Inclusión Financiera en Chile
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- María del Pilar Hidalgo Méndez
- hace 6 años
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1 Inclusión Financiera en Chile El desafío de diseñar una política para incluir a los grupos más vulnerables
2 INCLUSIÓN FINANCIERA INCLUSION FINANCIERA Durante los últimos años y producto del mayor desarrollo del país, el acceso de las familias más pobres a servicios financieros ha ido aumentando sostenidamente. Este mayor acceso, puede ser una fuente de mayores riesgos, pero también de mejores oportunidades. Restringir el acceso de estas familias a estos servicios no haría más que profundizar su exclusión social, disminuyendo su exposición a riesgos, pero al costo de desperdiciar las oportunidades que les ofrece el sistema financiero. Una política efectiva de Inclusión Financiera, debe preocuparse de expandir las capacidades de las familias, sacando el máximo provecho a las oportunidades que ofrece el sistema financiero y minimizando la exposición a riesgos. Integración al mundo formal Protección contra shocks económicos adversos Administración eficiente del presupuesto familiar Acceso responsable al financiamiento
3 Radiografía de la Inclusión Financiera en Chile
4 Inclusión Financiera en Chile Acceso: gran avance en infraestructura por parte del Sistema Financiero Evolución de la infraestructura financiera Dic Dic Dic Incremento N de corresponsalías ,34% N de sucursales ,13% N de POS ,83% N de ATMs ,48% Fuente: ABIF (2012) 4
5 Inclusión Financiera en Chile Puntos de Contacto por cada adultos Sucursales Corresponsalías ATMs POS Brasil 1,4 10,5 11,4 241,9 Colombia (2011) 2,1 5,5 3,6 54,9 México (2011) 1,8 2,6 4,6 65,4 Promedio 1,8 6,2 6,5 120,7 Chile (2012) 1,8 12,9 7,0 134,4 N comunas con acceso a: % población adulta con acceso en su comuna: 93,42 99,99 98,59 99,88 Fuente: ABIF (2012) 5
6 Inclusión Financiera: uso Cuenta RUT N de Clientes Millones de Clientes N de Transacciones por Cliente N de Transacciones Promedio por Cliente Fuente: BancoEstado N Total de Transacciones Millones de Transacciones
7 Inclusión Financiera en Chile Población de 18 años o más que dispone de medios de pago, por tipo de medio de pago, según quintil de ingreso autónomo: Un 75% de la población 18+ en situación de pobreza ( personas) no dispone de un medio de pago. De aquellos que declaran tener algún medio de pago, un 47% en realidad sólo tiene una tarjeta de crédito de casa comercial Fuente: Encuesta CASEN 2011
8 Inclusión Financiera en Chile Población de 18 años o más que declara tener acceso a crédito en caso de requerirlo, por fuente de financiamiento:
9 Inclusión Financiera en Chile Educación Financiera: Conocimientos y Actitud % de Respuestas Correctas Tópico Total Decil I Decil X Decil X/Decil I Porcentajes 52,64 42,1 81,1 1,9 División 44,45 35,3 68,3 1,9 Interés simple 54,1 45,5 78,7 1,7 Interes compuesto 1,8 0,7 6,9 10,7 Rentabilidad 18,0 9,3 40,3 4,3 Inflación 18,5 12,4 33,2 2,7 Diversificación 45,9 37,3 61,3 1,6 Fuente: Encuesta de Protección Social 2009
10 Inclusión Financiera en Chile Educación Financiera: razones para no usar el servicio de Banca por internet Falta de Acceso Falta de confianza en el sistema Desconocimiento No entiende Mala experiencia Otras Razones Fuente: Datos Encuesta Financiera de Hogares y 2007 del Banco Central
11 Desafío de avanzar hacia una estrategia de IF Existe un progreso considerable en términos de acceso a infraestructura y desarrollo del sistema financiero, alcanzando uno de los mayores niveles de bancarización en Latinoamérica. Sin embargo hay una brecha importante en relación a los grupos más vulnerables. Riesgo de olvidar a los más pobres. Necesidad de contar con una definición explicita de política publica en materia de inclusión financiera que permita contar con una mirada de largo plazo y que integre las dimensiones de Acceso, Uso, Educación Financiera y Protección al Consumidor. Existen diversas iniciativas públicas y privadas, pero faltaba un ente coordinador de alto nivel e interinstitucional que contribuya a una organización efectiva y permanencia de inclusión financiera como tema prioritario. Importancia de que el Ministerio de Desarrollo Social sea un actor relevante en la construcción de esta política.
12 Compromiso Presidencial en Cumbre G20 Junio 2012, Los Cabos, México, Chile se compromete a: 1. Crear una plataforma de coordinación de alto nivel que lidere una Agenda Nacional para la Inclusión Financiera Mejorar acceso y uso de servicios financieros Involucrar actores públicos y privados Propuesta comisión interministerial: Hacienda, Desarrollo Social, Educación, Trabajo, Economía y Banco Central. 2. Desarrollar una Estrategia de Inclusión Financiera Planificación estratégica para alcanzar metas específicas Mecanismos de coordinación e implementación Instrumentos de medición para evaluar el impacto de las políticas
13 El camino recorrido hacia una política de IF Compromiso G20 Los Cabos Julio 2012 Creación de Secretaría Técnica para avanzar en diseño de Agenda Nacional de Inclusión Financiera 1er Seminario de Educación Financiera Junio- Julio Decreto creación Consejo Nacional Inclusión Financiera Noviembre Entrega primer Reporte Nacional sobre Inclusión Financiera Junio 2012 Febrero 2013 Octubre Diciembre 2013 Piloto Programa Chile Cuenta Promueve pago electrónico de beneficios sociales Diciembre 2012 Comienza Pago Subsidio Chile Cuenta Seminario Inclusión Financiera: Nuevas herramientas para superar la pobreza Propuesta Hoja de Ruta Agenda de Inclusión Financiera Definición de estrategia y consolidación de una institucionalidad 13
14 Agenda Nacional de Inclusión Financiera Consolidación y equilibrio entre cuatro pilares presentes en el diseño de políticas que tiendan a una mayor inclusión. Dos de ellos se enfocan en las condiciones de oferta: acceso y uso Dos de ellos se enfocan en la demanda: educación financiera y protección al consumidor OFERTA DEMANDA ACCESO USO PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR EDUCACIÓN FINANCIERA Infraestructura del sistema financiero y su nivel de cobertura geográfica Relación entre los individuos, y los productos y servicios financieros Incluye materias como transparencia, facilitación de las instancias de reclamo, y la eliminación de prácticas abusivas Incluye ámbitos como el conocimiento, las habilidades, la actitud y la confianza
15 Agenda Nacional de Inclusión Financiera INCLUSIÓN FINANCIERA Acceso Uso Educación Financiera Protección al consumidor Corresponsalías bancarias (Ej: Caja Vecina de Banco Estado) Pago de Beneficios Sociales en modalidad electrónica: Chile Cuenta Plan de Educación Financiera: Incorporación de contenidos en malla curricular Ministerio de Educación Programas de FOSIS, SVS, SBIF Alianzas Público- Privadas (Asociación de bancos, medios de comunicación) Servicio Nacional del Consumidor Financiero Mayor fiscalización de productos financieros de las instituciones no bancarias
16 Chile Cuenta: Una política de Inclusión Financiera focalizada en los grupos más vulnerables Pago de Beneficios Sociales: comparación Internacional Brasil Colombia México Sud África Chile % Bancarización 55,9 30,4 27,4 53,6 42,2 % Pago electrónico beneficios al 2012(*) Fuente: The Little Data Book on Financial Inclusion - Banco Mundial 2012 e informe de CGAP 2012 (Social Cash Transfers and Financial Inclusion: Evidence from Four Countries) (*) Corresponde al % de pago electrónico en programas orientados a los grupos más vulnerables. Situación año 2012: El 99% de los pagos de beneficios sociales eran presenciales y en dinero en efectivo (1,6 millones de beneficiarios). Contrasta con la voluntad de los beneficiarios. Encuesta en programa PUENTE realizada por FOSIS revela que un 69,6% de los receptores de subsidios preferiría que le depositaran sus pagos en una cuenta RUT. 1 CASEN 2011
17 Programa CHILE CUENTA Política de Inclusión Financiera que promueve la opción de Pago Electrónico de Beneficios Sociales Incentiva adopción de pago electrónico, respetando la voluntariedad del beneficiario: Promoción activa de los beneficios del pago electrónico en los puntos de contacto con los potenciales beneficiarios de Chile Cuenta. Crea un subsidio de aproximadamente US$1.5 para los beneficiarios que opten por el pago electrónico de sus prestaciones monetarias Tiene un alcance de 1,6 millones de beneficiarios. Enfocado a los más vulnerables y excluidos del sistema financiero. (Ingreso Ético Familiar, SUF y Pensión Básica Solidaria) Cada pago cursado por el canal electrónico, es en promedio un 60% más barato para el Estado. Sin embargo, el abono electrónico en cuenta podría generar un ahorro significativamente mayor en una futura licitación.
18 Resultados Primera Etapa Piloto Chile CUENTA En julio de 2012, Chile Cuenta inició un Programa Piloto con beneficiarios del Programa Puente de Chile Solidario en nueve comunas progresivamente. Este programa piloto tuvo una tasa promedio de aceptación de los usuarios de un 56% (53% en Santiago y un 75% en regiones) Durante el año 2013 el programa se extiende progresivamente a todo el país en el piloto se extendió a otras regiones del país, dando paso a la marcha blanca del programa. Hoy existen cerca de beneficiarios de Chile Cuenta, quienes reciben su subsidio desde julio. TOTAL 2 comunas V Región 7 comunas Santiago Ofrecidos Migrados % migrados sobre ofrecidos 55% 75% 53% Datos al 31 de enero de
19 Ecosistema de Inclusión Financiera G2P PAYMENTS - Impulso a la demanda por cuentas de bancarización - Catalizador del proceso de Inclusión Financiera - Proveen capilaridad al sistema - Permiten operar a gran escala, con estructura liviana CORRESPON SALES NO BANCARIOS CUENTAS DE BANCARIZACIÓN - Vehículo de bancarización - Primer vínculo con el sistema financiero formal 19 Gobierno de Chile Ministerio de Planificación FOSIS VOLVER
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21 Material de Educación Financiera 21
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