Ahorro para mi futuro preocuparme desde hoy?
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- María del Rosario Ayala Aranda
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1 Ahorro para mi futuro preocuparme desde Octubre 2016
2 Índice I. Antecedentes: el peso de la demografía II. El sistema de pensiones en México III. Le debe preocupar a los jóvenes el tema de las pensiones? 2
3 Antecedentes El concepto de las pensiones surgió a finales del siglo XIX en Alemania. Fue después del fin de la Segunda Guerra Mundial cuando se consolidaron los Estados de Bienestar en el mundo, ampliando la cobertura de las pensiones. Garantizar una adecuada calidad de vida de los adultos mayores resulta fundamental para garantizar una sociedad prospera y equitativa. De ahí la importancia de las pensiones. 3
4 Sistemas de Beneficio Definido Los sistemas de pensiones de beneficio definido y de reparto (PAYG) se basan en un supuesto acuerdo intergeneracional mediante el cual las pensiones de los jubilados se pagan con las contribuciones de los trabajadores activos. La viabilidad del financiamiento de las pensiones depende de la proporción que exista entre personas jubiladas y activas. Sistema de beneficio definido Periodo 1 Jubilados Trabajadores Gen 1 Gen 2 Periodo 2 Jubilados Trabajadores Gen 2 Gen 3 4
5 Sistemas de Contribución Definida En los sistemas de pensiones de contribución definida, las contribuciones son depositadas en una cuenta individual propiedad del trabajador. Estos recursos son invertidos a lo largo de la vida laboral del trabajador y se generar rendimientos. Al pensionarse, el beneficio que recibe el trabajador estará determinado por el saldo alcanzado en su cuenta individual. 5
6 Contexto internacional de las pensiones ayer Los sistemas de pensiones de beneficio definido (BD) se consolidaron en las décadas de los 50, 60 y 70 cuando se combinaron cuatro macro-tendencias demográficas: Contexto demográfico Altas tasas de natalidad y mortalidad Población en su mayoría joven Pocos trabajadores alcanzaban la edad de jubilación Menor esperanza de vida del pensionado Ø Sin embargo, el contexto demográfico empezó a cambiar a partir de los años 80. 6
7 El aumento en la esperanza de vida y la baja en la fertilidad llevan al envejecimiento poblacional Aumento en esperanza de vida Caída histórica de la tasa de fertilidad Envejecimiento poblacional 7
8 Tasa de Fecundidad y Expectativa de Vida Para el año 2050, la esperanza de vida al nacer será de 80 años mientras que la tasa de fertilidad seguirá bajando. 8
9 Crecimiento poblacional relativo por segmento de edad La población mayor de 60 años será, por mucho, la de más rápido crecimiento Crecimiento de la población mundial por grupo de edad 9
10 El bono demográfico se agota Tasa de dependencia (México y Europa) (población 0-19 y 65+/población 20-64) 50.0 México Europa Bono demográfico Fuente: United Nations, Department of Economic and Social Affairs, Population Division (2015). World Population Prospects: The 2015 Revision, 10
11 Cambio demográfico en México: Personas cumpliendo 65 años por día En 2015, en promedio, cada día 1,759 personas alcanzan la edad de 65 años; para 2050 esta cifra aumenta a 4,116 Personas cumpliendo 65 años por día ,114 1,468 2,159 3,005 3,780 4,116 4,500 4,000 Población alcanzado la edad de 65 años (promedio por día) Entre 2015 y 2050 se presentará un aumento de 2.3 veces 4,116 3,780 Número de personas 3,500 3,000 2,500 2,000 1,500 1, ,114 1,468 Año ,759 2,159 3, Fuente: Elaboración propia a partir de las Proyecciones de la Población Nacional e Indicadores Demográficos Básicos del CONAPO. Se considera a la población a mitad de año. 11
12 Insostenibilidad de BD y necesidad de reforma El sistema de BD se fue tornando insostenible debido a: ü Transición demográfica, envejecimiento poblacional, cada vez menos activos para financiar a los retirados; presión fiscal e inequidad. Para enfrentar esa crisis pensionaria, era inevitable reformar el sistema y transitar de BD a CD: ü Reforma Ley IMSS 1997 ü Reforma Ley ISSSTE
13 Índice I. Antecedentes: el peso de la demografía II. El sistema de pensiones en México III. Le debe preocupar a los jóvenes el tema de las pensiones? 13
14 Funcionamiento del Sistema Trabajador/ Cuenta individual Se genera una cuenta para cada trabajador IMSS e ISSSTE. Es propiedad del trabajador. Se depositan cuotas obrero-patronales, cuotas estatales, ahorro voluntario y solidario, rendimientos. Elige/Asigna AFORE Ahorro AFORE Rendimiento y Riesgo 20% 10% 40% SB4 20% 15% Las SIEFORE son fondos de inversión con perfiles acorde con la edad del trabajador 10% SB3 30% 20% 20% 5% SB2 25% 20% 15% SB1 Las AFORE administran la cuenta. Invierten los recursos en una SIEFORE. SB0 Edad 14
15 Beneficios del nuevo sistema Derechos de Propiedad Movilidad y Equidad Democratización del Sistema financiero Financiamiento para el desarrollo Libertad de elección El trabajador siempre recibe el beneficio de su ahorro y sus recursos son heredables El trabajador puede laborar en distintos sectores sin perder sus aportaciones. Premia la permanencia Acerca del financiamiento a trabajadores Rendimientos Competitivos El SAR financia empresas y proyectos mexicanos altamente productivos El trabajador puede elegir entre 11 AFORES y cambiarse 15
16 Recursos administrados Activos netos (miles de millones de pesos y porcentaje del PIB*) 3,000 Activos netos de las SIEFORE ,500 Activos netos como % del PIB Miles de millones de pesos 2,000 1,500 1, ,903 2,051 2,373 2,541 2, Porcentaje del PIB ,151 1,385 1, jul-16 - *PIB nominal promedio, base 2008, de los cuatro trimestres de cada año. Para 2016, se considera el promedio de los últimos cuatro trimestres, hasta el primero de Fuente: INEGI 16
17 El ahorro de los trabajadores fluye en un círculo virtuoso en la economía mexicana Rendimiento para los trabajadores Ahorro de los trabajadores Circulo virtuoso del SAR Estabilidad macro Financiamiento a empresas y proyectos Crecimiento Económico Generación de empleos 17
18 rendimientos competitivos Otorgamiento de rendimientos anuales de 11.89% nominal y 5.96% real durante los más de quince años que lleva el sistema. Aportaciones y Rendimientos en el SAR 2,500 Rendimientos netos de comisiones Aportaciones del Periodo( acumulado del año) 2,000 Saldo Inicial del año 2, , , , , , , , ,500 1, , , , , , , , dic- 97 dic- 98 dic- 99 dic- 00 dic- 01 dic- 02 dic- 03 dic- 04 dic- 05 dic- 06 dic- 07 dic- 08 dic- 09 dic- 10 dic- 11 dic- 12 dic- 13 dic- 14 dic- 15 ago- 16 Se han podido generar rendimientos netos de comisiones acumulados por más de $1,257.2 mil millones de pesos, lo que representa 45.2% del saldo del sistema. 18 Cifras al cierre de agosto en miles de millones de pesos.
19 Cuentas administradas El SAR administra 54.6 millones de cuentas, 20 de ellas activas PS Cuentas administradas (Millones de cuentas) Asignadas Registradas Dic 98 Dic 99 Dic 00 Dic 01 Dic 02 Dic 03 Dic 04 Dic 05 Dic 06 Dic 07 Dic 08 Dic 09 Dic 10 Dic 11 Dic 12 Dic 13 Dic 14 Dic 15 Jul 15 Jul 16 */ Cuentas Registradas, Asignadas y en Prestadora de Servicios. 19
20 Evolución del saldo en la Cuenta Individual de un Trabajador Típico Un trabajador con un ingreso de 5 SM, habría acumulado $252,841 de ahorro pensionario entre 1997 y agosto de De éste, 53% ($135,103) corresponde a aportaciones y 47% ($117,738) a rendimientos. 5 Salarios mínimos $240,000 $200,000 Rendimientos $117,738 Saldo Acumulado (pesos) $160,000 $120,000 $80,000 Aportaciones (cuota social y aportaciones bimestrales) $135,103 $40,000 $- jul-97 jul-98 jul-99 jul-00 jul-01 jul-02 jul-03 jul-04 jul-05 jul-06 jul-07 jul-08 jul-09 jul-10 jul-11 jul-12 jul-13 jul-14 jul-15 jul-16 Supuestos del ejercicio: Densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, sin ahorro voluntario, rendimientos netos de comisión observados en el periodo (Precios de Bolsa, Siefore Básica 2, Banamex), Periodo de acumulación de julio de 1997 al 31 de agosto de
21 Principales retos en materia de pensiones 1. Aportación obligatoria muy baja 2. Inequidad generacional 3. Falta diversificación 4. Intermitencia entre sector laboral formal e informal 5. Incentivos insuficientes para el Ahorro Voluntario 6. Finanzas públicas bajo presión 7. Cobertura insuficiente 8. Falta de integración de los pilares pensionarios 21
22 Índice I. Antecedentes: el peso de la demografía II. El sistema de pensiones en México III. Le debe preocupar a los jóvenes el tema de las pensiones? 22
23 Por qué los jóvenes deben involucrarse desde temprana edad en temas de ahorro para el su futuro? 23
24 The marshmallow test 24
25 The marshmallow test 25
26 Generación de los Millennials: los retos del ahorro de largo plazo Vivirá más Tendrá menos hijos Mercado laboral en transición Pensión provendrá de AFORE y/o ahorro propio Rendimientos futuros menores que las últimas décadas Incorporación tardía al mercado laboral Cargarán con el pasivo pensionario acumulado en el país: conflicto intergeneracional 26
27 Antecedentes BARRERAS PARA REALIZAR AHORRO Fertig, Lefkowitz, Fishbane, Ideas42. El uso de las ciencias del comportamiento,
28 Ante este panorama: Qué hacer? Iniciar el ahorro para el futuro lo antes posible 28
29 Objetivos de ahorro EDADES AHORRO MENSUAL TOTAL AHORRADO 20 $473 $945 $1,890 $500,613 $1 000,168 $2 000, $577 $1,153 $2,305 $500,661 $1 000,455 $2 000, AÑOS $713 $500, $1,426 $1 000,017 $2,852 $2 000,035 Cálculos realizados en la calculadora CONSAR 29
30 Objetivos de ahorro: calculadora La CONSAR elaboró una calculadora que permite al trabajador conocer el monto de la pensión dependiendo del tipo de trabajador. 30
31 El SAR vs distintas opciones de inversión Dónde ahorrar? La cuenta en una AFORE es una excelente opción RENDIMIENTOS 3 años (36 meses) Siefores Básicas 8.07% Depósitos a Plazo Fijo 90 días 4.35% Depósitos a Plazo Fijo 28 días 4.17% Depósitos a Plazo Fijo 7 días 3.79% Pagarés a 28 días 3.67% Pagarés a 91 días 3.52% Pagarés a 7 días 3.24% Depósitos de Ahorro 2.16% Cuentas de Cheques 2.06% Rendimiento de Gestión 36 meses calculado al 31 de agosto de Información de Banco de México a la última fecha conocida (Cierre de julio de 2016). Fuente: CONSAR y Banco de México. 31
32 opciones para ahorrar Cómo ahorrar? En el SAR existen 6 canales 32
33 Opciones para ahorrar Más de 5,000 sucursales en todo el país Requisito: CURP Monto: mínimo $50 Celular vía la plataforma: 33
34 Canales de contacto Chat del SAR SARTEL TWITTER: CONSAR_mx FACEBOOK: CONSAR YOUTUBE: CONSARMexico 34
35 Muchas Gracias! 35
36 Mi Ahorro para el Retiro Por qué preocuparme desde hoy?
37 Cómo elegir la Afore que más me conviene? Cifras al cierre de agosto de 2016 (Indicador de Rendimiento Neto 82 meses) 37
38 Cómo elegir la Indicador Afore que de más rendimiento me conviene? neto Cifras al cierre de agosto de 2016 (Indicador de Rendimiento Neto 60/36 meses) 38
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