ENTORNO ACTUAL, FORTALEZAS Y RETOS DE LAS MICROFINANCIERAS
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- Claudia Gil Salazar
- hace 7 años
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1 Departamento de Estudios Económicos Nº 197, Año 6 Lunes 23 de mayo de 2016 ENTORNO ACTUAL, FORTALEZAS Y RETOS DE LAS MICROFINANCIERAS No cabe duda que las micro y pequeñas empresas Mypes representan un importante segmento para la economía peruana, pues concentran a más del 99% del total de las empresas formales del país. A ello se suma que tienen un relevante aporte al PBI nacional, y son grandes generadoras de puestos de trabajo, 60% de la PEA ocupada. Dado el papel que tienen para la economía nacional, los postulantes a la Presidencia de la República en la actual contienda electoral vienen dando propuestas dirigidas a este sector del mercado que apuntan a facilitar su formalización y desarrollo. Uno de los factores esenciales que permiten justamente que las pequeñas unidades productivas logren un mayor desarrollo es el acceso al financiamiento. Y es que, es un mecanismo a través del cual tienen la posibilidad de obtener recursos para poder adquirir activos fijos y capital de trabajo para sus negocios. Así, en los últimos años los créditos concedidos por las empresas del sistema financiero a las Mypes han mostrado un comportamiento positivo, registrando un saldo de más de S/ 32,400 millones a marzo Este monto significó un incremento de más de 19% frente al saldo reportado cuatro años atrás. Cabe precisar que en los años 2014 y 2015 se observó una ligera desaceleración en la tasa de crecimiento de estos préstamos como consecuencia del menor dinamismo de nuestra economía. Una situación que impactó sobremanera a las empresas más pequeñas. No obstante, vemos que a partir del presente año se registra cierta recuperación, en línea con las mayores tasas de incremento de la actividad productiva del país. CRÉDITOS MYPES Y PARTICIPACIÓN: Sistema Financiero Miles S/. 33,000,000 32,000,000 31,000,000 30,000,000 29,000,000 28,000,000 27,000,000 26,000,000 25,000,000 24,000,000 Mar 12 Mar 13 Mar 14 Mar 15 Mar 16 Elaboración: Gerencia de Estudios Económicos y Estadí sticas. ASBANC F uente: SB S 1
2 En ese contexto, semanas atrás, en la ciudad de Arequipa se realizó el Seminario Internacional de Microfinanzas Inclusión Financiera, Oportunidades y Estrategias, organizado por la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito FEPCMAC y Caja Arequipa. Entre los temas centrales del evento estuvo la importancia de las empresas microfinancieras en el otorgamiento de crédito a las Mypes, el entorno actual por el que atraviesan, sus fortalezas, y los retos y estrategias a implementar en el futuro próximo. Líneas abajo presentamos un breve resumen de lo tratado en el mencionado seminario. Entorno actual de las microfinancieras Es de conocimiento de todos nosotros que las microfinanzas en el Perú representan un caso de éxito a nivel mundial. Nuestro país destaca por ofrecer el entorno más propicio para el desarrollo del sector microfinanciero, tal como lo señala el Economist Intelligence Unit en su último reporte Microscopio Global 2015 sobre el Entorno para la Inclusión Financiera, en el que ocupamos el primer lugar, por octavo año consecutivo. Y sin duda alguna, uno de los segmentos que ha permitido el auge de los créditos Mypes es el de las empresas microfinancieras no bancarias 1. Estas entidades tienen una participación importante en el monto total de créditos Mypes concedidos por el sistema financiero (33%), y concentran un porcentaje relevante de deudores Mypes (40%), además de jugar un papel fundamental al brindar servicios financieros descentralizados a nivel nacional. PARTICIPACIÓN MONTO CREDITOS MYPES MAR 16 PARTICIPACIÓN DEUDORES CREDITOS MYPES FEB 16 CRACs, 1.2% EDPYMEs, 2.4% CRACs, 3% EDPYMEs, 5% CMACs, 28.9% BANCA, 34% BANCA, 52.6% CMACs, 32% FINANCIERAS, 14.8% FINANCIERAS, 26% Elaboración: Gerencia de Estudios Económicos y Estadísticas. ASBANC Fuente: ASBANC y SBS Entre las fortalezas del segmento microfinanciero del país se puede destacar lo siguiente: Mantiene holgados ratios de liquidez respecto a los niveles que solicita la SBS, que le permiten atender la demanda de financiamiento. Cuenta con elevados ratios de cobertura de la cartera atrasada con provisiones, por encima del 100%. Tiene niveles de solvencia adecuados, con porcentajes superiores al 16%, por encima de lo que solicita la SBS. Inclusive presenta ratios mayores a los reportados por microfinancieras de América Latina. No obstante, también existen retos importantes. Por ejemplo, en los últimos años, al revisar la evolución de este segmento del mercado (que ha ido madurando en el tiempo), se observa una 1 Considera a Cajas Municipales de Ahorro y Créditos - CMAC, Cajas Rurales de Ahorro y Crédito - CRAC y Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Microempresa Edpymes. 2
3 clara tendencia descendente en el dinamismo de los créditos. Y es que, pasó de tasas de crecimiento de más de 30% reportadas diez años atrás, a niveles cercanos al 12% en el 2013, antes de iniciarse el periodo de desaceleración de la economía. Es de esperar que a futuro estos porcentajes se mantengan moderados, sin regresar a los niveles de 30% observados en años anteriores. Asimismo, en los años 2014 y 2015 los principales indicadores disponibles sobre la calidad de la cartera de créditos mostraron fuertes deterioros. Ello en línea con el menor crecimiento del PBI en ese periodo. No olvidemos que, la industria financiera es reflejo de lo que sucede en la economía del país. En lo que va del presente año, como consecuencia del mejor desempeño que presenta nuestra economía, se observa una disminución del ratio de morosidad, sin lograr aún los niveles registrados en el 2012 o RATIO DE MOROSIDAD POR TIPO DE EMPRESA (EN PORCENTAJE) Pequeña Micro Pequeña Micro Pequeña Micro Pequeña Micro Pequeña Micro BANCA FINANCIERA CMACs CRACs EDPYMEs Mar Mar Mar Mar Elaboración: Gerencia de Estudios Económicos y Estadísticas. ASBANC Fuente: ASBANC y SBS De otro lado, la rentabilidad de las microfinancieras ha venido cayendo sostenidamente de niveles mayores al 30% en el 2005 a 20% en el 2011 y a 15% en el Una situación que responde a la reducción de los ingresos financieros, por el menor rendimiento promedio de la cartera de créditos ante la fuerte competencia en el segmento, y la menor colocación de créditos. Lo que pone en evidencia la necesidad de un manejo más eficiente de recursos, entre ellos, los gastos administrativos, que son los más importantes dentro de la estructura de costos. Retos y estrategias a futuro En ese entorno retador para las microfinancieras, se necesita que las mismas trabajen ciertos aspectos, entre los que podemos destacar: Buen gobierno corporativo: Se requiere una buena orientación estratégica; una visión de largo plazo; un directorio estable; elección de directorios idóneos y técnicos; una buena gerencia que brinde sostenibilidad al negocio, ajustando estrategias y utilizando nuevas herramientas; estabilidad de los órganos de gobierno; estructura y gestión organizacional con una apropiada división de funciones; y sistemas de incentivos que promuevan la actuación ética y prudente así como la retención de talento. 3
4 Eficiencia: Trabajar en la administración más eficiente de recursos procurando ser sostenibles en el largo plazo. Optimizar el uso de recursos financieros en función a planes estratégicos alcanzables. Capital: Posibilidad de incrementar capital cuando sea requerido. Asimismo, dentro de las acciones estratégicas está la especialización (encontrar productos y modelos de negocio más rentables, zonas geográficas con menos competencia, etc.); mecanismos de colaboración (conjunto de instituciones que se ponen de acuerdo para reducir costos y generando un mayor poder de negociación, centralización de funciones relevantes en una sola estructura; aprovechamiento de economías de escala, etc.) y adecuada gestión de la calidad de activos. A lo que se suman tecnologías crediticias ad hoc a los segmentos objetivos y entorno; desplegar planes de educación financiera para los clientes; diversificación de ingresos financieros y no financieros. Además del impulso a la eficiencia vía productividad y revisión de procesos; incorporación de socios estratégicos (para mejorar capital, eficiencia y buen gobierno corporativo); y finalmente fusiones y adquisiciones (para mayor eficiencia y ganar escala). Estas últimas acciones, en algunos casos, por el marco legal especial existente, requieren un mayor esfuerzo que justamente se enfoque en la revisión de dicho marco que facilite estos puntos. 4
5 Gerencia de Estudios Económicos Alberto Morisaki Gerente Estudios Económicos Estadísticas Sergio Urday Jefe Maura Rivera Analista Arturo Hidalgo Analista Lourdes Cruz Analista Víctor Bohorquez Practicante Rocio Crespo Asistente
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