Movimiento Libertario Banca de Desarrollo

Transcripción

1 Movimiento Libertario Banca de Desarrollo 1. La Banca de Desarrollo requiere un tipo especial de supervisión y control estatal distinto al de los demás sectores bancarios Al tratarse de actividades relacionadas usualmente con empresas pequeñas, que no tienen balances auditados ni buenas garantías reales, si es necesario que la banca de desarrollo tenga una supervisión diferente. En estos casos es mucho más importante la experiencia efectiva de pago del cliente. Por otra parte, es conveniente valorar, entre otros, el contenido actual de la ficha CAMELS para evaluar la solidez de la banca de desarrollo, de tal manera que se avance hacia una supervisión basada en riegos que se adapte a cualquier tipo de empresa financiera 2. Reformar la Ley N.8262 para trasladar FODEMIPYME Se debe reformar la Ley Nº 8262, Ley de Fortalecimiento de la Pequeña y Mediana Empresa, específicamente el Capitulo IV, para que el Fondo Especial para el Desarrollo de las Micros, Pequeñas y Medianas Empresas (Fodemipyme) pase a ser administrado por el Sistema de Banca para el Desarrollo (SBD), de manera tal que pase a un órgano independiente de los intermediarios financieros. Luego de ya casi dos años de operación del Fodemipyme se habían otorgado únicamente 75 garantías a Mipymes, todas ellas a clientes del propio Banco Popular y de Desarrollo Comunal. A junio del 2007, los registros del Fodemipyme mostraban un total de 489 avales concedidos por la suma de 3,518 millones, lo que equivale a poco menos de la tercera parte del capital disponible del Fondo de Garantías. Cabe señalar que, del total de avales otorgados, únicamente 2 han sido concedidos a clientes de otro banco público diferente al BPDC. El hecho de que el Fodemipyme sea administrado por un banco público, que compite en el mismo nicho de mercado que los demás bancos públicos costarricenses puede estar influyendo para que estos últimos no soliciten garantías para sus clientes. Lo anterior se explicaría toda vez que es requerido que la información de los clientes que usen las garantías, sea compartida con el Fodemipyme y, en consecuencia, con el BPDC. Finalmente, el hecho de que los bancos privados que operan en Costa Rica no tengan acceso a este Fondo de Garantías constituye otra limitante para promover el acceso al crédito para el sector. 3. Corregir los problemas de diseño e implementación de créditos para las pymes Muchas y diversas publicaciones han mostrado las dificultades y limitado acceso de las pymes al crédito bancario, a pesar de los buenos resultados que muestran en sus obligaciones financieras. Tramitología, garantías y fiadores son algunos de los temas que las explican, por lo que no se trata solamente de resolver los dos últimos, mediante la vía legal y un sistema favorable a ellas, sino que también es necesario que las unidades del sistema financiero comprendan la importancia de enfrentar el problema de los trámites innecesarios, un problema que, recientemente, la Cámara de Construcción ha destacado existe para todo el sector productivo. 4. Apoyo al Microcrédito Por otra parte, consideramos que el microcrédito se configura como una opción viable para combatir la pobreza y apoyar el desarrollo de nuevos emprendimientos productivos que actualmente no califican como sujeto de crédito. La experiencia internacional desarrollada inicialmente por el padre de las microfinanzas modernas Muhammad Yunus (Economista del Desarrollo, galardonado con el premio Nobel de la Paz en 2006) nos ha demostrado que las personas de escasos recursos pueden salir de la pobreza a través de esta nueva alternativa.

2 Para esto se debe promover la creación de un mecanismo de microcrédito para que, desde su casa, la familia realice una labor comercial para la cual tiene alguna habilidad o destreza en particular, sin ninguna garantía real más que su habilidad o destreza (este tipo de información puede encontrarse en el SIPO del IMAS y pueden utilizarse los fondos del Fidecomiso Nacional de Desarrollo. 5. Corregir el problema fiscal El problema fiscal, tal como lo ha señalado Ricardo Monge, afecta negativamente el financiamiento de las pymes. En primer lugar, produce un estrujamiento (crowding out) del sector privado cuando el Gobierno debe acudir al mercado de valores para financiar sus recurrentes déficit (es decir, reduce la disponibilidad de recursos para las pymes). Además, las presiones inflacionarias que, el financiamiento de tales déficit produce cuando el Banco Central debe acudir a la emisión de dinero sin respaldo de mayor producción, presiona al alza las tasas de interés y hace atractivo el financiarse fuera de Costa Rica para aquellas empresas con tal posibilidad; reduciendo al mismo tiempo, las posibilidades de financiamiento para empresas pequeñas que no tienen acceso a mercados financieros externos, debido al mayor costo del capital en Costa Rica.

3 Partido Liberación Nacional BANCA DE DESARROLLO Nuestras propuestas en cuanto a la Banca de Desarrollo se agrupan en tres categorías: las tres primeras están orientadas a facilitar y hacer más expedito el desembolso de los fondos de esta Banca, lo que permitiría movilizar los $180 millones que hoy permanecen ociosos en vez de estar contribuyendo al desarrollo del país y al bienestar de sus ciudadanos; la cuarta está orientada a garantizar su sostenibilidad, y la quinta permitiría que la Banca de Desarrollo tenga un impacto significativo e inmediato en el bienestar de las familiar rurales de Costa Rica. En síntesis, estas reformas son: 1. El objetivo de la Banca de Desarrollo es que el crédito llegue a quien lo necesita, en los términos establecidos al crear esta banca. Siendo así, parecería importante contar con muchos canales de distribución en vez de solo uno, que es el Banco de Crédito Agrícola de Cartago. Es imperdonable, por ejemplo, no usar la amplísima red de sucursales del Banco Nacional para canalizar el crédito de la Banca de Desarrollo. 2. La definición de pequeña empresa debe cambiarse, y este cambio, al igual que el anterior, tiene el propósito de que los créditos lleguen con más facilidad a quien los necesita. Muchas agencias internacionales utilizan una definición muy simple, basada en el monto de la facturación (no en el número de empleados, porque hay empresas de muy poco personal pero de facturación muy considerable). Adoptar una definición de este tipo simplificaría el proceso selección de personas y empresas que califican para este tipo de crédito y permitiría formalizar los créditos con mayor rapidez. 3. La mayor parte de los posibles beneficiarios de la Banca de Desarrollo tienen ingresos en colones, mientras que una parte importante del dinero que se aporta para financiar esta banca (el peaje ) está en dólares, Eso hace que los fondos no se puedan utilizar, porque los beneficiarios potenciales no tienen capacidad de asumir riesgos cambiarios. Deberíamos permitir que el peaje se pague en colones, de manera que resulte más fácil hacer llegar los fondos a quienes los necesitan 4. La definición de la tasa de interés que fijo el legislador para los créditos de la Banca de Desarrollo se encuentra en este momento en un nivel tan bajo, que no cubre siquiera el costo mínimo que la regulación impone a los bancos (por concepto de provisiones), mucho menos los costos operativos

4 de procesar un préstamos. Para que este modelo sea viable, las tasas deben ser inferiores a las del mercado, pero suficientes para cubrir los costos del ente que otorga el préstamo. 5. Para las pequeñas unidades agrícolas, la casa del agricultor es parte de la unidad productiva: allí vive y allí trabaja. Tomando esto en cuenta, deberíamos pensar en la posibilidad de utilizar fondos de la Banca de Desarrollo para financiar vivienda rural en aquellos casos en que la casa de habitación forme parte integral de la unidad productiva.

5 Partido Acción Ciudadana Banca de Desarrollo Cinco propuestas más relevantes del partido 1.-El direccionamiento de las políticas públicas que deben aplicar los bancos del Estado para que el avión del desarrollo de éste país tenga dos motores: uno para la exportación y el otro que direccione los esfuerzos para la producción del consumo local. Esas políticas ahora no se generan para ese segundo motor y por eso la banca del Estado no implementa con todos sus recursos disponibles lo preceptuado en la ley El cumplimiento efectivo del artículo 6 de la ley El crédito debe estar dirigido a los micro y pequeños empresarios; a los medianos también cuando se den las condiciones ahí establecidas. En éste momento el Consejo Rector tiene establecido un tope máximo de millón y medio de dólares como ingreso máximo para ser sujeto del SBD. Con ese monto, aún teniendo una lechería con 1000 vacas, no se llega a ese ingreso. El SBD lo están direccionando hacia los grandes productores y eso el PAC no lo va a permitir. 3.-Los Servicios no Financieros NO son parte del crédito, son el acompañamiento que el productor necesita para que el proyecto sea exitoso, y este tema, mediante las directrices que se dirigirán, serán de acatamiento obligatorio, pues éste fue el espíritu del legislador, según se puede corroborar en las actas de las sesiones de la comisión especial que dictaminó el proyecto de ley. Además el PAC impulsará el SEGURO AGROPECUARIO, instrumento indispensable, aplicado en todos los países desarrollados, subsidiado por el Estado, que posibilita productores con verdaderas posibilidades para vivir dignamente de su esfuerzo en la agricultura, sector que éste partido apoya incondicionalmente. 4.-El SBD será reforzado en su patrimonio con presupuestos ordinarios y extraordinarios de la república. Ese cambio debe hacerse en la ley concretamente en el artículo 24 de la ley. 5.-El cumplimiento efectivo de la Ley Nº 8634 en cuanto a la supervisión diferenciada o especial, conforme lo establece la Procuraduría General de la República en el Dictamen C del 18 de febrero del 2009.

6 Partido Unidad Social Cristiana PROPUESTAS SOBRE LA BANCA DE DESARROLLO 1. Se debe aumentar el porcentaje del monto máximo a garantizar en cada operación a un 100%, señalado en el artículo 19 de la Ley. 2. Acondicionar los plazos de amortización de los proyectos productivos de manera que coincidan con los plazos de producción. En este sentido, es necesario también que las tasas de interés no se fijen con parámetros financieros comunes, sino mas bien de acuerdo a su sostenibilidad financiera entendida como la lógica de cubrir los gastos y costos adquiridos para la administración del Sistema. 3. Es necesaria la creación de las Unidades de Análisis Crediticio diferenciado en todos los bancos, ya que los avales y garantías deben ser otorgados por el plazo de financiamiento de las actividades y/o proyectos a financiar. 4. Es indispensable que FINADE sea utilizado únicamente para avales y acompañamiento. No debe usarse para la suficiencia del crédito; para ello se creó en la Ley el fondo compuesto por el 5% de las utilidades de los bancos estatales más el peaje bancario que pagan las entidades bancarias privadas. 5. Una regulación diferenciada y especifica para el desarrollo de proyectos viables y factibles es fundamental para el establecimiento de criterios y parámetros específicos que tomen en cuenta las características propias y particulares de los distintos sectores productivos.