ALGUNAS CONSIDERACIONES SOBRE LOS DESAFIOS DEL INSS Y DE LA PROTECCION SOCIAL DE LOS ADULTOS MAYORES
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- José Miguel Saavedra Tebar
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1 Foro Análisis: Desafíos de la Seguridad Social en Nicaragua ALGUNAS CONSIDERACIONES SOBRE LOS DESAFIOS DEL INSS Y DE LA PROTECCION SOCIAL DE LOS ADULTOS MAYORES Adolfo Jose Acevedo Vogl 24 noviembre 2011
2 DOS REGIMENES FINANCIEROS DE PROGRAMA IVM: (a) El sistema de reparto anual o reparto puro: en este régimen, el equilibrio financiero deberá producirse anualmente, y los ingresos del período deberán calcularse de forma tal, que permitan cubrir las prestaciones del mismo lapso. A veces puede contemplar reservas de contingencia. (b) El sistema de primas escalonadas, bajo el cual el tiempo se subdivide en una serie de períodos de equilibrio ; para cada período, que cubre normalmente varios años, se determina una prima constante de dimensión tal, que además de garantizar el equilibrio financiero entre los ingresos y los egresos, permita la acumulación de un fondo (reserva), que haga posible afrontar las obligaciones previsionales hasta el próximo período.
3 Los regímenes financieros de la seguridad social se caracterizan, en cuanto al tipo de vínculo entre cotizaciones o aportes y prestaciones, por ser de cotización indefinida, con prestación definida. El objetivo de un esquema de prestación definida es cubrir una determinada prestación, definida de antemano, mientras que las contribuciones son indefinidas, por cuanto deberán ajustarse a lo largo del tiempo, de acuerdo a los resultados de las valuaciones actuariales, para asegurar que se logrará cubrir el costo de dichas prestaciones. Estos sistemas deben lograr un equilibrio de largo plazo entre el valor actual de las prestaciones futuras que serán otorgadas y el valor actual de los ingresos futuros que permitirán financiar dichas prestaciones. Para ello se emplean técnicas de valuación actuarial, que permiten establecer la viabilidad financiera de un régimen o de una rama de seguridad social, e indica si el sistema de financiamiento que se aplica y el nivel planificado para las cotizaciones puede mantenerse.
4 En materia de financiamiento, el sistema de pensiones nicaragüense todavía funciona sobre la base de un régimen de prima media escalonada, aunque en la práctica transita rápidamente hacia un régimen de reparto, donde las cotizaciones actuales se utilizan cada vez más para costear las pensiones actuales,y cada vez menos en invertirse para financiar las pensiones futuras de los trabajadores cotizantes, es decir, se sustenta financieramente en las transferencias intergeneracionales. Efectivamente, en los últimos años, el sistema de pensiones ha acumulado reservas y sus flujos de caja han sido superavitarios. Hay que advertir, sin embargo, que estos superávits se deben a que la todavía población es relativamente joven y, como consecuencia, la relación aportantes/pensionados todavía no es tan baja; es decir, son superávits temporales..
5 El sistema de seguridad social, bajo un esquema de reparto, opera como una especie de esquema piramidal porque los que forman la base de la pirámide, es decir los cotizantes activos, financian los beneficios de la cúspide más reducida que se retira. Dicho de otra manera las pensiones de los adultos mayores que se retiran son pagadas con las cotizaciones de las generaciones que siguen trabajando.
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7 Algebraicamente la ecuacion de equilibrio financiero de un sistema de reparto puede expresarse asi: volumen total de aportes o cotizaciones = clw siendo c = tasa de cotización L = número de aportantes, y w = salario promedio), volumen total de prestaciones a pagar = pb siendo p = pensión promedio y B = número de pensionados. Si para cada período se fija el volumen total de prestaciones pb como equivalente al número total de aportaciones clw (como ocurre en los sistemas de reparto), esto conduce a pb = clw. Para que el volumen de prestaciones pb pueda ser satisfecha, el volumen de aportes clw, es decir el numero de aportantes multiplicado por el salario promedio de los mismos, dada la tasa de cotizacion, debe ser suficiente para cubrir el volumen de prestaciones
8 Bajo este esquema los jubilados reciben en promedio como pensión un porcentaje del salario promedio (tasa de reemplazo r) superior al porcentaje del mismo que aportan los cotizantes (tasa de cotizacion c). Si la la tasa de reemplazo X veces superior a la tasa de cotizacion se requerira un numero X de cotizantes para sostener la pension de cada pensionado (de manera tal que X =r/c)
9 r/c=x Donde r = tasa promedio de reemplazo (relacion pension promedio/salario promedio p/w) c = tasa de cotización X = relación aportantes /pensionados (relacion L/B) Esta expresión se deriva así: volumen total de aportes = clw siendo c = tasa de cotizacion L= número de aportantes, y w = salario promedio), volumen total de prestaciones = pb siendo p = pensión promedio y B = número de pensionados. Si para cada período se fija el volumen total de prestaciones como equivalente al número total de aportaciones (como ocurre en los sistemas de reparto puros), esto conduce a pb = clw. Reordenación de los rendimientos (p/w = c (L/B). La definición de r (la tasa de reemplazo) = p/w, y X (relación aportantes/pensionados) = CLB, rinde r = cx. Cabe destacar que esta ecuación no contempla los costos administrativos.
10 r = cx Donde r = tasa promedio de reemplazo (relacion pension promedio/salario promedio p/w) c = tasa de cotización X = relación aportantes /pensionados (relacion L/B) Esta expresión se deriva así: volumen total de aportes = clw siendo c = tasa de cotizacion L= número de aportantes, y w = salario promedio), volumen total de prestaciones = pb siendo p = pensión promedio y B = número de pensionados. Si para cada período se fija el volumen total de prestaciones como equivalente al número total de aportaciones (como ocurre en los sistemas de reparto puros), esto conduce a pb = clw. Reordenación de los rendimientos (p/w = c (L/B). La definición de r (la tasa de reemplazo) = p/w, y X (relación aportantes/pensionados) = CLB, rinde r = cx. Cabe destacar que esta ecuación no contempla los costos administrativos.
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12 r=c X = 0.11* = 0.11* = 0.11* = 0.11* = 0.11* = 0.11* = 0.11* = 0.11* = 0.11* = 0.11* = 0.13* = 0.14* = 0.16* = 0.18* = 0.21* = 0.23* = 0.27* = 0.31* 2.3
13 Parametros críticos para la viabilidad financiera del INSS: 1. La relacion pension promedio/salarios medios (r) 2. La relacion cotizantes activos/pensionados (X) 3. La tasa de cotizacion
14 Pensionados Pension promedio Volumen Pensiones Cotizantes Activos Salario Medio Masa Salarial Masa Cotizacion , ,587, ,439 15, ,147,600, ,118, , ,358, ,152 16, ,509,958, ,047, , ,573, ,600 18, ,993,539, ,644, , ,378, ,255 20, ,803,855, ,212, , ,780, ,506 24, ,255,462, ,050, , ,035, ,114 27, ,861,631, ,389, , ,623, ,531 31, ,594,321, ,432, , ,871, ,181 33, ,590,038, ,059,003, , ,027,538, ,502 36, ,300,034, ,130,003, , ,141,947, ,975 38, ,442,813, ,244,281, , ,278,472, ,251 41, ,367,218, ,436,721, , ,431,011, ,189 45, ,208,351, ,720,835, , ,700,416, ,316 50, ,207,510, ,120,751, , ,954,545, ,965 54, ,170,412, ,517,041, , ,461,003, ,361 63, ,144,129, ,114,412, , ,022,733, ,695 69, ,881,462, ,488,146, , ,589,833, ,881 73, ,552,980, ,350,827,901.1 tasa media
15 r efectiva r equilibrio c X = L/B B/L % % % % % % % % % % % % % % % % %
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27 En promedio la tasa de contribución que brinda el equilibrio al sistema para el período es de 32%.
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30 Estructura financiera vulnerable y frágil equilibrio financiero, por limitado vínculo entre contribuciones y beneficios (edades de jubilación o períodos de contribución y tasas de cotizacion vs tasas de reemplazo) Empeoramiento de la razón aportantes/ pensionados Si el sistema continúa funcionando de esta forma, eventualmente demandará considerable aumento de tasas de aportación y/o reducir sensiblemente las tasas de reemplazo y/o las edades de jubiliacion y periodos de contribucion
31 DEMANDA DE TRANSPARENCIA: QUE SE PUBLIQUEN LOS ESTUDIOS ACTUARIALES QUE SE HAN HECHO DESDE 2007 Y SE EXPLICITEN 1. LAS PROYECCIONES DEMOGRAFICAS EN QUE SE SUSTENTAN, Y LA EVOLUCION ESPERADA DEL NUMERO DE PENSIONADOS 2. LOS SUPUESTOS EN QUE SE BASAN SOBRE LA EVOLUCION FUTURA DEL MERCADO DE TRABAJO Y LA EVOLUCION FUTURA DEL NUMERO DE COTIZANTES ACTIVOS 3. LOS SUPUESTOS SOBRE LA EVOLUCION DE LOS SALARIOS DE LOS COTIZANTES
32 PROBLEMAS CENTRALES DEL DISEÑO DEL MODELO DE SEGURO SOCIAL
33 El modelo de seguro social que se implemento en America Latina, siguiendo los patrones de los paises desarrollados, tiene como supuesto de funcionamiento un mercado laboral basado en la relación asalariada formal. De allí surge un primer problema del Seguro Social en nuestro país. La mayor parte del empleo es precario e informal. Esto explica en gran medida, no solo la bajísima cobertura del SS - solo cubre al 19% de la PEA -, sino también la baja densidad de cotizaciones de los afiliados -
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36 La densidad de cotización, que expresa la proporción del tiempo con aportes a la seguridad social (cotización) respecto al tiempo total laborado, es baja porque una gran parte de los trabajadores labora algún tiempo en empleos formales y luego pasa al sector informal y luego retorna algún tiempo después al empleo formal, y asi sucesivamente. Otros como los trabajadores de los ingenios y de la construcción solo tienen trabajo formal unos meses al año. Como resultado la densidad de cotización es tan baja que les cuesta llegar a completar el numero de cotizaciones necesarias.
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40 Total ocupados 15.7% 31.0% 16.9% 16.7% 20.6% Agropecuario 0.4% 10.1% 3.5% 2.5% 6.0% Industria manufacturera 32.1% 39.1% 29.9% 32.2% 41.0% Construcción 20.6% 49.6% 12.8% 11.1% 14.0% Minas y canteras 54.7% 31.6% 32.4% 41.1% 26.9% Comercio 31.0% 17.7% 10.4% 8.8% 11.1% Transporte y comunicaciones 21.6% 52.0% 24.3% 13.4% 18.5% Servicios comunales, sociales y personales 29.0% 66.6% 45.8% 38.6% 39.1%
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43 COBERTURA EN MILES DE PERSONAS Y PORCENTAJES Asalariados 1,084 1,097 1,058 cobertura (%) 42.3% 45.0% 47.7% Empleo Formal cobertura (%) 60.1% 62.4% 68.5%
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45 PROPUESTA DE LA CEPAL
46 Inclusión de trabajadores formales que no cotizan (alrededor del 40% de la población ocupada formal). Trabajadores informales potenciales cotizantes (al menos 20% de la población ocupada informal). Meta: llevar cobertura al menos al 50% de la población ocupada
47 Adaptarse a la diversidad laboral: la necesaria diversificación del esquema de seguros para adaptarlo a la gran diversidad de categorías de trabajadores, con muy distintas capacidades para el pago de las cotizaciones. De esta forma no se obliga a todos 1os trabajadores a afiliarse a un solo esquema de seguros, que normalmente no está al alcance de todas las categorías de trabajadores y que frena la cobertura. Dado los bajos niveles de ingreso de buena parte de los trabajadores y los generalizados niveles de pobreza de la población, el subsidio del Estado a las contribuciones de la población con baja o ninguna capacidad contributiva, o el financiamiento del Estado de las prestaciones de las personas que en virtud de su condición económica no logran consolidar derechos, o bien una combinación de ambos. Encarar la no afiliación y la subdeclaración de 1os salarios de los trabajadores de ingresos medios y altos, especialmente asalariados pero también independientes, que perjudica la solidaridad del sistema de pensiones. Eliminar techos de cotización en aras de mayor solidaridad del seguro de salud y de de riesgos profesionales.
48 Los mecanismos de esta propuesta en pensiones para la extensión inmediata de la cobertura se centran en: a) Entregar una pensión mínima para los pobres mayores de 65 años mediante el componente no contributivo (aportes fiscales), para incluirlos inmediatamente al sistema de protección social e incrementar la solidaridad de todo el sistema. b) Ampliar el componente contributivo del sistema, para incluir a los sectores laborales excluidos, particularmente la clase media. Actualmente existe una proporción de la población ocupada formal e informal en los dos mayores quintiles de consumo que no cotiza, ya sea por las rigideces de afiliación o porque el nivel de ingreso no les permite realizar la totalidad de los aportes requeridos (cuota patronal y laboral en los ocupados informales).
49 Un componente de prima media escalonada o de solidaridad intergeneracional, con nuevas reglas, mecanismos y procedimientos para incorporar a los trabajadores informales, con reglas claras de modificación de los parámetros para darle sostenibilidad financiera (consistencia entre aportes y beneficios) y reglas más solidarias para los aportantes con pensiones inadecuadas (mayor solidaridad dirigida a los afiliados de bajos ingresos vía mecanismos orientados a aumentar el nivel de las pensiones contributivas mediante aportes subsidiados por el Estado o vía aportes solidarios de los afiliados de mayores ingresos, que subsidian en parte las cotizaciones de los trabajadores de escasos recursos). Un pilar no contributivo reformado y fortalecido sobre todo para los adultos mayores en situación de pobreza, vale decir a la población que llegue a la vejez sin el ingreso o los activos necesarios para su subsistencia, entregando un beneficio vitalicio mensual a toda la población pobre mayor de 65 años de edad, equivalente al valor de la línea de pobreza de Nicaragua, sin requisitos de aportes ni comprobación de medios76, así como para incorporar, vía subsidio fiscal, a los informales con capacidad de pago y que actualmente no cotiza, gracias a que el Estado asume el pago de su contribución patronal.
50 Entre la canasta de opciones para el financiamiento del componente fiscal del nuevo sistema de seguridad social se pueden considerar las siguientes fuentes: i) eliminar y revisar el extenso sistema de exenciones y exoneraciones tributarias; ii) limitar las deducciones tributarias actuales; v) Reducir significativamente la evasion; iii) fortalecer las bases imponibles en general; viii) en relación con el impuesto sobre las renta, modificar la estructura de la recaudacion de este impuesto rentas para darle mas peso a la recaudacion del impuesto sobre las personas físicas en lugar de las sociedades; transformacion del impuesto sobre la renta en un impuesto sobre la renta global y conforme al principio de residencia, ix) incluir en la tabla progresiva del IR las rentas de personas físicas actualmente exentas (dividendos, rentas financieras, y otras).
51 Que hubiese significado en términos de cobertura en ? CONCEPTOS % del Empleo Informal % Empleo Formal 1,115 1,145 1,082 COBERTURA TOTAL 52.2% 52.8% 51.6%
52 Quizá - todo depende de los números - seria necesario además un incremento gradual de las tasas de cotización- retornando al sistema de primas escalonadas - y algún aumento gradual, pero mucho menor al contemplado en la propuesta oficial - en las edades de jubilación y el numero de cotizaciones necesarias.
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58 PERO TODAS LAS PROYECCIONES ASUMEN QUE SE MANTENDRA INALTERADO EL ACTUAL MODELO DE CRECIMIENTO Y DESARROLLO
59 A mediano y largo plazo, la opcion fundamental para darle mayor viabilidad al INSS es transformar el modelo de crecimiento economico, capitalizando, moderizando, intensificando y diversificando el aparato productivo, y construyendo cadenas de valor cada vez mas densas, para que, en vez de generar predominantemente empleo precario e informal, comience a generar empleos formales de mayor productividad, y mejor remunerados. En este esfuerzo, debera jugar un rol fundamental un banco de fomento, que capte depositos para poder estar a la altura de hacer frente a los requerimientos financieros de esta transformacion. El rol de un banco de fomento no es otorgar pequeños creditos a los campesinos y productores para que sigan produciendo como hasta ahora, sino precisamente, financiar la transformacion, modernizacion y diversificacion del aparato productivo.
60 Por su parte ese tipo de empleos, de mayor productividad, requerira, a su vez, mayores niveles de calificacion de la fuerza de trabajo, y por tanto, demandara un gran esfuerzo por mejorar de manera verdaderamente significativa la cobertua, pertinencia y calidad de la educacion. A su vez, esta transformacion del aparato productivo requerira una fuerte inversion en infraestructura y servicios de apoyo. Tambien seria necesario explorar la manera de reequilibrar el destino de la demanda interna, la cual se ha estado orientando cada vez mas, y de manera cada vez mas rapida, hacia los bienes importados, estimulando el crecimiento de la produccion y el empleo en los paises de origen de las importaciones, mientras el crecimiento de la produccion y el empleo domesticos se mantienen estancados. Asimismo, la construccion de cadenas de valor haria que la demanda por ciertos bienes y servicios domesticos arrastrara tras de si a todos los sectores y ramas articulados en estas cadenas, maximizando el impacto de incremento de produccion y empleo derivado del impulso de la demanda interna.
61 Si no se aprovecha la oportunidad potencial representada por el bono demográfico, al arribar el momento en que inicie con toda su fuerza el proceso de envejecimiento de la población, ya no habrá retroceso. Nicaragua tiene, por lo tanto, una ventana de oportunidad de entre tres o cuatro décadas, cuando mucho, para poder llevar a cabo las inversiones y las transformaciones que se requieran para aprovechar al máximo posible el bono demográfico. El desafío que se enfrenta no se da en un vacío. Es preciso buscar respuestas que concilien tres grandes transformaciones de las que la política pública debe hacerse cargo: aquellas que responden a inercias demográficas, como el envejecimiento de la población y la baja de la natalidad; aquellas que dependen del desempeño de los agentes económicos y de políticas de coordinación y habilitación, como la promoción de cambios en el estilo de crecimiento y las mejoras en la productividad, y aquellas de economía política que se refieren al papel y tamaño del Estado, y de las finanzas públicas.
62 PERO ANTES DE DISCUTIR CUALQUIER REFORMA : ADMINISTRACION AUTONOMA DEL INSS, NOMBRADA POR LAS TRES PARTES QUE LO INTEGRAN. CONTROL ESTRICTO DE GASTOS ADMINISTRATIVOS (VER AUMENTO DE NOMINA DE C$ 150 MILLONES EN 2008 Y DE C$ 100 MILLONES EN 2009). REGLAS CLARAS Y ADMINISTRACION TRANSPARENTE DE LOS RECURSOS DEL INSS. INFORMES PERIODICOS SOBRE LA INVERSION DE LA RESERVA Y LOS RENDIMIENTOS. SUPERVISION Y CONTROL INDEPENDIENTE DEL MANEJO DE LAS FINANZAS DEL INSS Y SUS INVERSIONES.
63 Resultado de la Reforma (Sistema de Ahorro Privado Ley 340) Dos sistemas en paralelos durante un período de 20 años, que tendrán las siguientes características: Sistema Público de Pensiones Sistema Administradoras de Pensiones 1. Quedaran en este sistema los afiliados actuales mayores de 43 años. 2. La tasa de cotización para las pensiones es el 10% del salario del afiliado. 3. La edad de retiro es de 60 años. 4. Para recibir una pensión, el afiliado en edad de retiro debe tener un mínimo de 15 años cotizados. 5. El monto de la pensión a recibir es en promedio el 69% del salario promedio de los últimos 3 a 5 años cotizados. Sin embargo, el INSS garantiza el pago de un monto de pensión mínima. 6. El sistema es administrado por el INSS. 7. Este sistema se extingue cuando se retire el ultimo afiliado, aproximadamente en 20 años. 1. Pasaran a este sistema los afiliados y nuevos trabajadores menores de 43 años. 2. La tasa de cotización es de 10.5% para las pensiones, de los cuales el 7.5% se guarda (ahorra) en una cuenta de retiro del afiliado. 3. Para retirarse debe tener en su cuenta de retiro el 70% del Salario básico regulador, que a su vez no debe ser inferior al 160% de la pensión mínima. 4. El Estado le garantiza el pago de un monto de pensión mínima. Para poder recibir una pensión mínima, el afiliado debe tener al menos 62 años. 5. La pensión a recibir se calcula con base al monto contribuido o cotizado que se acumula en la cuenta de retiro. 6. El sistema es administrado por Administradoras privadas de fondos, quienes reciben una comisión del 3% del salario.
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65 Lo que el Estado tiene que pagar según la Ley: 1. Déficit de Pensiones de los retirados actuales del INSS. 2. Déficit de Pensiones de los afiliados mayores de 43 años que se retiraran en el INSS. 3. Pago de los beneficios adquiridos por los afiliados del INSS menores de 43 años que pasan al nuevo sistema (Certificado de Traspaso). 4. Garantía Estatal de pensión mínima en el nuevo sistema.
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