BOLETÍN SEPS 8 Diciembre de 2017
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- Luis Miguel Gómez Carrizo
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1 BOLETÍN SEPS 8 Diciembre de 2017 IRADA AL DESA RROLL UNA M O DE LA EC ONO IDA MÍA POPULAR Y SOL RIA En este número Medios de pago electrónicos, reto para la economía popular y solidaria... pág. 2 Procedimiento para obtener documentos certificados... pág. 3 EPS en cifras... pág. 4-7 Organizaciones de trabajo asociado... pág. 8 Infórmate... pág. 10 Contáctanos... pág. 12
2 LA SEPS PARA TI MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICOS, RETO PARA LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA L as monedas de oro fueron el primer medio de pago que apareció en el año A.C. En el país, el registro de las primeras monedas data de 1535 en la Real Audiencia de Quito. Con la evolución de las actividades comerciales de las sociedades, aparecieron nuevos medios de pago: la letra de cambio con la posibilidad de endoso en el siglo XVI; los billetes en Suecia en el año 1661, que se entregaban como recibo por el oro y la plata depositados en los bancos; el cheque en Inglaterra en 1852; la tarjeta de crédito en los EEUU en 1914, las tarjetas de débito en línea y las tarjetas de débito prepago en los años 90. La transición hacia el uso de medios de pago electrónicos (tarjetas de débito, tarjetas de crédito y transferencias electrónicas), se ha acelerado especialmente por los avances tecnológicos, como el Internet y la telefonía celular, así como por una demanda cada vez más exigente por parte de la sociedad para realizar sus actividades económicas. Suecia, país en donde se inició el uso del billete, hoy en día encabeza la lista de países con mayor número de pagos electrónicos por persona, con 428 transacciones anuales, incluso en dicho país está casi eliminado el uso de dinero en efectivo. Este indicador permite evidenciar que Latinoamérica está muy por debajo del nivel transaccional de los países desarrollados; en el caso de Ecuador, el número de pagos a través de medios electrónicos es de 7,5 transacciones anuales por persona. Promedio anual de transacciones País Pagos Electrónicos Per Cápita (1) Suecia 428,52 Corea del Sur 413,73 Estados Unidos 357,36 Canadá 316,61 Brasil 135,01 Rusia 87,81 Sudáfrica 68,81 Turquía 52,67 Chile 46,41 Argentina 33,98 México 27,16 Perú 16,68 Colombia 12,07 Ecuador (2) 7,51 (1) Banco de la República: incluye transacciones de tarjetas débito, crédito y trasferencias electrónicas entre cuentas, 2015 (2) SEPS Para impulsar los medios de pago electrónicos, se requiere crear un ecosistema que combine cooperación, competencia, seguridad y eficiencia, regulaciones específicas para esquemas de pagos innovadores e inclusivos. El marco regulatorio es fundamental, debe considerar todos los riesgos relevantes, proteger a los consumidores e incentivar la innovación y la competencia. Debe ser transparente sobre las tarifas, mecanismos de resolución, privacidad de las transacciones e información personal 1, entre otros. En el país, el principal medio de pago es el dinero en efectivo, seguido por los pagos interbancarios electrónicos los cuales superan al uso del cheque. En promedio, diariamente se efectúan pagos electrónicos y se liquidan cheques. 2 1 Committee on Payments and Market Infrastructures Payment aspects of financial inclusion, Abril 2016
3 PROCEDIMIENTO PARA OBTENER DOCUMENTOS CERTIFICADOS PASO A PASO Los certificados que puedes obtener son: 1. Existencia legal; 2. Registro de directiva; 3. Cumplimiento de obligaciones; 4. Estatutos adecuados; y, 5. Resoluciones de adecuación y constitución. 1Ingresa a la página web institucional luego ubícate en la sección del Sector No Financiero o en la del Sector Financiero según corresponda. Dentro del menú SERVICIOS, haz clic en la opción Solicitudes y Trámites, en la opción Formato para Cooperativas se encuentra el formulario de Solicitud de certificación y/o copia certificada que al dar un clic se descargará. 2Al llenar el formulario es importante que escojas la opción de correo electrónico, para que el certificado electrónico te llegue por este canal. Nota: Los certificados electrónicos deben mantenerse almacenados en un medio digital (flash memory o CD) para que tengan validez. x 3Esta solicitud llena debe entregarse en las ventanillas de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria en horario de 8h30 a 16h30. 4La Superintendencia te enviará el certificado a través del canal de notificación seleccionado, de acuerdo a los plazos establecidos. Si escogiste una opción de notificación diferente a correo electrónico, el certificado solicitado se enviará firmado físicamente por medio del canal que seleccionaste en tu solicitud. 3
4 EPS EN CIFRAS Sector Financiero Popular y Solidario (SFPS) Presenta una evolución positiva en activos, mostrando además índices de morosidad bajos, y una alta colocación de créditos en zonas rurales. Total de activos (Millones de dólares) El SFPS está compuesto por 671 cooperativas de ahorro y crédito y 4 mutualistas, mismas que registran un total de activos de millones de dólares, a septiembre de Saldos de créditos del SFPS por segmento (Millones de dólares) A septiembre de 2017, las entidades del SFPS mantienen un saldo de 8.041,98 millones de dólares en créditos, de los cuales el 63% corresponden al segmento 1. Segmento Entidades Total de activos (Millones de dólares) Segmento 1 27 USD 7.606,6 Segmento 2 38 USD 1.668,2 Segmento 3 83 USD 961,1 Segmento USD 444,9 Segmento USD 120,0 Mutualistas 4 USD 891,0 Total % 16% 9% 4% 1% 7% Segmento 1 - USD 5.032,10 Segmento 2 - USD 1.321,38 Segmento 3 - USD 745,14 Segmento 4 - USD 334,86 Segmento 5 - USD 85,15 Mutualistas - USD 523,35 Saldos totales, participación y tasa activa promedio ponderada por tipo de crédito (Millones de dólares) Del saldo de 8.041,98 millones de dólares en créditos, millones de dólares corresponden a créditos de consumo, lo que representa el 50,89%. Tipo de Crédito Saldo total Participación Tasa activa promedio ponderada Consumo USD 4.092,16 50,89% 16,14% Microcrédito USD 3.031,06 37,69% 22,75% Inmobiliario USD 694,48 8,64% 11,00% Comercial USD 223,81 2,78% 9,70% Educativo USD 0,47 0,01% 11,30% Total USD 8.041,98 100,00% USD USD Crecimiento de activos del SFPS Diciembre Septiembre 2017 (Millones de dólares) USD USD USD USD USD USD * Información con corte a septiembre 2017
5 EPS EN CIFRAS Mora ampliada Agosto Septiembre 2017 Desde agosto de 2015 hasta septiembre de 2017, el índice de morosidad de las cooperativas de ahorro y crédito bajó, colocándose actualmente en un 6,53% ,27% ,53% ,75% 7,91% 7,50% 2017 Nivel de escolaridad de los socios de las cooperativas de ahorro y crédito vs. la población económicamente activa Nivel de escolaridad de la población económicamente activa (franja superior) Las entidades financieras de la EPS son incluyentes con las personas de menor nivel educativo. 38,8% 31,1% 1,4% 45,6% 19,8% 29,9% 0,9% 20,8% 7,2% 2,5% 0,3% Nivel de escolaridad de los socios con crédito (franja inferior) Sin estudios Primaria Secundaria Formación intermedia Universitaria Posgrado Saldos de captaciones y colocaciones por nivel de ruralidad (Millones de dólares) 3 de cada 10 dólares son colocados en cantones con más del 50% de población rural. Las entidades otorgan la mayor parte de créditos en las mismas zonas geográficas que captan depósitos del público. Captaciones Colocaciones Colocaciones/ Captaciones % de población rural Saldo Participación SFPS Participación SFPS Menor al 25% USD % USD % 93% Del 25% al 50% USD % USD % 133% Del 50% al 75% USD % USD % 97% Mayor al 75% USD 612 7% USD 723 9% 85% Total población rural mayor al 50% USD % USD % 93% 1,7% * Información con corte a septiembre
6 EPS EN CIFRAS Sector No Financiero Popular y Solidario (SNFPS) Evolución de las organizaciones del Sector No Financiero (Número de organizaciones) Desde el año 2013, se refleja un crecimiento del 168% en el número de asociaciones y cooperativas del sector no financiero popular y solidario TOTAL Asociaciones 2015 Cooperativas no financieras * Información con corte a septiembre 2017 Organizaciones del Sector No Financiero por grupo (Porcentaje) Asociaciones (A nivel nacional) Producción: 69% Cooperativas (A nivel nacional) Transporte: 70% Servicios: 30% Producción: 18% Vivienda: 8% Consumo: 1% Servicios: 3% Consumo: 1% * Información con corte a septiembre
7 Distribución geográfica de las organizaciones del Sector No Financiero por grupo (Número de entidades) EPS EN CIFRAS Organizaciones de la EPS Grupo de organización Consumo Producción Servicios Transporte Vivienda Esmeraldas Carchi Imbabura Manabí Santo Domingo de los Tsáchilas Cotopaxi Pichincha Napo Tungurahua Sucumbíos Orellana Guayas Los Ríos Bolívar Chimborazo Pastaza Santa Elena Cañar Morona Santiago Azuay El Oro Galápagos Loja Zamora Chinchipe * Información con corte a septiembre
8 CON LAS REGLAS CLARAS ORGANIZACIONES DE TRABAJO ASOCIADO S egún la Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria las organizaciones de trabajo asociado son aquellas en las cuales sus integrantes tienen simultáneamente la calidad de socios y de trabajadores, situación que permite que, a través de la organización, los estratos más vulnerables de la sociedad, cuyo capital de emprendimiento es su propia habilidad y fuerza laboral, puedan participar en proyectos de mayor escala y volumen que en forma individual simplemente no podrían incursionar. No obstante, a pesar de que estas organizaciones son una gran alternativa para apaliar la pobreza desde lo colectivo, levantan serias controversias desde la visión de los derechos laborales que, según sus defensores, podrían menoscabarse. De acuerdo al estudio efectuado en 74 países Cooperativas y empleo: un informe mundial realizado en el 2014 por la Organización Internacional de las Cooperativas de Producción Industrial, Artesanal y de Servicios CICOPA, las cooperativas emplean a 250 millones de personas a nivel mundial, de las cuales 10,8 millones, es decir el 4,3%, corresponden a organizaciones de trabajo asociado. En el caso ecuatoriano, durante los últimos 4 años se ha registrado un importante crecimiento de este tipo de cooperativas. A octubre de 2017, se reporta la existencia de organizaciones de trabajo asociado que han incorporado mil socios-trabajadores, especialmente vinculadas a la producción textiles, y servicios de catering y limpieza, mismas que se han desarrollado gracias a la oportunidad que la política pública ha generado para éstos sectores de la economía popular y solidaria, a través de su incorporación por parte del SERCOP, en los catálogos dinámicos inclusivos. A diferencia de otros sectores generadores de empleo, en estas empresas se han observado algunas características importantes propias de la dinámica social y solidaria como son: una alta generación de empleo local y familiar, alta flexibilidad para permitir la atención a actividades complementarias o familiares, orientación a valores, identidad y orgullo de la independencia financiera obtenida; y, mejoramiento de la redistribución de la renta. No obstante de que las organizaciones de trabajo asociado son, evidentemente, una clara alternativa para generación de autoempleo y para mejorar las Foto: Proyecto de pesca en San Mateo. Manabí. 8
9 CON LAS REGLAS CLARAS Foto: Hilandería Salinerito. Guaranda. condiciones sociales y financieras de los grupos menos favorecidos, estas representan desafíos y riesgos, especialmente para los socios quienes son los responsables de la construcción de la verdadera asociatividad, a través de capacitación constante, transparencia en el manejo de los recursos económicos, participación activa en la toma de decisiones y en la administración que enfrenta permanentemente la construcción de una visión empresarial, sostenible en el tiempo. Para las Instituciones del sector público responsables de su fomento, regulación y control, el desafío más importante es conocer la realidad de las organizaciones de la EPS, a través de una adecuada personificación de sus actores, permitiendo la generación de política y normativa pública apropiadas. En el caso del trabajo asociado, es muy importante que se regularice su naturaleza, por cuanto de acuerdo a la Ley al ser los socios dueños y trabajadores, no existe relación de dependencia, lo que ha producido confusión sobre la forma de administración en lo laboral y en el régimen de la seguridad social aplicable, pues en la actualidad, al no existir un régimen especial, los socios trabajadores, tendrían prestaciones menos favorables. Más allá de la necesidad de resolver este dilema, es indiscutible que la economía popular y solidaria, es un modelo empresarial que permite el desarrollo de las personas a través de la generación productiva de bienes y servicios, para satisfacer necesidades y generar ingresos, basadas en relaciones de solidaridad, cooperación y reciprocidad, privilegiando al trabajo y al ser humano como sujeto y fin, por sobre la apropiación, el lucro y la acumulación de capital. 9
10 10 INFÓRMATE LA INTEGRACIÓN, EJE CENTRAL DE LAS VI JORNADAS DE SUPERVISIÓN E l 4 y 5 de octubre, se desarrollaron las VI Jornadas de Supervisión de la Economía Popular y Solidaria, el evento se desarrolló con 600 representantes de organizaciones. Las VI Jornadas fueron organizadas por la SEPS y tuvieron como eje temático la integración de este sector de la economía. Durante dos días los expositores se refirieron a la importancia de la supervisión en América Latina y se destacó las buenas prácticas cooperativistas de Brasil e Italia. Además, Mateo Villalba, intendente de Información Técnica, Investigación y Capacitación de la SEPS, presentó el libro La Integración, clave del éxito de los actores de la economía popular y solidaria. Foto: Kléver Mejía, Superintendente de Economía Popular y Solidaria (E), durante las VI Jornadas. Quito. Este encuentro concluyó con un análisis sobre los productos y servicios financieros de las cooperativas; y al final se expusieron los aportes recogidos durante la rueda de integración que se realizó. ASOCIACIONES ESTRATÉGICAS IMPULSAN LA INTEGRACIÓN DEL SECTOR COOPERATIVO E n Portoviejo, se realizó la firma de 4 convenios entre 7 cooperativas de Tungurahua, Pastaza, Napo y Manabí, en el marco del Proyecto de Asociaciones Estratégicas. El evento contó con participación de Kléver Mejía, superintendente de Economía Popular y Solidaria (E), Edgar Peñaherrera, vicepresidente de la Asociación de Organismo de Integración del Sector Financiero Popular y Solidario y representantes de las cooperativas el Pan y el Agua, Santa Ana, Agrícola Junín, San Francisco, Tena Ltda y 15 de Agosto. El proyecto establece que cooperativas de mayor tamaño brindarán asistencia Foto: Kléver Mejía, Superintendente de Economía Popular y Solidaria (E), junto a representantes de las cooperativas participantes. Portoviejo. tecnológica en la implementación de nuevos servicios a cooperativas financieras más pequeñas.
11 INFÓRMATE SEPS IMPULSA INTERCAMBIO DE EXPERIENCIAS EN MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICOS E l 27 y 28 de noviembre, cooperativas de ahorro y crédito de los segmentos 1 y 2 participaron en el Primer Seminario de intercambio de experiencias en medios de pago electrónicos en América Latina y el Caribe, organizado por la SEPS. Kléver Mejía, superintendente de Economía Popular y Solidaria (e), señaló que en los últimos años el sistema cooperativo ha tenido una tendencia de crecimiento positiva, por esta razón es sumamente importante impulsar el desarrollo tecnológico. La primera ponencia fue la de Álvaro Durán de DGRV, quien explicó el desarrollo de medios de pago en Costa Rica; además, Cristian Hernández de COOPENAE, habló sobre estrategias de desarrollo de canales electrónicos con enfoque ominicanal. Asimismo, Randall Chavarría de Costa Rica, dio a conocer el proceso de ejecución de canales de atención virtual. También, Santiago Gallegos de Colombia, explicó el desarrollo de redes y medios de pago electrónicos en cooperativas. El segundo día inició con una charla sobre la experiencia de implementación de medios de pago en el sector cooperativo de Brasil a cargo de Marcio Obata. Posteriormente José Massón habló sobre la implementación de software libre para el desarrollo de proyectos tecnológicos transaccionales. Finalmente, las cooperativas se comprometieron a integrar esfuerzos para implementar medios de pago electrónicos que puedan aportar el desarrollo de economías de escala que les permitan ser mucho más competitivos dentro del mercado financiero. Foto: Kléver Mejía, Superintendente de Economía Popular y Solidaria (E), en su ponencia en el seminario. OTROS EVENTOS III Seminario Internacional de las monedas privada a la banca central Ponencia: Fomento de la Inclusión Financiera XI Encuentro Nacional de Finanzas Populares en Guayaquil Ponencia: Integración y Desafíos del Sector Financiero Popular y Solidario Primera Convención Cooperativa en Ambato Ponencia: Actualidad, retos de la normativa y esquemas de supervisión para cooperativas de ahorro y crédito II Convención Internacional de Alta Gerencia Ponencia: Situación actual del sistema financiero cooperativo. 11
12 CONTÁCTANOS La economía popular y solidaria demanda de varias y diversas estrategias para su crecimiento y consolidación, una de ellas, es la ejecución de proyectos que propicien que las organizaciones sumen fuerzas para lograr su sostenibilidad, facilitando el apoyo mutuo, acompañamiento y transferencia de capacidades y conocimientos. " Kléver Mejía Superintendente de Economía Popular y Solidaria (E) Firma de Convenios de Asociaciones Estratégicas Portoviejo - Manabí, 23 de noviembre de Seps_ec sepsecuador Inquietudes y sugerencias: boletinseps@seps.gob.ec Dirección: Av. Amazonas N y Av. Mariana de Jesús Teléfono: (593-2) *La información contenida, ha sido elaborada bajo la responsabilidad del Consejo Editorial de la SEPS. Se pueden reproducir sus contenidos citando la fuente. Queda prohibido reproducirla para fines de lucro. Quito - Ecuador 2017
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