección al usuario 1. Información transparente, contratos sencillos. 2. Reglas de conducta claras para las IFIs 2 3. Publicaci[on tasas de interes, costo efec[vo y precios servicios financieros. 4. Reglamento proteccion al usuario y transparencia.

16 III. Educación Financiera 1. Contribuir a generar capacidades en la población para buscar, obtener y entender los beneficios, costos e información disponible: 2 2. Programa en escuelas y colegios. 3. Capacitaci[on jubilados y trabajadores dependientes 4. Portales web Superintendencia y otros.

17 Pilares de la Regulación PRINCIPIOS GENERALES DE LA REGULACIÓN Y SUPERVISIÓN Libertad para determinar tasas de interés, comisiones y precios Prohibición de tratamientos discriminatorios No intervención del estado en la intermediación directa ENFOQUE EN EL PRODUCTO: normas conforme a riesgos de IFIS, no diferencia por tipo de institución Libertad para inver^r recursos de préstamo con base en criterios de riesgo de la IFI y no del regulador, puesto que la IFI conoce a su cliente FLEXIBILIDAD: i) Prestatario con alto grado de informalidad. ii) Coherencia entre volumen y complejidad de operaciones con la gestión de riesgos ADECUACION: Regulación adecua a los cambios, adelantos e innovaciones del mercado. Introducción de nuevos productos PRUDENCIAL: i) Requerimientos de capital y provisiones específicos para el microcrédito. ii) Incorpora prácticas internacionales (Basilea, NIIF). PROTECCION CONSUMIDOR: i) Políticas transparencia de la información y atención a reclamos. ii) Prestatarios adecuada educación financiera 17

18 " INCLUSIÓN FINANCIERA Lograr la inclusión requiere un esfuerzo conjunto Del regulador y supervisor Marco regulatorio y norma[vo adecuado Adecuación del conozca su cliente en productos pasivos de bajo monto Autorización de canales novedosos (corresponsales con riesgo opera[vo acotado) Autorización de uso de tecnologías de punta Normas de protección a consumidores especiales Financistas Internacionales / Fondos Financiamiento Fuentes de Fondeo IMFS / COAC s SF Facilitar procesos (simples y en plataformas robustas) Fortalecer canales (accesibles, mejorando capilaridad a bajo costo Generación de nuevos productos adecuados a la población obje[vo Con responsabilidad, evitando el sobreendeudamiento

19 PROGRAMA DE FONDOS CONCURSABLES Asistencia a IMFS - COA s para: Fondos Concursable Ampliar la cobertura con nuevos canales de atención (ATMs, POS, medios magné^cos, telefónicos y CNB) Aumentar la oferta de productos y servicios financieros

20 PROGRAMA DE FONDOS CONCURSABLES Esquema INSTITUCIÓN SECTOR PUBLICO ADMINISTRADORA Financistas Internacionales INST. FINAN. MICROEMPRESAS DISTRIBUIDORES PUNTOS

21 CONCLUSIONES

22 RIESGOS Acceso masivo a servicios financieros y la facilidad para obtener crédito puede hacer que individuos que no cuentan con los conocimientos necesarios en materia de finanzas tomen decisiones irracionales. Decisiones pasa por la elección entre consumo y ahorro o cuáles son los niveles de endeudamiento adecuados para no sacrificar en exceso el consumo futuro (sobreendeudamiento). 1 EDUCACION FINANCIERA 2 POLITICAS DE PROTECCION AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS

23 Conclusiones Inclusión financiera esfuerzo público privado coordinado. Empezar con un buen diagnós^co, basado en evidencia de las condiciones imperantes en el propio país Regulador financiero debe mantener el balance entre inclusión y estabilidad financiera. Facilitar innovaciones, desarrollo de canales y controlando riesgos y la solvencia de las ins^tuciones. Fomentar transparencia: calidad/oportunidad. Imagen y prestigio del funcionamiento económico y financiero del sector Herramienta de evaluación del rol social de las organizaciones: imagen/prestigio de la función social del sector Red seguridad financiera en pleno funcionamiento que permita generar confianza en el sector Hay que avanzar en el fortalecimiento de la solvencia del sector: planes de fortalecimiento, capitalización, fusiones/ absorciones / alianzas estratégicas

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