Como aumentar el Ahorro Previsional Voluntario (APV) en Chile. Eduardo Vildosola Gerente General AFP Capital.
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- María Pilar Cortés Vega
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1 Como aumentar el Ahorro Previsional Voluntario (APV) en Chile. Eduardo Vildosola Gerente General AFP Capital.
2 1. Evolución ahorro voluntario: Estructura, historia y reformas Agenda 2. Evolución industria APV: Instituciones, clientes y saldos 3. Productos de APV: características y beneficios 4. Porque es necesario hacer APV.. 5. Propuestas de Mejora
3 Cómo se construyen pensiones en Chile Sobre esto vamos a hablar..!!
4 Historia y Reformas.. Creación Depósitos Convenidos Creación APVC, e incorporación Nuevo Régimen Tributario APV Régimen A Bonificación Fiscal del 15% Régimen B Rebaja base imponible Impuesto a la renta Inicio Sistema de Capitalización Individual y cotización adicional (10% RI) Creación Multifondos e Ingreso Industria Financiera al APV y DC (AFP, FFMM, Seguros, Acc. y Fond. Inv.) Tope de 32,600 US$ anual para los DC
5 Evolución Industria APV a) Evolución de clientes y saldos APV en Chile b) Evolución APV en el sistema de AFP s c) Penetración APV por segmento (AFP Capital)
6 a) APV y Depósitos Convenidos, distribución por industria Número de cuentas por industria (total: 1,530,000) 13% 0% 6% 69% 12% 0% Monto acumulado por industria (total: 8,450 MM US$) 0,0% 12,3% 14,5% 54,2% 19% 0,0% Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros; Información sobre APV y APVC a Junio 2015
7 SALDO ACUMULADO (MM US$) NÚMERO DE CUENTAS a) Evolución de clientes y saldos 9,000 8,000 7,000 6,000 5,000 4,000 3,000 2,000 1,000 1,800,000 1,600,000 1,400,000 1,200,000 1,000, , , , ,000 - nov.-10 abr.-11 feb.-12 dic.-12 oct.-13 ago.-14 jun Saldo Clientes Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros; Información sobre APV y APVC a Junio 2015
8 b) Evolución del APV en Sistema AFP N de clientes Cuentas APV con APV AFP AFP % Sobre afiliados 4,0% 5,5% 9,5% CAGR 12,2% Año
9 b) Evolución del APV en Sistema AFP AUM APV AFP (MM US$) % Sobre AUM Total 2,0% 2,7% 2,8% 4,232 1,453 $ $3,956 $ CAGR 12,1% Año
10 c) Penetración AFP por segmento.. Segmento N Clientes (2015)* Crecimiento clientes Clientes con APV (%)* Crecimiento clientes con APV** AUM (MM US$) Rentas Altas 99, % 48.9% 3.7% 740 Rentas Bajas 1,761, % 11.7% -1.1% 70 TOTAL 1,860, % 13.6% -0.18% 810 *Dato a diciembre 2015 **Crecimiento de diciembre 2015 respecto a diciembre 2014 Nuestro gran desafío.!!
11 Productos Características y Beneficios
12 Mecanismos de Ahorro Voluntario.. Tope 21,700 US$ anual Cotizaciones Voluntarias Formas de Pago Único Flujo Tope de 32,600 US$ anual Depósitos Convenidos Forma de Pago Único Flujo
13 Beneficios CV Régimen A Aportes no rebajan base tributable (Ahorro después de impuestos) Beneficio fiscal correspondiente a un 15% con tope de 370 US$ Al momento del retiro sólo se tributa por la rentabilidad real obtenida. Bonificación fiscal se devuelve al estado. CV Régimen B No paga impuestos al momento del ahorro (Ahorro antes de impuestos) Al retirar los fondos desde la AFP, retienen impuesto provisorio de un 15% y después se evalúa un impuesto único y final. Con una sobre tasa de castigo DC Depósitos Convenidos Aporte del empleador es un gasto aceptado. No se considera en la base tributable afecta a impuestos. El capital y la rentabilidad generada puede retirarse como excedente de libre disposición, al momento de la pensión
14 Ahorro con beneficio tributario (US$) Renta bruta (US$) Simulación de APV con beneficio tributario 1,200 3,000 1,000 2, , ,500 1,000 Renta Bruta Régimen A Régimen B APV de un 5% respecto de la renta bruta
15 Por qué hacer APV
16 Una buena noticia Hoy vivimos más que antes Pero, 1 año de mayor vida es un 3% de menor pensión.
17 Ahorramos en función del salario promedio de toda la vida laboral.y no de los últimos 10 años US$920 US$1,400 US$ 1,650 32% US$1,250 Años En el ejemplo vemos un crecimiento promedio de 1.5 % real anual durante toda la vida laboral.
18 El trabajador tiene muchas lagunas en su vida laboral AÑOS DE COTIZACIÓN EXPECTATIVA DE VIDA DESPUÉS DE JUBILACIÓN Plan (1981) 35 años 21,6 años 60 AÑOS Realidad (2015) 15,7 años 29 años AÑOS DE COTIZACIÓN EXPECTATIVA DE VIDA DESPUÉS DE JUBILACIÓN Plan (1981) 40 años 13,5 años 65 AÑOS Realidad (2015) 19,8 años 20 años Fuente: Superintendencia de Pensiones y DITUC
19 Y como consecuencia, la tasa de reemplazo es muy baja 70% Expectativas al inicio del sistema 42% Real (*) Fuente: Pensions at a Glance OCDE
20 Expertos dicen que Ahorro Obligatorio es insuficiente para lograr Pensión del 70% 70% Obligatorio + Voluntario 16% Ahorro Voluntario 54% Ahorro Obligatorio Fuente: OCDE
21 Mientras antes se hace APV, mejor años años Aporte US$ 28 Aumento Pensión US$ 80 US$ años años Aporte US$ 28 Aumento Pensión US$ 112 US$21 El 40% de la pensión se construye en los primeros 10 años de ahorro. Además, 15% es aporte estatal (régimen A) y el resto es aporte personal.
22 APV Incrementar el aporte del estado para el régimen A del APV (del 15% al 20%) Propuestas de mejora... Posibilidad de completar lagunas de APV con un tope máximo de 5 años continuos Ajustar el aporte voluntario según el incremento del salario real Aumentar tope máximo de 21,700 US$ a 32,600 US$ para hacer APV (B), sin derecho a rescate anticipado para las 10,900 US$ marginales
23 APV Profundizar educación respecto de la importancia del APV en la construcción y mejora de la pensión (Empresas, Asociación y AFP s): Propuestas de mejora... Régimen A: aporte fiscal del 15% del ahorro (para el 85% de afiliados) Régimen B: beneficios tributarios APVC Planes diferenciados dentro de la empresa, revisar el periodo Vesting para poder generar mayor retención, enrolamiento por default
24 Como aumentar el Ahorro Previsional Voluntario (APV) en Chile. Eduardo Vildosola Gerente General AFP Capital.
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