EL MICROCRÉDITO COMO UNA ESTRATEGIA DE DESARROLLO REGIONAL PARA ANTIOQUIA.

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1 EL MICROCRÉDITO COMO UNA ESTRATEGIA DE DESARROLLO REGIONAL PARA ANTIOQUIA. VIVIANA GALLEGO Estudiante de Economía Facultad de Ciencias Humanas y Económicas Universidad Nacional, Sede Medellín vgallegoc@unal.edu.co RESUMEN: El microcrédito es un mecanismo de desarrollo económico para las pequeñas y medianas empresas, el Banco de las Oportunidades para Antioquia es un programa de la Gobernación de Antioquia y el IDEA, por medio del cual se busca promover la creación y fortalecimiento de microempresas contribuyendo de esta manera al crecimiento económico de las subregiones del Departamento y la generación de nuevos empleos, que permitan mejorar la calidad de vida de los beneficiarios. PALABRAS CLAVES: Dinamización, Microcrédito, Banca Tradicional, Microfinanzas, Progreso, Tasa de interés, Microempresas. Introducción. El microcrédito es un producto financiero, cuyo objetivo es brindar los recursos necesarios a los pequeños empresarios que no cuentan con los requisitos suficientes para acceder a la banca tradicional, además los familiariza con los conocimientos básicos sobre la elaboración de un proyecto de inversión, también asesora en cuanto al buen uso del dinero, y en otros temas esenciales para el fortalecimiento individual e intelectual como liderazgo, confianza, manejo de microempresas, con el fin de que puedan tener fuentes de ingresos para su sustento. Según el Banco de la República El microcrédito hace parte de un concepto más amplio, el de microfinanzas, que hace referencia a todos los servicios diseñados para satisfacer las necesidades financieras de las personas con bajos niveles de ingresos y activos.

2 El aumento de la demanda de microcréditos es el reflejo del impacto positivo que tienen estos programas en la población a la cual va dirigida, puesto que son cada vez más las personas que quieren acceder a estos servicios. Además, las microfinanzas han demostrado ser una pieza clave en la política actual del Estado Colombiano, para combatir los elevados índices en las tasas de pobreza con un 60%, la indigencia del 23% y el 60% de la mano de obra en la economía informal. (Aristizábal, 2007). Algunos países han adoptado el microcrédito como una fuente de progreso, por ejemplo, en Jobra, Bangladesh, el Grameen Bank fundado en 1976, ha tenido gran éxito, para el año 2008 el banco tenía 12 mil empleados, sucursales que brindaban su servicio a aldeas y 7,4 millones de prestatarios, tan grande fue su impacto que en muchas partes del mundo la experiencia se repitió. (Martínez, 2008). En Antioquia también se vienen ejecutando una serie de proyectos que permiten la dinamización de la economía y la creación de nuevas fuentes de empleo regional, uno de ellos es el Banco de las Oportunidades para Antioquia un programa creado por la Gobernación de Antioquia y el Instituto para el Desarrollo de Antioquia IDEAque se enmarca en el modelo Antioquia la más Educada, y que nace como una respuesta a la falta de acceso al sistema financiero de las personas menos favorecidas, permitiéndoles adquirir créditos para el fortalecimiento o creación de negocios tanto a personas naturales como jurídicas a una baja tasa de interés y garantías flexibles. El objetivo es brindar los recursos necesarios a los pequeños empresarios, además de un apoyo formativo en temas de finanzas y liderazgo los cuales son claves para el manejo de sus microempresas. Entre las principales tareas del Banco está la redistribución del ingreso, la creación de empleos y el mejoramiento de la calidad de vida de los habitantes, especialmente para los estratos más bajos. Éste se ha convertido en una herramienta para impulsar el emprendimiento y el desarrollo empresarial para generar nuevas oportunidades en las regiones. Uno de los fines del proyecto es apoyar el talento de las personas que tienen ideas de negocios o quieren fortalecer sus actividades productivas y necesitan el respaldo financiero, el cual es brindado a través de microcréditos a tasas de interés muy bajas y con un acompañamiento empresarial, lo cual tiene una gran incidencia en el progreso económico de las subregiones.

3 La implementación de este tipo de programas es un medio para estimular los diferentes sectores económicos: el comercio, la manufactura, la agricultura y los servicios. Alcance. Durante este tiempo de estadía en la dependencia Banco de las Oportunidades para Antioquia en el área administrativa se pudo llevar a cabo el proyecto de seguimiento del programa a través del análisis de las diferentes bases de datos. Los resultados encontrados reflejan los avances que ha logrado el banco en su periodo de ejecución, la evolución de los créditos, la recuperación de cartera, entre que rangos de edad están los beneficiarios, a que sectores económicos pertenecen, si el crédito ha sido destinado para creación o para el fortalecimiento de sus empresas. Este modelo de seguimiento del Banco permite ver el comportamiento que ha tenido el programa durante el tiempo que se ha ejecutado, octubre 2013-Septiembre Logros e impactos obtenidos. El Banco de las Oportunidades para Antioquia, es una prueba piloto que se implementó en el Plan de Desarrollo Departamental: Antioquia la más Educada, del Gobierno del Doctor Sergio Fajardo Valderrama el cual hasta el momento ha tenido muy buenos resultados. Uno de los aspectos diferenciadores ha sido la tasa de interés baja que maneja el Proyecto en comparación a las tasas de interés que brinda el mercado financiero, por ejemplo, Bancamía, si es un microcrédito nuevo menor o igual a 5 SMMLV la tasa de interés es 46,2%, microcrédito nuevo mayor a 5 SMMLV la tasa de interés es 44,2%, si es un crédito de renovación la tasa de interés está entre 33,2% y 39,7%; Microempresas de Colombia ofrece microcréditos a una tasa de interés del 36.07% efectiva anual, la tasa de interés que maneja el programa 11.76% es un gran incentivo para crear empresa o fortalecerla, es por esta razón que el Banco ha tenido una gran demanda en las diferentes subregiones de Antioquia, con el desembolso de créditos en dos años de funcionamiento que han dinamizado actividades en diferentes sectores económicos. Con la operación del Proyecto se logró llegar a 114 municipios de los 115 ubicados fuera del Valle de Aburra, llegando también al 33% de la población rural la cual es una zona de difícil acceso.

4 Ubicación DISTRIBUCIÓN GEOGRÁFICA DE CRÉDITOS DESEMBOLSADOS SUBREGIÓN N CRÉDITOS % VALOR DESEMBOLSADO % Urabá ,40% $ ,10% Oriente ,00% $ ,80% Norte ,00% $ ,90% Suroeste ,90% $ ,70% Bajo Cauca ,80% $ ,40% Magdalena 835 8,90% $ ,20% Medio Occidente 826 8,80% $ ,00% Nordeste 386 4,10% $ ,00% TOTAL ,00% $ % La mayor colocación la encontramos en la Subregión de Urabá con créditos. Esta es una zona estratégica de interconexión para el desarrollo del departamento de Antioquia y la actual Administración Departamental ha dirigido grandes esfuerzos por consolidarla como una zona de desarrollo económico aprovechando el potencial con el que cuenta al tener salida al mar; su economía se enfoca principalmente en el comercio, la agricultura, la silvicultura y la pesca, es una subregión que cuenta con una gran abundancia de recursos naturales. En segundo y tercer lugar encontramos las subregiones de Oriente con créditos y Norte con 1492; Oriente se caracteriza por ser una subregión con un potencial turístico y ecoturístico, su economía se caracteriza por la variedad de actividades agropecuarias, agroindustriales, industriales, mineras, comerciales, recreativas y turísticas; el Norte antioqueño se especializa en ganado bovino, producción de leche, su economía también se basa en la agricultura y la industria manufacturera, siendo los sectores más representativos, los alimentos y las bebidas. 1 Género En cuanto a la distribución de los créditos por género el mayor porcentaje (58%) representa a las mujeres y el 42% a los hombres. La mujer ha sido rezagada en muchos escenarios de la sociedad, pero durante el proceso de igualdad y equidad de género que ha hecho parte de todas las naciones, la mujer ha demostrado ser competitiva y estar en capacidad de generar sus propios ingresos. Métodos y prácticas implementados. Lo primero que se hizo para el desarrollo del proyecto de practica fue conocer toda la normatividad del Programa, los convenios que se han realizado y los aliados estratégicos que se tienen; después de conocer toda esta información el método utilizado fue la estadística descriptiva a través del análisis e interpretación de las bases de datos suministradas por el Banco. 1 Gobernación de Antioquia. Proyecto de Ordenanza de Mayo de 2012.

5 Conclusiones generales. El Programa a cumplido los objetivos para el cual ha sido creado, ha logrado la inclusión al sistema financiero de aquellas personas que no podían acceder a la banca tradicional por no contar con las condiciones que esta exige y este Proyecto no solo ha sido un canal para acceder a un microcrédito sino que también ha logrado capacitar a sus beneficiarios en temas encaminados al fortalecimiento de sus unidades productivas. Es gratificante ver como el Banco de las Oportunidades para Antioquia ha sido un instrumento para que muchas personas hagan realidad sus sueños de negocios y encuentren a través de éste su medio de sustento. Propuesta de mejoramiento. Dado que la población a la cual va dirigida el Programa es aquella que pertenecer a los estratos económicos más bajos y que en su mayoría no han tenido la oportunidad de acceder a una educación superior, se debe tener una oferta en temas en los cuales los beneficiarios manifiesten interés o falta de conocimiento y de esta manera brindar herramientas para el sostenimiento de sus negocios. Dentro de las líneas de crédito que maneja el Programa podría existir una dirigida especialmente para el sector agrícola, dándoles la posibilidad a los productores de pagar el crédito de acuerdo a sus cosechas, ya sea bimensual, trimestral, etc. Puesto que para Antioquia este sector juega un papel de gran importancia en su economía. Por último, en vista de los buenos resultados alcanzados por el Programa, en las diferentes subregiones de Antioquia podría replicarse este proyecto en el Valle de Aburrá, puesto que hay un número significativo de solicitudes por parte de microempresarios con necesidad de financiamiento para sus negocios. REFERENCIAS. GOBERNACIÓN DE ANTIOQUIA. Proyecto de Ordenanza de Mayo de Medellín: ARISTIZÁBAL VELÁSQUEZ, RAUL E. (2007). El Microcrédito Como Alternativa De Crecimiento En La Economía Colombiana. Medellín. Revista Ciencias Estratégicas. Vol15 No 17p MARTÍNEZ CASTILLO, ALBERTO DAVID (2008). El Microcrédito Como Instrumento Para El Alivio De La Pobreza: Ventajas Y Limitaciones. Issn: Editorial Universidad Simón Bolívar De Venezuela