PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ. Santiago Montenegro Presidente Medellín Octubre 3 de 2018
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- Francisco Javier Raúl Venegas Díaz
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1 PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Santiago Montenegro Presidente Medellín Octubre 3 de 2018
2 IDEAS GENERALES PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Colombia necesita una reforma profunda de su sistema de protección a la vejez La reforma debe estar orientada a mejorar y a proveer el bienestar de los adultos mayores, después de su retiro laboral La reforma no debe estar orientada a otros objetivos, como reducir el déficit fiscal o financiar la educación La reforma debe considerar, no solo el corto plazo, sino el bienestar de las futuras generaciones La reforma debe ser sostenible en el tiempo
3 IDEAS GENERALES PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ La reforma al sistema de protección a la vejez debe estar basada, en su componente de contributivo, en el ahorro y la capitalización Por la transición demográfica, por la informalidad laboral y por el proceso de digitalización de la sociedad, los sistemas de prima media o de reparto ya no son viables La llamada solidaridad intergeneracional, que dio lugar a los sistemas de reparto está rota: no habrá quién le pague las pensiones a los jóvenes de hoy El sistema contributivo, que deberá ser de ahorro y capitalización, podrá ser administrado por entes públicos y privados
4 AGENDA 1. Diagnóstico 1. Baja cobertura 2. Inequidad 3. Insostenibilidad 2. Problemas estructurales del sistema pensional 3. Principios generales de reforma 4. Impactos 5. Conclusiones PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ
5 AGENDA 1. Diagnóstico 1. Baja cobertura 2. Inequidad 3. Insostenibilidad 2. Problemas estructurales del sistema pensional 3. Principios generales de reforma 4. Impactos 5. Conclusiones PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ
6 A. Baja cobertura PROPUESTA DE REFORMA PENSIONAL INTEGRAL PARA LA VEJEZ Hoy en día: condición pensional mayores de 60 años Tenemos 6 millones de adultos mayores de 60 años, de los cuales: 3,1 millones no cuenta ni con pensión ni con subsidio $0 1,5 millones tienen acceso a Colombia mayor. 1,4 millones tienen pensión $ por mes Pensión por vejez, invalidez o sobrevivencia Fuente: GEIH (2018) 1 Pensionados SGP Colombia Mayor Sin pensión, ni subsidio 6
7 PROPUESTA DE REFORMA PENSIONAL INTEGRAL PARA LA VEJEZ A. Baja cobertura En 2055: condición pensional mayores de edad de pensión Tendríamos 14,2 millones de adultos mayores de la edad de pensión, de los cuales: 100% 90% 8,3 millones no contarían ni con pensión ni con subsidio. 80% 70% 60% 50% Sin Pensión, ni subsidio Colombia Mayor 2,4 millones tendrían acceso a Colombia mayor. 40% 30% Pensiones SGP 3,5 millones tendrían pensión. 20% 10% 0% Fuente: Modelo Asofondos 7
8 PROPUESTA DE REFORMA PENSIONAL INTEGRAL PARA LA VEJEZ 2. Inequidad La distribución de los subsidios y su desproporción, hacen que el sistema pensional colombiano sea bastante inequitativo. 25 SMMLV 10 SMMLV Subsidios del Estado sobre las pensiones en el Régimen de Prima Media $477 $428 $901 $1.022 Con los millones de subsidio que recibe una persona de las más ricas en RPM 2 SMMLV 1 SMMLV $87 $76 $93 $ Mujeres Hombres Fuente: Ministerio de Trabajo (2012) Podemos dar un ingreso vitalicio de línea de pobreza a más de 30 personas 8
9 2. Inequidad $ PROPUESTA SISTEMA INTEGRAL DE REFORMA PARA LA PENSIONAL VEJEZ La distribución de los subsidios y su desproporción, hacen que el sistema pensional colombiano sea bastante inequitativo. Estos subsidios los están pagando sobre todo los afiliados de más bajos ingresos del RPM. $ $ $ $ Devolución promedio por regímenes pensionales $ $ $ $ $ $ RPM RAIS $ $ $ $ $ $ $ Personas $ ,964 7,611 68,866 11,790 88,789 14,578 93,545 17, ,813 27,786 Fuente: Colpensiones y AFP 9
10 Semanas cotizadas Porcentaje de afiliados SISTEMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ 2. Inequidad Semanas cotizadas y porcentaje de personas por nivel de ingreso % % % % % 30% 20% % 4,1% 10% 2% 1,1% 1% 0,7% 0,5% 0,4% 0,3% 0,2% 0,2% 0,2% 0,2% 0,1% 0,1% 0,1% 0,1% 0,1% 0,0% 0,3% 0,3% 0,3% 0,3% 0,7% 0% Ingresos en Salarios Mínimos Porcentaje de afiliados (eje secundario) Semanas cotizadas Fuente: DANE. INE.
11 2. Inequidad PROPUESTA DE REFORMA PENSIONAL INTEGRAL PARA LA VEJEZ Un ejemplo de gasto público regresivo: Pensiones públicas (41 billones de pesos) Focalización subsidios por sector y quintil Sector Magnitud Subsidio (%PIB) Focalización por quintiles Pensiones 2,3% 0,3% 2,0% 10,8% 21,5% 65,4% Educación 2,8% 19,9% 18,2% 21,7% 22,8% 17,4% Salud 1,9% 23,8% 24,4% 20,8% 16,3% 14,7% Otros subsidios 3,0% 34,1% 31,9% 16,8% 10,8% 6,4% Fuente: DNP (2016) 11
12 PROPUESTA DE REFORMA PENSIONAL INTEGRAL PARA LA VEJEZ 2. Inequidad Presupuesto General de la Nación 2018 Billones COP 37,5 39,6 1,5 1,9 3 1,7 5,9 14,1 Colombia Mayor Agua y saneamiento Sena Familias en Acción Bienestar Familiar Régimen Subsidiado de Salud Educación Pensiones Beneficiarios 2018 Millones de personas 22,7 1,7 9,7 7,1 10,4 5,2 8,7 2,1 Colombia Mayor Agua y saneamiento Fuente: Presupuesto General de la Nación (2017) Sena Familias en Acción Bienestar Familiar Régimen Subsidiado de Salud Educación Pensiones 12
13 Déficit como % del PIB C. Insostenibilidad PROPUESTA DE REFORMA PENSIONAL INTEGRAL PARA LA VEJEZ El sistema de reparto no es compatible con un aumento de formalidad, entre mayor formalidad mayor déficit pensional. Gasto público en pensiones como % del PIB del RPM: Escenario base y de alta formalidad 7,0 6,0 5,0 4,0 3,8 3,9 4 4,3 4,5 4,5 4,1 4,2 4,4 4,6 4,9 5,3 5,4 5,9 3,0 2,0 3,8 3,7 3,6 3,6 3,5 3,2 2,6 1,0 0,0 2,3 2,1 1,9 1,8 1,7 1,7 1, Escenario Base Aumento en formalidad Fuente: BID (2015) 13
14 PROPUESTA DE REFORMA PENSIONAL INTEGRAL PARA LA VEJEZ 3. Insostenibilidad Pasivo pensional como % del PIB , Antes de la Ley 100 Ley 100 de Leyes 797 y 860 de ,9 Acto Legislativo ,3 Pasivo actual 109, Fuente: DNP 14
15 AGENDA 1. Diagnóstico 1. Baja cobertura 2. Inequidad 3. Insostenibilidad 2. Problemas estructurales del sistema pensional 3. Principios generales de reforma 4. Impactos 5. Conclusiones PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ
16 PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Problemas estructurales del sistema pensional 1. Transición demográfica 2. Informalidad laboral 3. Digitalización de la sociedad
17 1. Transición demográfica PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Cambio demográfico de la población colombiana A B C D HOMBRES MUJERES Fuente: UN Population Division (2016)
18 Numero de trabajadores por cada adulto mayor 1. Transición demográfica 12 PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Número de trabajadores (PEA) por cada adulto mayor ( ) , ,45 1,86 1,24 Japón Colombia España Chile Fuente: UN Population Division PEA = Población Económicamente Activa
19 Numero de trabajadores por cada adulto mayor 1. Transición demográfica 12 PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Número de trabajadores (PEA) por cada adulto mayor ( ) : 6, : : : 1,3 0 Colombia Fuente: UN Population Division PEA = Población Económicamente Activa
20 PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ 1. Transición demográfica Colombia 2015: 6,7 trabajadores por cada adulto mayor Colombia 2050: 2,4 trabajadores por cada adulto mayor
21 Población en miles 2. Informalidad laboral PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Mercado laboral, informalidad y bajo recaudo Población Total PET PEA Ocupados Trab. formales Declaran renta Colombia España Fuente: DANE - INE
22 2. Informalidad laboral PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Población en edad trabajar (PET) Población Total Población en edad de no trabajar Fuente: GEIH-DANE, Superintendencia Financiera de Colombia
23 2. Informalidad laboral PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Población en edad trabajar (PET) Población Total Población en edad de no trabajar Población Económicamente Inactiva (PEI) Ni-Ni 580 Jubilados Amas de casa Estudiantes Personas con discapacidad Fuente: GEIH-DANE, Superintendencia Financiera de Colombia
24 2. Informalidad laboral PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Población en edad trabajar (PET) Población Total Población en edad de no trabajar Población Económicamente Inactiva (PEI) Población económicamente activa (PEA) Ni-Ni 580 Jubilados Amas de casa Estudiantes Personas con discapacidad Desocupados Ocupados Fuente: GEIH-DANE, Superintendencia Financiera de Colombia
25 2. Informalidad laboral PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Población en edad trabajar (PET) Población Total Población en edad de no trabajar Población Económicamente Inactiva (PEI) Población económicamente activa (PEA) Ni-Ni 580 Jubilados Amas de casa Estudiantes Personas con discapacidad Desocupados Ocupados Formales Informales Fuente: GEIH-DANE, Superintendencia Financiera de Colombia
26 2. Informalidad laboral PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Población en edad trabajar (PET) Población Total Población en edad de no trabajar Población Económicamente Inactiva (PEI) Población económicamente activa (PEA) Ni-Ni 580 Jubilados Amas de casa Estudiantes Personas con discapacidad Desocupados Ocupados Formales Informales Declaran renta No declaran Fuente: GEIH-DANE, Superintendencia Financiera de Colombia
27 PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ <1 SM 44,8% 10,1 millones de personas 1 SM 16,7% 1 SM < x <2 SM 23,0% 2 SM < x <3 SM 5,7% 3 SM < x <4 SM 2,3% 4 SM < x <5 SM > 5 SM 1,2% 6,3% Contribuyentes de renta por ingresos laborales: 1,7 millones de personas 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50% Fuente: DANE
28 2. Informalidad laboral PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Población mayor de 17 años Cotizantes y pensionados mayores de 17 años HOMBRES MUJERES Fuente: GEIH
29 2. Informalidad laboral PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Número de trabajadores (PEA) por cada adulto mayor ( ) B Fuente: UN Population Division PEA = Población Económicamente Activa
30 PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ 1. Transición demográfica Colombia 2015: 6,7 trabajadores por cada adulto mayor Colombia 2015: 2,3 trabajadores por cada adulto mayor
31 3. Digitalización de la sociedad PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ
32 3. Digitalización de la sociedad PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Stock estimado de robots industriales en el mundo Entre 2018 y 2020, se espera que el stock crezca 12% anual en promedio para América, 17% en Asia/Australia y 7% en Europa. Fuente: IFR World Robotics 2017
33 3. Digitalización de la sociedad PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Número de trabajadores (PEA) por cada adulto mayor en Colombia ( ) Fuente: UN Population Division, cálculos propios
34 SISTEMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ La importancia del ahorro pensional Ahorro pensional como % del PIB Con la reforma pensional Nos queremos mover hacia la izquierda (Grecia) o hacia la derecha (Dinamarca)? ,6 2,8 4,1 5,5 5,8 5,8 6,6 7,0 8,3 8,7 8,7 8,8 9,6 10,3 10,9 11,0 14,3 14, Fuente: OECD
35 dic-94 sep-95 jun-96 mar-97 dic-97 sep-98 jun-99 mar-00 dic-00 sep-01 jun-02 mar-03 dic-03 sep-04 jun-05 mar-06 dic-06 sep-07 jun-08 mar-09 dic-09 sep-10 jun-11 mar-12 dic-12 sep-13 jun-14 mar-15 dic-15 sep-16 jun-17 mar-18 SISTEMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Gestión del ahorro pensional en Colombia Gestión de los Fondos: $ $ $ $ $ $ $ $ $0 $ % $ % $ % 7% Inflación DTF Moderado Fuente: Cálculos Asofondos para abril del 2018
36 Billones PROPUESTA SISTEMA INTEGRAL DE REFORMA PARA LA PENSIONAL VEJEZ Crecimiento del ahorro pensional en Colombia $300 $250 $200 $150 $100 $50 $- 35,0% 30,0% 25,0% 20,0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0% Ahorro pensional individual Ahorro pensional público Ahorro pensional/pib (2 Eje) Fuente: SFC, DANE, Minhacienda 37
37 abr-94 ene-95 oct-95 jul-96 abr-97 ene-98 oct-98 jul-99 abr-00 ene-01 oct-01 jul-02 abr-03 ene-04 oct-04 jul-05 abr-06 ene-07 oct-07 jul-08 abr-09 ene-10 oct-10 jul-11 abr-12 ene-13 oct-13 jul-14 abr-15 ene-16 oct-16 jul-17 abr-18 Millones de pesos SISTEMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Sistema General de Pensiones: RAIS 120,0 Composición cuenta individual de un afiliado que cotiza sobre 2 SM: 100,0 80,0 60,0 40,0 20,0-40% 33% 20% 7% Aportes (Trabajador) Aportes (Empleador) Inflación Rendimientos Reales Fuente: Cálculos Asofondos para abril del 2018
38 AGENDA 1. Diagnóstico 1. Baja cobertura 2. Inequidad 3. Insostenibilidad 2. Problemas estructurales del sistema pensional 3. Principios generales de reforma 4. Impactos 5. Conclusiones PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ
39 PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Estructura del sistema pensional colombiano: como es actualmente Régimen de Prima Media Ahorro voluntario Régimen de ahorro individual con Solidaridad Capital GPM BEPS: ahorro individual Colombia Mayor
40 PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Ahorro voluntario Estructura del sistema pensional colombiano: como debería ser Ahorro individual con fondo (común) de reserva de pensión mínima BEPS mejorado: ahorro individual Con administradoras públicas y privadas Colombia Mayor mejorado
41 PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Ahorro voluntario Estructura del sistema pensional colombiano: como debería ser Ahorro individual Fondo de Reserva de Pensión Mínima BEPS mejorado: ahorro individual Con administradoras públicas y privadas Colombia Mayor mejorado
42 Bases para una reforma PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ 1. El objetivo central debe ser un sistema pensional contributivo sostenible que provea una pensión buena y justa. No debe convertirse, por ejemplo, en una reforma tributaria disfrazada para darle caja al gobierno. 2. Por las razones expuestas, el sistema pensional debe ser de ahorro y capitalización. La transición demográfica, la informalidad y la digitalización de la sociedad han roto irremediablemente el contrato intergeneracional con el que se justificó financiera y políticamente el sistema de reparto. 3. El debate debe ser entre los sistemas viables y los no viables, no entre si lo administra el gobierno o el sector privado. Lo pueden administrar ambos, bajo las mismas reglas de juego.
43 Bases para una reforma PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ 4. Para quienes no tengan capital suficiente, planteamos el acceso a una pensión de salario mínimo con semanas cotizadas y que cumplan con la edad legal de retiro. Dicho beneficio se financiará con un fondo común de reserva a través de una cotización de los afiliados a) Es un Fondo de Garantía de Pensión Mínima mejorado b) El FGPM, ya existente, ha jubilado a 20 mil personas c) Tiene activos por 2% del PIB d) Con los parámetros actuales, el fondo tiene recursos hasta el año 2065 e) En el año 2055 habrá jubilado a 1,3 millones de adultos mayores
44 Bases para una reforma PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ 5. No estamos de acuerdo con las propuestas que promueven un pilar de reparto puro, por las siguientes razones a) No es sostenible en el largo plazo, por ser un esquema de reparto puro (que gasta y no ahorra) b) Elimina, por lo menos, un 50% del flujo del ahorro pensional, en un país que tiene una tasa de ahorro de tan solo un 18% del PIB c) No focaliza adecuadamente los subsidios del presupuesto nacional. Estos deberían ir, en su totalidad, a los esquemas de protección a la vejez solidarios, como Colombia Mayor y los BEPS d) Incrementa el déficit pensional (y fiscal) muy por encima del escenario base e) Le provee caja de corto plazo al Gobierno Nacional, a costa de las generaciones futuras f) Está basado en un impuesto muy alto y regresivo sobre las personas que, en su gran mayoría, no se van a pensionar
45 % cotización al fondo de reparto Semanas PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ El impuesto de un pilar de reparto puro recae en mayor medida sobre los de menores ingresos y menores semanas cotizadas. 14% 12% 10% 8% 6% % % 200 0% Ingresos en salarios mínimos Asofondos Fedesarrollo Semanas cotizadas
46 Semanas cotizadas Porcentaje de afiliados SISTEMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ El impuesto de un pilar de reparto puro recae en mayor medida sobre los de menores ingresos y menores semanas cotizadas. Semanas cotizadas y porcentaje de personas por nivel de ingreso % % % % % 30% 20% % 4,1% 10% 2% 1,1% 1% 0,7% 0,5% 0,4% 0,3% 0,2% 0,2% 0,2% 0,2% 0,1% 0,1% 0,1% 0,1% 0,1% 0,0% 0,3% 0,3% 0,3% 0,3% 0,7% 0% Ingresos en Salarios Mínimos Porcentaje de afiliados (eje secundario) Semanas cotizadas Fuente: DANE. INE.
47 Bases para una reforma PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ 6. Se deben respetar los derechos adquiridos y las expectativas legítimas de quienes estén próximos a jubilarse 7. A partir de cierta fecha, los nuevos cotizantes entrarán solo a un régimen de capitalización, con administradores privadas y públicas, y para quienes les falte más de 10 años para el retiro se definirá un régimen de transición 8. Régimen semi-contributivo: para quienes no alcanzan a jubilarse, se consolidará el sistema BEPS para formar rentas vitalicias con las devoluciones de saldos. Este mecanismo se podrá utilizar para mesadas de vejez, invalidez y sobrevivencia
48 PROPUESTA DE REFORMA PENSIONAL Beneficios Económicos Periódicos BEPS por defecto: Ahorro Para una persona que cotizó por un salario mínimo durante 15 años. $ $ $ $ $ $ $ Ingreso mensual vitalicio $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $- Ahorro Fondo de pensiones Ahorro + subsidio Colpensiones $ $- Ingreso mensual vitalicio Fondo de pensiones Colpensiones
49 Bases para una reforma PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ 9. Régimen solidario no contributivo: Colombia Mayor deberá cubrir la línea de pobreza (250 mil pesos) y cubrir a todos los mayores de 65 años, SISBEN 1 y Fortalecer el gobierno corporativo del administrador público con un esquema similar al del Banco de la República 11.Promover el ahorro voluntario de todos los ciudadanos con reglas por defecto (economía del comportamiento).
50 AGENDA 1. Diagnóstico 1. Baja cobertura 2. Inequidad 3. Insostenibilidad 2. Problemas estructurales del sistema pensional 3. Principios generales de reforma 4. Impactos 5. Conclusiones PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ
51 Impactos: Cobertura 100% PROPUESTA DE REFORMA PENSIONAL INTEGRAL PARA LA VEJEZ En 2055: condición pensional mayores de edad de pensión Sin reforma Con reforma 90% 90% 80% 80% % % 60% 60% % 50% 40% 40% 30% % % 20% 10% % % 0% Pensiones SGP Colombia Mayor Sin Pensión, ni subsidio Pensiones SGP Colombia Mayor BEPS Sin Pensión, ni subsidio 100% Fuente: Modelo Asofondos 52
52 Impactos: Cobertura PROPUESTA DE REFORMA PENSIONAL INTEGRAL PARA LA VEJEZ 80% 70% 60% Cobertura Sistema Protección a la Vejez 67,8% 50% 40% 30% 20% 10% 31,9% 42,4% 0% Cobertura Cobertura escenario base Fuente: Modelo Asofondos 53
53 Billones PROPUESTA DE REFORMA PENSIONAL INTEGRAL PARA LA VEJEZ Sostenibilidad fiscal Cuál es el valor a precios de hoy de cada una de las propuestas? Cuánto cuesta cada punto de cobertura? Valor Presente Neto y Cobertura Costo por punto de cobertura en 2055 (Billones pesos 2017) $ $ 900 $ 800 $ 700 $ 600 $ 500 $ 400 $ 300 $ 200 $ 100 $ 0 65,52% 67,78% 42,44% $590 $894 $679 Escenario base Propuesta B Asofondos 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% $ 13,9 $ 13,6 $ 10,0 VPN 2017 Cobertura 2055 Escenario base Propuesta B Asofondos Fuente: Modelo Asofondos. Fuente: Modelo Asofondos.
54 AGENDA 1. Diagnóstico 1. Baja cobertura 2. Inequidad 3. Insostenibilidad 2. Problemas estructurales del sistema pensional 3. Principios generales de reforma 4. Impactos 5. Conclusiones PROPUESTA DE REFORMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ
55 SISTEMA INTEGRAL PARA LA VEJEZ Conclusiones Una reforma a la seguridad social debe tener como objetivo primordial el bienestar de los adultos mayores: no debe tener como objetivo reducir el déficit fiscal o financiar la educación de hoy Por la transición demográfica, por la informalidad laboral y la digitalización de la sociedad, la parte contributiva de la reforma debe ser de ahorro y capitalización Los administradores del sistema pensional contributivo podrán ser tanto públicos como privados Los derechos adquiridos de los actuales jubilados y las expectativas legítimas de quienes estén próximos a jubilarse deberán ser respetadas
56 GRACIAS Preguntas?
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