Marco legal y regulatorio que procure la solidez y estabilidad del sistema financiero privado, y popular y solidario
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- Alfredo Salazar Jiménez
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1 Marco legal y regulatorio que procure la solidez y estabilidad del sistema financiero privado, y popular y solidario LIC. NESTOR CASTRO QUINTELA GERENTE GENERAL ASOCIACIÓN DE INSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO FINRURAL BOLIVIA
2 Qué es FINRURAL? Es una Asociación conformada por Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD) especializadas en servicios financieros a clientes que habitan principalmente en áreas rurales y peri-urbanas de Bolivia. Contribuye al desarrollo del mercado de las microfinanzas y promueve en sus socias una mejor gestión institucional; la diversificación, la gestión de desempeño social y mayor calidad de sus servicios; y el fortalecimiento de su imagen. Promueve la autorregulación de las IFD como un proceso transitorio hacia la Regulación formal. En vida Institucional, es el Segundo Gremio de Entidades Financieras en Bolivia después de ASOBAN. Actualmente, 7 de sus 9 socios cuentan con Licencia de Funcionamiento de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero.
3 Socias Activas Instituciones Financieras de Desarrollo - IFD
4 Datos Generales de Bolivia Superficie: 1,098,581 km2 (28º) Población: hab. (87º) Densidad poblacional: 10,14 hab/km2 Mujeres: 50.07% Población Rural: 32% PIB per cápita: USD 3, IDH: 0.675
5 Evolución de Indicadores Macroeconómicos EVOLUCIÓN DE LA INFLACIÓN CRECIMIENTO DEL PIB 8.00% 7.00% 7.18% 6.90% 6.48% 7.00% 6.00% 6.20% 6.70% 5.70% 6.00% 5.00% 4.00% 3.00% 4.54% 5.19% 2.95% 4.00% 5.00% 5.00% 4.00% 3.00% 3.20% 5% 4.70% 4.90% 4.70% 2.00% 2.00% 1.00% 1.00% 0.00% 0.00% Fuente: MEFP y BCB
6 LA BOLIVIANIZACION Composición de Servicios Financieros por moneda COMPOSICIÓN DE LAS CAPTACIONES POR TIPO DE MONEDA COMPOSICIÓN DE LAS COLOCACIONES POR TIPO DE MONEDA 100% 90% 80% 70% 64% 72% 77% 81% 83% 84% 100% 90% 80% 70% 70% 80% 87% 92% 96% 97% 60% 56% 60% 56% 50% 44% 50% 44% 40% 30% 36% 28% 23% 40% 30% 31% 20% 10% 19% 17% 16% 20% 10% 12% 8% 5% 3% 3% 00% Dic-10 Dic-11 Dic-12 Dic-13 Dic-14 Dic-15 Dic-16 0% Dic-10 Dic-11 Dic-12 Dic-13 Dic-14 Dic-15 Dic-16 MN+UFV ME MN+UFV ME Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI
7 El Nuevo Sistema Financiero Boliviano Ley Nº 393 de Servicios Financieros (21/08/2013) Ministerio de Economía y Finanzas Publicas Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero ASFI Entidades Financieras del Estado o con participación mayoritaria del Estado. Entidades de Intermediación Financiera privadas. Empresas de Servicios Financieros Complementario s. Banco de Desarrollo Productivo Banco Público Entidad Financiera Pública de Desarrollo Banco de Desarrollo Privado Banco Múltiple Banco PYME Cooperativa de Ahorro y Crédito Entidad Financiera de Vivienda Institución Financiera de Desarrollo Entidad Financiera Comunal
8 Estructura del Sistema Financiero Boliviano (Numero de Instituciones) Entidades Con Licencia de Funcionamiento Bancos Múltiples 13 Bancos PYME 2 Banco Publico 1 Banco de Desarrollo Productivo 1 Entidades Financieras de Vivienda 6 En Proceso de Adecuación Cooperativas de Ahorro y Crédito Abiertas Instituciones Financieras de Desarrollo 7 2 Total Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI
9 Bases de la nueva legislación financiera en Bolivia. Principios, Valores y Fines del Estado El Estado se sustenta en los valores de unidad, igualdad, inclusión, dignidad, libertad, solidaridad, reciprocidad, respeto, complementariedad, armonía, transparencia, equilibrio, igualdad de oportunidades, equidad social y de género en la participación, bienestar común, responsabilidad, justicia social, distribución y redistribución de los productos y bienes sociales, para vivir bien. Políticas nacionales productivas La oferta financiera debe privilegiar el financiamiento en capital de inversiones, maquinaria, equipos, infraestructura productiva y recambio tecnológico para la producción limpia; asimismo, con criterios de equidad regional, sectorial, de género y generacional, debe propiciar la inclusión de las asociaciones productivas comunitarias urbanas y rurales, a los servicios financiero. Acceso universal a los servicios financieros Todas las bolivianas y los bolivianos tienen el derecho de acceder a los servicios financieros sin ningún tipo de exclusión. Las instituciones financieras deben expandir la presencia de sus oficinas en todos los puntos de la geografía, particularmente en zonas distantes del eje central, con servicios al alcance universal y en condiciones adecuadas. Especial atención merecen las naciones y pueblos indígenas originario campesinos, que requieren de servicios financieros que reconozcan las diferencias culturales y logren una efectiva inclusión social
10 Bases de la nueva legislación financiera en Bolivia. Servicios financieros rurales El nuevo marco legal debe establecer la obligación de instaurar un régimen de ahorro y crédito para la población de zonas rurales, como servicios financieros relacionados y complementarios, debiendo contemplar tecnologías financieras especializadas que reconozcan la aplicación de usos y costumbres y de prácticas ancestrales y comunitarias en las actividades productivas que desarrollan las comunidades, tal cual se reconoce en la Ley N 144 de Revolución Productiva Comunitaria Agropecuaria. Ampliación de la cobertura geográfica La autorización de instituciones financieras para la instalación de nuevas oficinas, sucursales, agencias y otros puntos de atención financiera, debe tener como objetivo principal ampliar la cobertura geográfica del sistema financiero a fin de facilitar a toda la población boliviana el acceso efectivo a los servicios financieros, así como evitar una excesiva concentración de instituciones financieras en determinados puntos de la geografía urbana del eje troncal del país. La política pública debe facilitar las condiciones de operabilidad en zonas rurales, mediante la ampliación de sistemas de transporte de dinero, y que el Banco Central de Bolivia delegue algunas de sus funciones a instituciones financieras que operan en zonas rurales, de manera que existan condiciones para una buena distribución de dinero
11 Principales aspectos de la Ley 393 que promueven la Inclusión Financiera FINANCIAMIENTO PARA EL DESARROLLO PRODUCTIVO Artículo 94. (FINANCIAMIENTO AL SECTOR PRODUCTIVO). Artículo 95. (TECNOLOGÍAS ESPECIALIZADAS). Artículo 96. (SERVICIOS COMPLEMENTARIOS A LA PRODUCCIÓN). Artículo 98. (INNOVACIONES REGULATORIAS). Artículo 99. (GARANTÍAS NO CONVENCIONALES). SERVICIOS FINANCIEROS RURALES Artículo 101. (PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS RURALES). Artículo 102. (SERVICIOS INTEGRALES DE DESARROLLO). Artículo 103. (FINANCIAMIENTO PARA EL DESARROLLO PRODUCTIVO RURAL). Artículo 104. (TECNOLOGÍAS ESPECIALIZADAS DE FINANCIAMIENTO RURAL Y REGULACIÓN APROPIADA). Artículo 105. (REQUISITOS PARA OFICINAS EN ZONAS RURALES Y HORARIOS DE ATENCIÓN). Artículo 106. (REQUERIMIENTOS DE INFORMACIÓN DE LA AUTORIDAD DE SUPERVISIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO - ASFI). Artículo 107. (COMPLEMENTARIEDAD ENTRE ENTIDADES FINANCIERAS).
12 Principales aspectos de la Ley 393 que promueven la Inclusión Financiera DEMOCRATIZACION DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Artículo 108. (HORARIOS DE ATENCIÓN AL PÚBLICO) Artículo 112. (COBERTURA).. REGISTRO Y CONTROL DE LA FUNCIÓN SOCIAL DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Artículo 113. (BALANCE SOCIAL Y OTROS REPORTES) Artículo 114. (PLANIFICACIÓN ESTRATÉGICA). Artículo 115. (UTILIDADES DESTINADAS PARA FUNCIÓN SOCIAL). Artículo 116. (ENCUESTAS SOBRE SERVICIOS FINANCIEROS). SERVICIOS FINANCIEROS AUTORIZADOS Artículo 123. (SERVICIOS FINANCIEROS COMPLEMENTARIOS). g) Administración de tarjetas electrónicas. i) Servicios de pago móvil. Artículo 124. (OPERACIONES A TRAVÉS DE MEDIOS ELECTRÓNICOS).
13 Reglamentación de ASFI Reglamento para cámaras de compensación y liquidación Reglamento para operaciones de crédito a Personas con discapacidad Reglamento para empresas administradoras de tarjetas electrónicas Reglamento para la emisión y administración de instrumentos electrónicos de pago Reglamento para Instituciones Financieras de Desarrollo Reglamento para Entidades Financieras Comunales Reglamento para operaciones de crédito al sector productivo Reglamento de responsabilidad social Empresarial para las entidades de intermediación financiera Reglamento para empresas de servicios de pago móvil Reglamento para la apertura, traslado y cierre de puntos de atención financiera y puntos promocionales Reglamento de protección del consumidor de servicios financieros Reglamento para el funcionamiento de cajeros automáticos
14 RESULTADOS DE INCLUSION SOCIAL ALCANZADOS
15 PROFUNDIZACIÓN FINANCIERA EN LA ECONOMÍA Bolivia: profundización financiera de los depósitos del público Depositos / PIB 38% 37% 39% 40% 48% 45% 44% 47% 48% 52% 63% 63% Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI
16 PROFUNDIZACIÓN FINANCIERA EN LA ECONOMÍA Bolivia: profundización financiera de la cartera de créditos Cartera / PIB 35% 31% 31% 29% 32% 34% 35% 38% 39% 43% 50% 58% Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI
17 COBERTURA DE SERVICIOS FINANCIEROS (Según municipio y población alcanzada) DEPARTAMENTO % COBERTURA DE MUNICIPIOS (*) % COBERTURA DE POBLACIÓN (**) % COBERTURA DE MUNICIPIOS (*) %COBERTURA DE POBLACIÓN (**) TARIJA 55% 87% 91% 99% SANTA CRUZ 46% 84% 77% 97% BENI 47% 86% 68% 93% COCHABAMBA 28% 71% 57% 90% LA PAZ 15% 75% 39% 86% CHUQUISACA 21% 59% 45% 80% PANDO 7% 50% 27% 73% ORURO 3% 49% 23% 69% POTOSI 23% 51% 38% 67% BOLIVIA 25% 73% 49% 89% Nota: Considera datos proyectados de población. (*) Número de municipios con cobertura / número total de municipios. (**) Población de los municipios con cobertura / población del municipio. Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI
18 COBERTURA DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS (10 años de inclusión financiera) COBERTURA DE SERVICIOS FINANCIEROS SEGÚN POBLACIÓN COBERTURA DE SERVICIOS FINANCIEROS SEGÚN MUNICIPIOS 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 99% 97% 93% 90% 87% 89% 84% 86% 86% 71% 75% 80% 73% 73% 69% 67% 59% 50% 49% 51% 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 91% 77% 68% 55% 57% 46% 47% 45% 39% 28% 21% 15% 49% 38% 27% 23% 23% 25% 7% 3% Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI
19 Cobertura de servicios financieros por municipio Julio Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI
20 COBERTURA DE SERVICIOS FINANCIEROS Número de puntos de atención financiera 6,000 4,000 2, ,934 1, ,285 1, ,037 1,211 3,220 2,668 1,303 1,629 3,625 4,954 4,568 4,109 1,896 2,188 2,466 2,775 1,365 1,591 1,729 1,921 2,102 2,179 5,695 5,766 2,979 2,980 2,716 2, jun-17 Sucursales, Agencias y Otros Cajeros Automaticos Total Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI
21 COBERTURA DE SERVICIOS FINANCIEROS Evolución Números de punto de Atención Urbana y Rural Tipo de punto de atención financiera Jun CIUDADES CAPITALES + EL ALTO Sucursales, Agencias y Otros Cajeros Automáticos LOCALIDADES PROVICIALES (RURAL) Sucursales, Agencias y Otros Cajeros Automáticos TOTAL Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI
22 ACCESO Y USO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Evolución Captaciones del Público 10,000,000 EVOLUCIÓN DE NUMERO DE CUENTAS DE DEPOSITO 160, EVOLUCIÓN DE CAPTACIONES (EN MILLONES DE BOLIVIANOS) 9,000, , ,000,000 7,000,000 6,000,000 5,000,000 4,000,000 3,000,000 2,000,000 1,000,000 4,952,176 5,622,853 6,330,246 7,139,597 7,848,005 8,668,983 9,451, , , , , , , , , , , , , , dic.-10 dic.-11 dic.-12 dic.-13 dic.-14 dic.-15 dic dic.-10 dic.-11 dic.-12 dic.-13 dic.-14 dic.-15 dic.-16 Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI
23 ACCESO Y USO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Evolución Colocaciones 2,000,000 1,800,000 1,600,000 1,400,000 EVOLUCIÓN DE NUMERO DE PRESTATARIOS 140, , , EVOLUCIÓN DE COLOCACIONES (EN MILLONES DE BOLIVIANOS) 1,200,000 1,000, , , , ,000 1,189,190 1,372,469 1,563,251 1,740,314 1,746,444 1,756,459 1,811,161 80, , , , , , , , , , , dic.-10 dic.-11 dic.-12 dic.-13 dic.-14 dic.-15 dic dic.-10 dic.-11 dic.-12 dic.-13 dic.-14 dic.-15 dic.-16 Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI
24 ACCESO Y USO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Número de tarjetas de débito 4,500,000 4,000,000 3,500,000 3,000,000 2,500,000 2,000,000 1,500,000 1,000, , ,102,195 2,327,588 2,459,257 2,701,417 3,104,264 3,597,396 3,905, jun-17 Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI
25 ACCESO Y USO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Número de tarjetas de crédito 140, , ,000 80,000 60,000 40,000 89, , ,961 96, , , ,242 20, jun-17 Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI
26 COBERTURA Y PROFUNDIZACIÓN FINANCIERA EN OTROS PAÍSES Cobertura de puntos de atención (2015) por cada habitantes adultos Colombia Brasil Chile Venezuela Bolivia Argentina Paraguay Uruguay Ecuador Perú Fuente: Financial Access Survey (FAS) 2015-FMI
27 COBERTURA Y PROFUNDIZACIÓN FINANCIERA EN OTROS PAÍSES Cobertura de Cajeros Automáticos (2015) por cada habitantes adultos Perú Brasil Argentina Chile Uruguay Ecuador Venezuela Colombia Bolivia Paraguay Fuente: Financial Access Survey (FAS) 2015-FMI
28 RETOS Y DESAFÍOS A CONSIDERAR A FUTURO
29 Retos y desafíos a considerar a futuro. En Bolivia, la cobertura de puntos de atención financiera llega a solo el 49% de los Municipios, alcanzando a 9.5 millones de personas, que representa un índice de 89 por ciento de penetración; sin embargo, 51% de los municipios donde viven 1,1 millones de personas no tienen cobertura de ninguna agencia ni cajero, según datos de la ASFI. Estas cifras son señal de que aún hay un camino pendiente para mejorar la inclusión a pesar de los importantes avances que ha dado la banca boliviana. Mayores inversiones en infraestructura, ampliación de la cobertura, mejoramiento de los servicios, implementaciones tecnológicas y sobre todo permanente educación y motivación, son los desafíos de las entidades porque la inclusión financiera es un compromiso permanente.
30 Retos y desafíos a considerar a futuro. La cultura y el hábito que todavía perdura entre la mayoría de los Bolivianos de usar efectivo para todas las transacciones que realizan, aun cuando la tecnología permite emplear medios de pago más eficientes, seguros y transparentes. Eso se vincula con la otra barrera, que tiene que ver con los controles y la resistencia a que el Estado cuente con más herramientas para combatir la informalidad y reducir la evasión fiscal que todavía existe. Actualmente en Bolivia existen dos (2) empresas reguladas de transacciones móviles vinculadas a las empresas de telefonía móvil, sin embargo su impacto es aun limitado debido a los limitados puntos de pago mediante este mecanismo.
31 COMPONENTES DE LA INCLUSION FINANCIERA USO Ahorro y Crédito INCLUSION FINANCIERA ACCESO Agencias, ATM, EDUCACIÓN FINANCIERA Información clara BARRERAS Distancia, Documentación, Comisiones y Confianza
32 MEJORAR LA CONFIANZA PARA INCREMENTAR LA INCLUSION FINANCIERA Con el objetivo de ofrecer una protección óptima al consumidor, se debe hacer frente a las siguientes fallas de mercado: La información asimétrica. Los consumidores no pueden distinguir claramente la calidad ni condiciones contractuales de bienes y servicios. Racionalidad limitada. La racionalidad de las decisiones de consumo está sujeta a las limitaciones cognitivas de los consumidores y el tiempo restringido que estos poseen para tomar una decisión. Costos de transacción. Se refiere a los costos asociados a la decisión de reclamar o buscar sanción por eventuales faltas a sus derechos. Educación Financiera Protección al consumidor Financiero Normativa y Regulación adecuada
33 Acciones de Educación Financiera Jornadas de Educación Financiera organizadas por ASFI con la participación de Entidades privadas y publicas. 9 ciudades capitales 30,000 personas asistentes
34 Programa Piloto de Educación Financiera via SMS Proyecto Piloto para alcanzar al 14% de los clientes de las IFD asociadas a FINRURAL. Aprox. 67,000 clientes Aprox. 11,000 sms diarios a clientes 1 mensaje cada 6 días. Mensajes en el marco de la normativa de ASFI Se busca que los clientes comiencen a utilizar su teléfono celular para comunicarse con su entidad financiera.
35 Mayor Información: SITIO WEB
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