FONDO DE EMPLEADOS DEL DEPARTAMENTO DEL HUILA. ACUERDO No. 002 Fecha: 6 de mayo de 2010

Transcripción

1 FONDO DE EMPLEADOS DEL DEPARTAMENTO DEL HUILA ACUERDO No. 002 Fecha: 6 de mayo de 2010 Por el cual se aprueba la estrategia de tasas de interés para la colocación de créditos en el Fonedh con los excedentes de tesorería. La Junta Directiva del Fondo de Empleados del Departamento del Huila FONEDH, en uso de sus facultades legales y estatutarias, y: CONSIDERANDO: Que es Función de la Junta Directiva de conformidad al literal 12 del Artículo 58, del Estatuto, aprobar el trámite e implementación de nuevos servicios, una vez se realice el estudio técnico. Que los administradores deben implementar políticas tendientes al crecimiento y desarrollo de la entidad con una política de riesgos bien definida. Que el Fonedh dispone actualmente de excedentes de recursos importantes que le pueden generar mayor dinámica a sus ingresos y mejor balance social y económico. Que las entidades deben incentivar el mejoramiento de la cultura de pago de los asociados. Que las entidades que desarrollan actividad financiera están diseñando permanentemente estrategias para mejorar la oferta de productos, teniendo en cuenta la administración de los riesgos generados por la implementación de las mismas. Que Fonedh desarrolla actividad financiera, razón por la cual la cartera de crédito es la fuente principal de su ingreso. Que la oferta del mercado financiero es cada día más agresiva, pues vemos que la banca está reclutando los mejores asociados, dejando como usuarios de créditos del Fonedh los que generan los mayores riesgos crediticios y los mayores costos administrativos, razón por la cual se debe implementar una estrategia que minimice esta acción de la competencia. Que producto del comportamiento económico actual de nuestro país, la tendencia de tasas de interés en la oferta de consumo es cada día más baja, como lo podemos observar en el anexo de tasas de interés de colocación adjunto. Que en el Fonedh el porcentaje de demanda de crédito real es de aproximadamente del 77%, esto quiere decir que la base de crédito es de aproximadamente asociados. Que debemos buscar la mejor manera de realizar la colocación de crédito con los recursos disponibles, para minimizar la relación riesgo-beneficio. Que en un análisis de cartera de asociados de Fonedh, con corte a mayo de 2009, se encontró de la siguiente manera:

2 PROBABILIDAD CONTEO % PROVISION NORMAL ,4% 0,05 MORA 131 7,7% 10% - 49% INCUMPLIMIENTO 155 9,1% 100% SUBTOTAL % DESCARTADOS 66 3,9% TOTAL % Esto quiere decir que créditos que corresponden al 79,4% del total de cartera tienen una probabilidad normal de pago, 131 créditos que corresponden al 7.7% tienen una probabilidad de mora en el pago y 155 créditos que corresponden al 9,1% tiene una probabilidad de incumplimiento. La última columna nos muestra el impacto de las provisiones de conformidad con la norma contable y financiera emitida por la SES, en cada uno de los segmentos identificados. Que en un análisis de asociados, pudimos encontrar la siguiente clasificación de acuerdo a la cartera global que registran cada uno de los asociados: CATEGORIZACION RANGO BASE TOTAL % AAA % ,8% AA 84-91% ,4% A 76-83% 149 9,1% B 67-75% ,5% C 58-66% 19 1,2% D 49-57% 24 1,5% E < 48% ,6% 1. Encontramos que el 54,8% de los calificados posee una óptima moralidad comercial y con calificación AAA constituyen los clientes de menor riesgo para FONDEH. 2. Con una calificación AA, se encuentran los asociado con una probabilidad de riesgo NORMAL para el negocio crediticio y que constituyen el 12,4% de la población base de estudio. Y, de igual forma, con Calificación A, se logra identificar el 9,1% de los calificados, los cuales representan la población de clientes que si bien tiene una fuerte tendencia a la normalidad, deben ser monitoreados en la ejecución de sus obligaciones. 3. A partir de este punto de la distribución, encontramos que en suma, el 23,8% de la población calificada refleja riesgo en la recuperación de la

3 entidad, destacando que un 17,6% de los asociados son clientes de Alto Riesgo dada su fuerte tendencia a la mora y/o al incumplimiento en las obligaciones contraídas con otras entidades. SCORE CARE Clear Score es una herramienta de calificación del perfil de riesgo del cliente, a través de la cual se puede anticipar la probabilidad de que el cliente cuyo historial crediticio ha sido objeto de calificación cancele oportunamente sus obligaciones, ingrese en una mora en el corto plazo o en ultimas pueda llegar a un estado de incumplimiento (Castigo). Para ello, el Score nos otorga un puntaje entre 0 y 1000 puntos y nos brinda una descripción textual de las variables que con base en el historial de comportamientos del cliente en el Sector Financiero y Real inciden en su calificación. La consulta por cada uno de los asociados solicitantes de crédito, arrojará la siguiente información: INFORMACIÓN SCORE SCOR E POLITICA PROB NO PAGO % PROB MORA % MOROSIDAD RECURRENTE, PRODUCTOS EN ALTO RIESGO, MORA EN PRODUCTOS RECIENTES, SALDOS ELEVADOS, MORA RECIENTE SECTOR REAL, MORA RECIENTE SECTOR FINANCIERO, ALTA MOROSIDAD El ejemplo anterior corresponde a un persona que tiene 0 puntaje en Score, quiere decir que tiene el riesgo más alto que se pueda encontrar en un asociado. Que la inversión CLEAR SCORE tiene un costo de $1.529 más IVA adicionales al costo de la consulta de Información Comercial ($2.500.oo mas Iva). Que todos los asociados tienen la posibilidad de acceder a la oferta de tasas con el cumplimiento del puntaje al cual aspire cada uno de ellos.

4 ACUERDA ARTICULO 1º. Crear nuestra propia calificación por categoría de asociados sobre la base de las emitidas por las Centrales de riesgo, teniendo en cuenta que con puntaje de 1000 se encuentran los asociados con mayor probabilidad de pago y en 0 los asociados con menor probabilidad de pago, de la siguiente manera: CATEGORÍA RANGO PUNTAJE FONEDH AAA > 900 hasta 1000 AA > 800 hasta 900 A > 700 hasta 900 B > 600 hasta 700 C > 500 hasta 800 D > 400 hasta 500 E De 0 hasta 400 TOTALES N. A. ARTICULO 2º. Generar incentivos a la colocación en las líneas de corriente, Fonedhfacil, Libre Inversión, Vivienda y vehículo, ofreciendo tasas de interés para créditos a los asociados de acuerdo al puntaje emitido por el Score Care de la Central de Riesgos contratada por el Fonedh, de acuerdo a los rangos definidos por la entidad, sin que quede la posibilidad de que se efectúen disminuciones de la tasa en otras condiciones. Igualmente que el Fonedh no ofrecerá beneficios en tasas de interés a los asociados que se encuentren en las categorías D y E de acuerdo a tabla propia. RANGO PUNTAJE FONEDH DISMINUCIÓN TASA NORMAL > 900 hasta % > 800 hasta % > 700 hasta % > 600 hasta % > 520 hasta 600 0,40% Hasta 520 ptos 0.00% ARTÍCULO 3º. Mantenimiento del beneficio: Los asociados beneficiarios de la medida no podrán registrar cartera vencida con más de 61 días, sea por ventanilla o libranzas los medios de pago de sus créditos, igualmente la medida no cobija los saldos de crédito por efecto de retiro de asociados.

5 ARTICULO 4º. Condiciones especiales: Los asociados beneficiarios de esta medida no podrán utilizar la estrategia para retanquear créditos vigentes que hayan adquirido con el Fonedh de los cuales no se haya pagado de manera normal o sea por cuotas por lo menos del 20% del capital de los mismos y haya transcurrido el 20% del plazo total del mismo. En todos los casos deberá haber desembolso de nuevos recursos al momento de efectuar la refinanciación por lo menos en un 10%. ARTICULO 5º. Garantías: Los asociados en calificación AAA y AA de acuerdo a la tabla de garantías emitida por Fonedh, se modifica el requisito de las garantías y solamente se exigirá la firma de un deudor solidario por créditos hasta 80 salarios mínimos legales mensuales vigentes. ARTICULO: 6º. Aplicación de Normas Superiores: Los casos no previstos en este acuerdo se resolverán conforme a la Ley o Decretos especiales y concordantes sobre la materia, las normas emanadas de la Supersolidaria o el Organismo competente. ARTÍCULO 7º. Modificaciones: Las dudas que surjan en la interpretación del presente acuerdo sólo podrán ser resueltas y modificadas por la Junta Directiva del Fondo y los ajustes realizados solo tendrán validez a partir de la fecha de aprobación de este Órgano. ARTICULO 8º. DURACIÓN: Hasta colocar el recurso excedente, manteniendo la disponibilidad sin riesgos, la Junta Directivas suspenderá en cualquier momento la estrategia por esta razón. ARTÍCULO 9º. Se entiende incorporada al texto de este reglamento cualquier modificación que sobre la materia adopte la Ley o el Gobierno Nacional. ARTICULO 10º. El presente acuerdo es de carácter transitorio y rige a partir de la fecha de su aprobación, por parte de la Junta Directiva, y deroga todas las normas anteriores sobre la materia. Aprobado por la Junta Directiva en su sesión del día 6 del mes de mayo del año 2010, según acta No. 17. LUCELIDA POLANIA ORTIZ Presidenta ROBINSON RODRIGUEZ JARA Secretario

6 ANSELMO PERDOMO LEIVA Vicepresidente IGNACIO BELLO PASCUAS Vocal MILLER SILVA CASTAÑEDA Vocal Se anexa: Tabla de tasas de interés de colocación en el último año Tabla de categorización de clientes de crédito de emitida por la Cifin.