Proyecto: Implementación y Fortalecimiento de Registros de Datos Crediticios (V7) IMPLEMENTACIÓN Y FORTALECIMIENTO DE REGISTRO DE DATOS CREDITICIOS

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1 de Registros de Datos Crediticios (V7) IMPLEMENTACIÓN Y FORTALECIMIENTO DE REGISTRO DE DATOS CREDITICIOS 1

2 de Registros de Datos Crediticios (V7) 1 DATOS GENERALES DEL PROYECTO 1.1 Nombre del Proyecto: IMPLEMENTACIÓN Y FORTALECIMIENTO DE REGISTRO DE DATOS CREDITICIOS CUP: Entidad Ejecutora: Organización Responsable: Tabla N 1 Datos Entidad Ejecutora. REGISTRO DE DATOS CREDITICIOS Unidad Ejecutora: Sector: Sub-Sector: Ubicación: Dirección: DIRECCION DE INNOVACIÓN TECNOLÓGICA TELECOMUNICACIONES INTERSUBSECTORIAL TELECOMUNICACIONES Quito-Pichincha Av. Amazonas e Inglaterra Teléfonos: Responsable: Correo Electrónico: CLAUDIO MASSUCCO claudio.massucco@dinardap.gob.ec 2

3 de Registros de Datos Crediticios (V7) 1.3 Cobertura y Localización: Para determinar la cobertura y localización del proyecto hay que mencionar los siguientes aspectos: 1. El servicio de referencias crediticias es el detalle histórico del hábito de pago de una persona natural o jurídica sujetos de crédito. Este servicio será entregado a través de canales informáticos tales como: o Servicios Web o Portales publicados en el internet o Integraciones host to host o Servicios de Mensajería, entre otros. Tomando en cuenta los canales de distribución del servicio se puede evidenciar que el servicio podrá llegar a todos los sitios del Ecuador 2. La referencia crediticia, es un servicio que el RDC brindará a toda la ciudadanía que tiene la condición de sujeto de crédito, en el sistema financiero y comercial del Ecuador, siendo los dos últimos quienes pagarán en la prestación del servicio a cada consulta realizada. Tomando en cuenta estos dos aspectos se tiene que: a) Los usuarios del servicio de referencias crediticias se encuentran distribuidos a nivel nacional. b) El servicio estará disponible a través de varios canales tecnológicos que permitirán el acceso haciendo uso de internet o redes celulares. Por tanto se ha determinado que la cobertura y localización del proyecto es a nivel nacional. 3

4 de Registros de Datos Crediticios (V7) Debido a que el servicio de referencias crediticias estará habilitado para la ciudadanía en general, no es posible determinar las ubicaciones georeferenciadas para la dotación de este servicio, sin embargo cabe mencionar que existirán canales de atención personalizada para los ciudadanos; dichos canales estarán ubicados en las direcciones regionales de la Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos. 1.4 Monto: Tabla N 2 Montos de ejecución por año TOTAL SIN IVA $ ,29 IVA $ ,37 TOTAL CON IVA $ , Plazo de Ejecución: El plazo determinado para la ejecución del presente proyecto es de: 36 MESES, ( ). 4

5 de Registros de Datos Crediticios (V7) 1.6 Sector y tipo del proyecto: Tabla N 3 Sector y Tipo de Proyecto. Sector: TRANSPORTE, COMUNICACIÓN Y VIALIDAD Sub- Sector: SISTEMAS DE COMUNICACIÓN 2 DIAGNÓSTICO Y PROBLEMA 2.1 Descripción de la situación actual del área de intervención del proyecto: El Registro de Datos Crediticios equivale al buró de crédito del sector público, por lo que la población objetivo para el presente análisis se concentra en los ciudadanos que pueden ser sujetos de crédito que corresponde a los mayores de 18 años. Dentro de esta sección se analizará las temáticas del estado del Ecuador en base a la encuesta de empleo, desempleo y subempleo de diciembre de 2012, información macroeconómica hasta abril de 2013 y datos sobre salud de la población procesado por el Sistema Integrado de Indicadores Sociales del Ecuador (SIISE) en base a las estadísticas salud de varias fuentes. La encuesta de empleo es levantada por el INEC mientras que la información macroeconómica fue levantada por el Banco Central del Ecuador. Se realizarán 5

6 de Registros de Datos Crediticios (V7) análisis socio demográficos (población, escolaridad y mercado laboral), económicos (PIB, comercio exterior, demanda interna y volumen de crédito) y evolución del sector. Análisis socio demográfico Población De acuerdo a la encuesta de empleo, desempleo y subempleo de diciembre de 2012, en el Ecuador la población mayor a 18 años asciende a 9.9 millones de personas (67.8% de la población), mientras que el número de ciudadanos mayores a 65 años suma 1.6 millones de personas (11.1%). Si se concentra el análisis por región, el 69.5% de la población de la Sierra es mayor de 18 años, mientras que en la región Costa el porcentaje asciende a 67.3% finalmente en la región amazónica casi 6 (58.3%) de cada 10 habitantes es mayor de edad. En la Sierra existe un mayor porcentaje de población mayor de 65 años (13.1%) mientras que en la Costa y Amazonía menos del 10% de la población pertenece a la tercera edad (9.6% y 8.5% de la población de cada región respectivamente). Con relación a la población de las provincias de Pichincha, El Oro y Tungurahua 7 de cada 10 habitantes son mayores de edad, mientras que en las provincias de Esmeraldas y Amazonía 1 presentan los menores porcentajes de población mayor de 18 años (59.9% y 58.3% respectivamente. Por otro lado, en la provincia de Chimborazo casi 2 de cada 10 habitantes son mayores de 65 años mientras que en la provincia de Santo Domingo de los Tsáchilas menos de 1 de cada 10 habitantes pertenecen al grupo de tercera edad (7.4%) (ver tabla 4). 1 En la encuesta de empleo, por motivos de tamaño muestral la región Amazónica no puede ser desglosada en sus provincias. 6

7 de Registros de Datos Crediticios (V7) Tabla N 4 Población por región y provincia (porcentaje) Población por región y provincia (porcentaje) Población mayor a 18 años Población mayor a 65 años Nacional (número) 9,960,274 1,630,530 Por región Sierra 69.54% 13.07% Costa 67.25% 9.59% Amazonía 58.30% 8.51% Por provincia Azuay 68.86% 12.59% Bolívar 67.21% 18.17% Cañar 66.49% 15.09% Carchi 68.54% 14.36% Cotopaxi 67.34% 15.88% Chimborazo 68.42% 19.02% El Oro 70.54% 11.52% Esmeraldas 59.90% 8.79% Guayas 68.41% 9.38% Imbabura 67.49% 11.87% Loja 67.69% 13.87% Los Ríos 65.37% 9.19% Manabí 67.03% 9.96% Pichincha 72.34% 11.87% Tungurahua 70.14% 12.68% Santo Domingo 62.83% 7.43% Santa Elena 66.30% 8.55% Amazonía 58.30% 8.51% Fuente: INEC - ENEMDU Diciembre de 2012 Elaboración: DINARDAP Analizando por caracterizaciones diferentes a la división político administrativa, se mantiene una distribución poblacional uniforme en las áreas urbana y rural y entre hombres y mujeres (es decir 6 de cada 10 ciudadanos son mayores de 18 años). 7

8 de Registros de Datos Crediticios (V7) Por auto identificación étnica el porcentaje de individuos mayores de edad es menor al promedio nacional entre los indígenas (58.5%) mientras que entre los blancos el porcentaje es mayor que en el promedio nacional (74.5%). De igual manera si se analiza por condición de pobreza, el 56.6% de los pobres por ingresos es mayor de 18 años mientras que el 71.8% de los no pobres cumplen esta condición. Para los mayores de 65 años, el 13.8% de los habitantes del área rural cumplen esta condición, mientras que en el área urbana el porcentaje asciende a 9.7%. Se registra una mayoría marginal de mujeres mayores de 65 años en relación a los hombres (11.5% vs. 10.6%), este se debe a muchos factores pero sobresale que la esperanza de vida de las mujeres es mayor a la de los hombres 2. Por auto identificación étnica se aprecia que en la población indígena y blanca existen los mayores porcentajes de personas de la tercera edad (13.3% y 14.2% respectivamente) mientras que tan solo el 8.2% de los afroecuatorianos pertenecen a la tercera edad (ver tabla 5) años para las mujeres versus 73 años para los hombres (INEC 2013) 8

9 de Registros de Datos Crediticios (V7) Tabla N 5 Población - varias caracterizaciones (porcentaje) Población - varias caracterizaciones (porcentaje) Población Población mayor a 18 mayor a 65 años años Nacional (número) 9,960,274 1,630,530 Por área Urbano 69.42% 9.74% Rural 64.69% 13.79% Por sexo Hombre 66.42% 10.66% Mujer 69.19% 11.53% Por etnia Indígena 58.48% 13.26% Blanca 74.50% 14.17% Mestiza 68.92% 10.96% Afroecuatoriana 60.85% 8.20% Montubia 65.81% 11.98% Por condición de pobreza ** Pobre 56.58% 11.05% No pobre 71.75% 11.01% ** Pobreza por ingresos Fuente: INEC - ENEMDU Diciembre de 2012 Elaboración: DINARDAP Escolaridad (educación) En promedio los años de escolaridad de la población es de 7.8 años mientras que a nivel nacional, la población mayor de 18 años el promedio de escolaridad es de 8.9 años y para los mayores de 65 años es de 5.0 años. Por área, los habitantes del área urbana registran mayores años de escolaridad en promedio (10.3 y 6.8 años para mayores de 18 y 65 años respectivamente) mientras que en el área 9

10 de Registros de Datos Crediticios (V7) rural los individuos mayores de 18 años tienen en promedio 6.0 años y los mayores de 65 años 2.5 años. Estos datos reflejan que en el acceso al sistema educativo de generaciones más jóvenes es mayor y que existen asimetrías muy grandes en el acceso a la educación entre los habitantes de las zonas urbanas y rurales. En relación al sexo, es casi equitativo aunque marginalmente favorable a los hombres ya que en el grupo de individuos mayores de edad la escolaridad promedio de los hombres es de 9.1 años y en mujeres asciende a 8.8 años. Entre los individuos de la tercera edad la diferencia es un poco más pronunciada (5.4 años para hombres y 4.7 años para mujeres). En relación a la etnia los individuos que se consideran blancos registran el mayor número de años de escolaridad en promedio (10.9), mientras que los que son consideran indígenas son los que menor número de años de escolaridad poseen (4.8). Los mestizos y afro ecuatorianos tienen niveles de escolaridad mayores al promedio nacional (ver tabla 6). Finalmente los individuos en condición de pobreza por ingresos tiene en promedio 3 años menos de escolaridad que los no pobres (6.2 vs. 9.7 respectivamente). 10

11 de Registros de Datos Crediticios (V7) Tabla N 6 Escolaridad - varias caracterizaciones (años) Escolaridad - varias caracterizaciones (años) Población Población mayor a 18 mayor a 65 años años Nacional (número) Por área Urbano Rural Por sexo Hombre Mujer Por etnia Indígena Blanca Mestiza Afroecuatoriana Montubia Por condición de pobreza ** Pobre No pobre ** Pobreza por ingresos Fuente: INEC - ENEMDU Diciembre de 2012 Elaboración: DINARDAP Mercado laboral El Ecuador es el país que tiene la menor tasa de desempleo de América Latina (CEPAL 2012), el problema en el país es la alta tasa de subempleo sin embargo el 11

12 de Registros de Datos Crediticios (V7) porcentaje de ocupados plenos sobre la PEA 3 progresiones en los últimos cinco años. ha registrado importantes En diciembre de 2012, la tasa de desempleo a nivel nacional fue de 4.1% mientras que la tasa de ocupación plena se ubicó en 44.5%. Para la población mayor de 18 años la tasa de desempleo es marginalmente menor (4.0%) mientras que la ocupación plena es marginalmente más alta (45.8%). A nivel de área, la tasa de desempleo en el área rural es casi inexistente - tan solo de 2.2% - mientras que la tasa de subempleo registra una magnitud más alta que el indicador nacional ya que la misma se ubica en 74.6%. Por otro lado en el área urbana se reportan mayores tasas de ocupación plena y desempleo en relación al área rural (55.1% y 5.0% respectivamente). El subempleo es un fenómeno social que afecta más a las mujeres que a los hombres, la tasa de subempleo para hombres es 10 puntos porcentuales menor a la tasa registrada por las mujeres (47.3% vs. 57.5% respectivamente). Los hombres registran condiciones laborales mejores que las mujeres ya que casi la mitad de los hombres de la PEA se encuentran en la categoría de la plena ocupación (49.0%) mientras que las mujeres un poco más de un tercio de la PEA femenina registra esta condición. Al igual que la desagregación por sexo, en la desagregación étnica, se observa grandes asimetrías, por un lado es evidente que el subempleo afecta en mayor medida a los indígenas, montubios y afroecuatorianos mientras que en la condición de ocupación plena, los blancos y mestizos son los que mayor población 3 Para el presente análisis se considera PEA a todos los individuos mayores de 10 años menos los inactivos. 12

13 de Registros de Datos Crediticios (V7) goza de esta condición laboral. Igual fenómeno se registra entre los grupos por condición de pobreza (ver tabla 7). Tabla N 7 PEA - varias caracterizaciones (porcentajes) PEA - varias caracterizaciones (porcentajes) Ocupados plenos Subempleados Desempleados PEA (mayor a 10 años) Población mayor a 18 años PEA (mayor a 10 años) Población mayor a 18 años PEA (mayor a 10 años) Nacional Por área Urbano Rural Por sexo Hombre Mujer Por etnia Indígena Blanca Mestiza Afroecuatoriana Montubia Por condición de pobreza ** Pobre No pobre ** Pobreza por ingresos Fuente: INEC - ENEMDU Diciembre de 2012 Elaboración: DINARDAP Población mayor a 18 años 13

14 de Registros de Datos Crediticios (V7) Análisis económico PIB y comercio exterior El crecimiento del PIB registra una tendencia sostenida en el período , en el año 2012 en dólares del año 2007 el PIB se ubicó en US$ 63.3 miles de millones. La balanza comercial del Ecuador en el período registra superávit comercial mientras que a partir de 2008 el déficit comercial ha sido creciente (ver gráfico 1). En consecuencia el crecimiento desde 2008 se ha dado principalmente por dos componentes de demanda interna: la inversión y el gasto público. La inversión en el país, especialmente desde el año 2007, ha experimentado grandes crecimientos en especial gracias al gran impulso que el actual gobierno ha dado a la inversión pública. La inversión total (incluida variación de existencias) en el año 2012 representa el 27% del PIB (en dólares corrientes). Gráfico N 1 PIB y Comercio exterior PIB y Comercio exterior US miles (US 2007) PIB - eje derecho Exportaciones Importaciones Superávit / déficit comercial Fuente: BCE - IEM No 1934 Abril de 2013 Elaboración: DINARDAP 14

15 de Registros de Datos Crediticios (V7) La demanda interna registra un comportamiento estable en el crecimiento del consumo mientras que el gasto público registra crecimientos mayores que el consumo. La variable que empuja la demanda interna, tal como se mencionó anteriormente, es la inversión total (ver gráfico 2). Gráfico N 2 PIB y Demanda interna PIB y Demanda interna US miles (US 2007) PIB - eje derecho Consumo Inversión Gasto público Fuente: BCE - IEM No 1934 Abril de 2013 Elaboración: DINARDAP Volumen de crédito El Registro de Datos Crediticios va a ofertar insumos que permitan la asignación de crédito a los ciudadanos, por lo tanto dentro de este acápite de análisis es importante analizar la evolución de los volúmenes de crédito que se han otorgado en el período

16 de Registros de Datos Crediticios (V7) Por tipo de crédito se observa un crecimiento sostenido en el volumen total de créditos, en especial en el crédito productivo corporativo y el micro crédito de acumulación ampliada, que en el período crecieron en 46% y 27% respectivamente llegando a US$ 8.4 miles de millones en crédito productivo corporativo y US$ 512 millones en micro crédito de acumulación ampliada (ver tabla 8). Tabla N 8 Volumen de crédito por segmento - US$ millones Volumen de crédito por segmento - US$ millones ** Productivo corporativo 5, , , , Productivo empresarial 1, , , Productivo PYMES 1, , , Consumo 3, , , , Microcrédito acumulación ampliada Microcrédito acumulación simple , Microcrédito minorista Vivienda Total 15, , , , ** Hasta el mes de abril Fuente: BCE - IEM No 1934 Abril de 2013 Elaboración: DINARDAP Evolución del sector salud Tasa de mortalidad general. La tasa de mortalidad general de la población ha descendido de 14,2 muertes por cada habitantes en 1956 a 4,34 en el 2010 manteniendo una leve variación para los años posteriores a este. Esto se debe, a la expansión de la cobertura de 16

17 de Registros de Datos Crediticios (V7) los servicios de salud, el mejoramiento de los niveles educativos de la población, la influencia de los medios masivos de comunicación, el acceso a medidas prevenibles como las inmunizaciones, el desarrollo de los fármacos para tratar y curar enfermedades que antes no eran combatibles, la urbanización de la población lo que la acerca a los servicios de salud de las ciudades, al mejoramiento de la infraestructura sanitaria (agua, alcantarillado y disposición de basuras). A continuación se presenta información sobre las diez principales causas de muerte general según la CIE-10 en el año En los últimos años las causas de muerte de la población en general se han modificado, disminuyendo aquellas prevenibles e incrementándose las crónico-degenerativas y las relacionadas con la interacción social. Los datos sobre las causas de muerte confirman las tendencias ya detectadas a finales del siglo pasado sobre la transición epidemiológica. Es decir, la coexistencia de causas de enfermedad y muerte propias de los países en desarrollo y de los países desarrollados. Además el constante incremento de las muertes por accidentes de transporte y violencia (ver tabla 9). 17

18 de Registros de Datos Crediticios (V7) Tabla N 9 Principales causas de muerte Principales causas de muerte Porcentaje Número Ecuador Enfermedades hipertensivas 6, Diabetes mellitus 6, Influenza y neumonía 5, Accidentes de transporte terrestre 5, Enfermedades cerebrovasculares 5, Agresiones (homicidios) 3, Enfermedades isquémicas del corazón 3, Cirrosis y otras enfermedades del hígado 3, Insuficiencia cardíaca, complicaciones y enfermedades mal 3, definidas Ciertas afecciones originadas en el período prenatal 2, Causas mal definidas 9, Resto de causas 45, Fuente: INEC - Estadísticas vitales 2010 Elaboración: DINARDAP Tasa de Médicos por Habitantes La relación entre el número de médicos de salud y la población es una forma de medir la dotación de recursos humanos que tiene el sistema sanitario. La distribución de estos recursos profesionales geográfica y según residencia es, además, indicativa de la calidad de los servicios de salud. Si a lo anterior se suma el hecho de que existen diferentes regímenes temporales que hacen que los recursos médicos desempeñen una producción acotada de acuerdo a sus horarios, se puede acentuar la importancia que tiene la distribución según jornadas completas o parciales para la constitución de un Sistema Nacional de Salud real. La OMS establece como mínimo 13 médicos por cada habitantes a nivel mundial, que se puede tomar como estándar. 18

19 de Registros de Datos Crediticios (V7) Si bien en Ecuador la cifra asciende a 20 médicos por cada ; considerando la oferta pública y privada, se pueden notar falencias en la distribución que, en algunos casos, oscila entre 50 y 174; si bien en estos lugares se presupone la oferta pública (revisando los establecimientos en dicho lugar), se asume que el excedente corresponde a la oferta privada. En contraste, existen parroquias que no llegan al 1 por habitantes o no cuentan con un médico, como es el caso de las parroquias: Luis Cordero Vega, Simón Bolívar (Cab. en Gañanzol), La Unión, Luis Galarza Orellana (Cab. en Delegsol), San Martín de Puzhio, Sebastián, Turupamba, Tobar Donoso (La Bocana de Camumbí), Licán), por mencionar algunas, en su mayoría ubicadas en áreas dispersas. Tasa de Camas por Habitantes Las estadísticas hospitalarias registran como camas disponibles a aquellas instaladas en establecimientos de salud exclusivamente para la atención de pacientes hospitalizados, independientemente de que estén o no ocupadas. Las camas hospitalarias incluyen las de tamaño normal para adultos, las de tamaño reducido para niños/as y las cunas para recién nacidos que requieren cuidados especiales. No incluyen las cunas para recién nacidos sanos o las cunas de lactantes que acompañan a sus madres hospitalizadas. Tampoco se cuentan las camas de trabajo de parto, las que sirven para administrar tratamientos ambulatorios, las de emergencia, las que usa el personal de salud, ni las que están en depósito (INEC, 1996). 19

20 de Registros de Datos Crediticios (V7) Número de camas disponibles por cada hab. 17, , , , ,17 14,88 15,08 17,12 15,76 13,5 Fuente: INEC - Estadísticas Hospitalarias 2009 Elaboración: DINARDAP La relación entre el número de camas hospitalarias y la población es una medida de la oferta de los servicios de salud con hospitalización y su capacidad de respuesta al tamaño de la población. Las camas hospitalarias son aquellas dedicadas a los pacientes que deben someterse a diagnóstico o tratamiento hospitalario sea de tipo clínico, quirúrgico u obstétrico. A nivel mundial el promedio de camas es de 30 por cada habitantes según la OMS, en tanto que en América es de 24. Ecuador mantiene un promedio de 15,80 por cada habitantes, considerando tanto la oferta pública como privada. Establecimientos de salud Con internación Es el número de establecimientos de salud que tienen capacidad para la internación de pacientes (servicios de hospitalización) existentes en un determinado año, según tipo de administración (pública o privada), expresado con relación a cada habitantes. 20

21 de Registros de Datos Crediticios (V7) Reitero, la población total en un determinado año corresponde a las proyecciones oficiales realizadas a partir de los censos. a) Entidades públicas: Ministerio de Salud Pública, IESS, Sanidad Militar, Policía Nacional, Marina, consejos provinciales y municipios; y b) Entidades privadas sin fines de lucro : SOLCA, Junta de Beneficencia de Guayaquil y otras; con fines de lucro : clínicas y hospitales privados. Sin internación Es el número de establecimientos de salud sin capacidad de internación de pacientes; es decir, de atención ambulatoria, en un determinado año, clasificados según las siguientes categorías: a) Centros de salud: esto es, unidades operacionales de consulta externa, que disponen de los medios necesarios para producir acciones de salud integral y están ubicadas preferentemente a nivel de cabeceras provinciales y cantonales; b) Subcentros de salud: unidades operacionales de consulta externa, que producen acciones mínimas de salud integral, se encuentran ubicadas regularmente a nivel de cabeceras parroquiales de mayor importancia, pueden o no tener camas de emergencia; c) Puestos de salud: unidades operacionales de consulta externa, que cuentan con personal auxiliar para producir acciones mínimas de salud y están ubicadas en cabeceras parroquiales de menor importancia o en recintos y anejos; y, 21

22 de Registros de Datos Crediticios (V7) d) Dispensarios de salud: unidades de consulta externa que brindan atención médica curativa. Los establecimientos de salud en Ecuador, públicos y privados, se dividen entre los que tienen capacidad para internar pacientes (hospitales o clínicas con camas hospitalarias) y los que solamente ofrecen atención ambulatoria (centros, subcentros y dispensarios). La diversidad de instituciones atendiendo a diferentes poblaciones en los mismos espacios territoriales y sin guardar coherencia en sus acciones, complejiza la elaboración, seguimiento y evaluación de políticas estatales de salud. En el sector público se encuentran unidades que dependen de los Ministerios de Salud Pública, Defensa, Interior e Inclusión Social (sobre todo centros ambulatorios), municipios y la seguridad social. En conjunto, esta oferta de establecimientos confirma la existencia de una infraestructura sanitaria que puede servir de base para impulsar la reorganización del sistema nacional de salud, en especial, las propuestas de atención primaria y descentralización del sistema. La tipología detallada arriba pertenece a la clasificación antes del Decreto 318 que clasifica a las unidades de primer nivel como centros de salud con diferentes niveles. 2.2 Identificación, descripción y diagnóstico del problema: Antecedentes a la definición del problema En Registro Oficial No. 843 publicado el 3 de Diciembre de 2012, se expide la Ley Orgánica Derogatoria a la Ley de Burós de Información Crediticia y Reformatoria a la Ley del Sistema Nacional de Registro de Datos Públicos, a la Ley Orgánica de 22

23 de Registros de Datos Crediticios (V7) la Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario y a la Ley de Compañías, en el Art. Innumerado 1 se determina el objeto de regular la organización y el funcionamiento de la información crediticia de las personas naturales y jurídicas mediante la creación del Registro de Datos Crediticios. A partir de la puesta en vigencia de la normativa antes descrita la Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos, inicia el proceso de reforma al Estatuto Orgánico de Gestión Organizacional por Procesos con la finalidad de institucionalizar el Registro de Datos Crediticios en cumplimiento a la Ley y a la implementación de la nueva competencia atribuida. En el marco de la derogada Ley de Burós de Información Crediticia, que tenía por objeto regular la constitución, organización, funcionamiento y extinción de los burós de información crediticia, cuya actividad exclusiva era la prestación de los servicios de referencias crediticias, que actuaban como entes netamente privados autorizados para operar por la Superintendencias de Bancos y Seguros; los Burós eran constituidos como sociedades anónimas, con el objeto social exclusivo de la prestación del servicio de referencias crediticias. Con la expedición de dicha normativa y de conformidad al segundo artículo enumerado de la Ley, se crea el Registro de Datos Crediticios, conforme se establece en la Disposición Reformatoria Tercera y Cuarta de la Ley Orgánica Derogatoria a la Ley de Burós de Información crediticia, en relación con el artículo 13 de la Ley del Sistema Nacional de Registro de Datos Públicos, que hace referencia a cuales son los Registros de Datos Públicos y al funcionamiento desconcentrado con el que cumplirán su misión. Siendo así la finalidad del Registro de Datos Crediticios, como ente desconcentrado de la DINARDAP prestará el servicio de referencias crediticias, 23

24 de Registros de Datos Crediticios (V7) basado en el análisis de historial de cumplimiento de obligaciones de carácter crediticio de las personas. Este registro de datos públicos, permitirá contar con información individualizada de las personas naturales y jurídicas respecto de sus operaciones crediticias que se hayan contratado con las instituciones del sistema financiero público y privado, incluyendo los casos en que éstas actúen en su nombre o por cuenta de una institución bancaria o financiera del exterior, así como de aquellas realizadas con las instituciones del sector financiero popular y solidario, del sector comercial y de otras instituciones en las que se registren obligaciones de pago, las mismas que serán determinadas por resolución de la Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos. Adicionalmente es importante destacar que en dicha Ley Orgánica Derogatoria y Reformatoria se establece que la Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos es el único organismo autorizado para entregar la información contenida en el Registro de Datos Crediticios, al titular de la información crediticia y a quien éste autorice de conformidad con lo establecido en la presente Ley Problemas o necesidades identificadas Del Análisis de Situación del Registro de Datos Crediticios realizado, se sintetizan los principales hallazgos en cuanto a la problemática identificada y relacionada con el proyecto: Causa: El Buró de Crédito actual prestador del servicio, corresponde a un caso de monopolio en el Ecuador. Actualmente en el Ecuador existe una única empresa privada que se encarga de la prestación del servicio de referencias crediticias, para esto recopilan mensualmente la información de la Superintendencia de Bancos y Seguros para la generación de las referencias y reportes. 24

25 de Registros de Datos Crediticios (V7) Efectos: El hecho que exista una única empresa prestadora del servicio provoca que: - Los ciudadanos deban pagar elevados precios por acceder a su información. - Elevados precios del servicio para las empresas usuarias. - Apropiación del excedente del consumidor por parte del monopolista (Varian 2002). Causa: El Buró de Crédito actual prestador del servicio, no cumple con acuerdos y procedimientos de confidencialidad de la información. Actualmente se puede evidenciar que existen campañas de Telemercadeo por parte de empresas financieras y comerciales a ciudadanos que no son clientes de estas empresas ofreciendo productos con cupos preestablecidos, proceso para el cual se requiere de información crediticia del ciudadano para proceder con la evaluación de crédito respectiva y asignar el cupo. Evidencia de falta de seguridad de la información. Efectos - Falta de control sobre el uso de la información crediticia que se obtenía a través de las consultas a la base de datos que tenían acceso los clientes del Buró mediante un contrato de servicios. - Falta de sigilo de la información crediticia del ciudadano a través de la transferencia a entidades financieras y comerciales en las cuales no son clientes. - Venta de Información de contactabilidad de los ciudadanos para ofrecimiento de productos del sector financiero y real. Causa Falta de consolidación de la información. El buró de créditos actualmente recibe información únicamente de la Superintendencia de Bancos y Seguros más varias cooperativas y entidades 25

26 de Registros de Datos Crediticios (V7) comerciales que mantienen convenios con el actual buró lo que demuestra que la información crediticia no se encuentra consolidada del 100% del sistema financiero y comercial. Efectos - La información se entrega a las instituciones financieras y comerciales con un mes de retraso. - Falta de aplicación de técnicas de depuración de datos. La información que se recibe en las referencias crediticias puede llegar a ser inexacta o errónea. - Falta de información complementaria para la toma de decisiones en la otorgación de créditos. Problema Dados los antecedentes expuestos y al análisis de causas y efectos, se puede asegurar que: La ciudadanía, el sector financiero y comercial en el Ecuador no reciben un servicio de referencias crediticias que aseguren calidad, y protección de la información. 2.3 Línea Base del Proyecto: En el presente proyecto los principales componentes tienen la finalidad de levantar y automatizar los procesos que apalancarán la provisión del servicio de referencias crediticias. Debido a que el Registro de Datos Crediticios se encuentra en proceso de creación, no existe información sobre los procesos que este llevará a cabo salvo aquellos descritos en la Ley Orgánica Derogatoria a La Ley de Burós de Información Crediticia y Reformatoria a la Ley del Sistema Nacional del Registro 26

27 de Registros de Datos Crediticios (V7) de Datos Públicos, a la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario y a la Ley de Compañías, de la misma manera, el Registro de Datos Crediticios como Entidad Operativa Desconcentrada de la Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos No cuenta con infraestructura tecnológica para su funcionamiento, es por esto que se considera que para el efecto de medición del presente proyecto, la línea base en el momento de la presentación del presente proyecto es igual a cero. Cabe recalcar que si bien es cierto en el Ecuador actualmente existe un buró de créditos que se encuentra operando, esto no es vinculante con las operaciones que llevará a cabo el registro de datos crediticios pues los procesos y procedimientos que el RDC implementará se encuentran delimitados por lo que establece la Ley Orgánica Derogatoria a La Ley de Burós de Información Crediticia y Reformatoria a la Ley del Sistema Nacional del Registro de Datos Públicos, a la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario y a la Ley de Compañías publicada en diciembre del Sin perjuicio de lo anterior los indicadores que se medirán para el seguimiento y actualización de la línea base del presente proyecto se muestran en el numeral 7.2: 2.4 Análisis de Oferta y Demanda: Demanda: La demanda que el RDC enfrentará tiene dos grandes segmentos, el ciudadano y el de empresas. A nivel de población, la demanda referencial es la población en general ya que el proyecto tiene cobertura nacional. De acuerdo a los datos de la encuesta ENEMDU de diciembre de 2012, la población del país asciende a

28 de Registros de Datos Crediticios (V7) millones de personas, de las que el 66.4% vive en zonas urbanas y el 33.6% en zonas rurales. La distribución de la población por sexo es casi equitativa, con un porcentaje marginal a favor de las mujeres (50.9%). Por auto identificación étnica, de acuerdo a datos de la ENEMDU de diciembre de 2012, el 82% de la población se considera mestiza mientras que el 6.6% se considera indígena. A nivel nacional el 27.3% de la población viven en condiciones de pobreza por ingresos, mientras que el 32.2% es menor de 18 años. Finalmente casi el 20% de la población a nivel nacional vive en la zona de planificación 9 (ver tabla 10). Tabla N 10 Demanda referencial (población total del país) Número Porcentaje Nacional 14,683, Área Urbano 9,746, Rural 4,937, Sexo Hombre 7,204, Mujer 7,479, Etnia Indígena 970, Blanco 261, Mestizo 12,088, Afroecuatoriano 615, Montubio 739, Condición de pobreza* Pobre 3,938, No pobre 10,481, Grupo etáreo Menores de 18 años 4,723, De 18 a 29 años 2,689, De 30 a 45 años 2,818, De 46 a 65 años 2,985, Mayores de 65 años 1,463, Zona Planificación 28

29 de Registros de Datos Crediticios (V7) SENPLADES Zona 1 1,314, Zona 2 696, Zona 3 1,560, Zona 4 1,762, Zona 5 2,001, Zona 6 1,154, Zona 7 1,244, Zona 8 2,874, Zona 9 2,036, Fuente: INEC - ENEMDU Diciembre 2012 Elaboración: DINARDAP * Pobreza por ingresos La demanda potencial, en el caso de ciudadanos, corresponde a las personas mayores de 18 años, ya que es ése grupo etáreo quien tiene la capacidad legal de adquirir obligaciones crediticias. A nivel nacional dicho grupos asciende a 9.9 millones de personas que representa el 67.8% de la población total del país. Casi el 70% de la población urbana pertenece a este grupo etáreo para la población rural la participación porcentual es de 64.6%. A nivel de auto identificación étnica, el 58.5% de los indígenas son mayores a 18 años (porcentaje más bajo), por otro lado el 74% de los blancos son mayores de edad (ver tabla 11) Tabla N 11 Demanda potencial (mayores de 18 años) Número Porcentaje Nacional 9,960, Área Urbano 6,766, Rural 3,194, Sexo Hombre 4,785, Mujer 5,175, Etnia 29

30 de Registros de Datos Crediticios (V7) Indígena 567, Blanco 194, Mestizo 8,331, Afroecuatoriano 374, Montubio 486, Condición de pobreza* Pobre 2,228, No pobre 7,520, Grupo etáreo Menores de 18 años De 18 a 29 años 2,689, De 30 a 45 años 2,818, De 46 a 65 años 2,985, Mayores de 65 años 1,463, Zona Planificación SENPLADES Zona 1 839, Zona 2 449, Zona 3 1,061, Zona 4 1,166, Zona 5 1,302, Zona 6 759, Zona 7 855, Zona 8 2,000, Zona 9 1,502, Fuente: INEC - ENEMDU Diciembre 2012 Elaboración: DINARDAP * Pobreza por ingresos La demanda efectiva se basa en el porcentaje de la población mayor de 18 años que recibieron crédito. Si bien es un parámetro proxy a la demanda ciudadana que tendrá el Registro de Datos Crediticios guarda lógica ya que usualmente los interesados en solicitar crédito son quienes buscan referencias crediticias. De acuerdo a al ENEDU de diciembre de 2009, encuesta en la que se levantó un módulo de información crediticia, aproximadamente el 25% de la población mayor de 18 años solicitó y recibió crédito por lo que dicho porcentaje se adaptó a la población de la demanda potencial (ver tabla 12). 30

31 de Registros de Datos Crediticios (V7) Tabla N 12 Demanda efectiva (mayores de 18 años que recibieron crédito)* Número Porcentaje Nacional 2,481, Área Urbano 1,692, Rural 788, Sexo Hombre 1,211, Mujer 1,269, Etnia Indígena 147, Blanco 47, Mestizo 2,060, Afroecuatoriano 92, Montubio 130, Condición de pobreza** Pobre 552, No pobre 1,878, Grupo etáreo Menores de 18 años De 18 a 29 años 683, De 30 a 45 años 706, De 46 a 65 años 736, Mayores de 65 años 352, Zona Planificación SENPLADES Zona 1 208, Zona 2 118, Zona 3 260, Zona 4 288, Zona 5 323, Zona 6 192, Zona 7 213, Zona 8 509, Zona 9 360, Fuente: INEC - ENEMDU Diciembre 2012 Elaboración: DINARDAP * En base a población que solicitó y obtuvo crédito. Fuente ENEMDU Diciembre 2009 ** Pobreza por ingresos 31

32 de Registros de Datos Crediticios (V7) Firmas (población en general) Demanda referencial. Por otro lado, a los agentes a quienes si se cargará un costo por los servicios son las firmas de los sectores comercial y financiero que necesitan de este tipo de insumos para sus actividades crediticias. De acuerdo a datos del censo económico del 2010, a nivel nacional existen 264,066 firmas en el sector "Comercio al por mayor y menor" y 3,176 firmas en el sector "Intermediación financiera y seguros" 4. En el sector comercio, el 98.2% de las firmas son micro empresas, y tan solo 241 (0.09%) son empresas grandes 5 (ver gráfico 3). En el sector de intermediación financiera el 73.6% son micro empresas mientras que el 1.8% de las firmas de este sector se encuentran en la categoría de gran empresa. Empresas sector Comercio e Intermediación Financiera por tamaño 4 Clasificación CIIU 4 a 1 dígito. 5 La categorización de las firmas por tamaño se la tomó de la normativa de la CAN mediante número de trabajadores. La clasificación es la siguiente: micro empresa entre 1 y 9 trabajadores, pequeña empresa de 10 a 49 trabajadores, mediana empresa de 50 a 99 trabajadores y gran empresa más de 100 trabajadores. 32

33 de Registros de Datos Crediticios (V7) Gráfico N 3 Empresas sector Comercio e Intermediación Financiera por tamaño 100,00% 90,00% 80,00% 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% Micro Pequeña Mediana Grande Comercio 98,21% 1,58% 0,12% 0,09% Intermediación financiera 73,6% 22,8% 1,9% 1,8% Fuente: INEC - CENEC 2010 Elaboración: DINARDAP-Registro de Datos Crediticios Demanda potencial La demanda potencial se la definió de la siguiente manera. Dentro del censo económico se registraron todas las unidades económicas visibles, ya sean estas locales únicos, matrices, sucursales o locales auxiliares de la firma. Como demanda potencial se toma en cuenta a todos los locales que son locales únicos o matrices del negocio. De esta sub clasificación se obtiene que dentro del sector "Comercio" los posibles demandantes del servicios del RDC asciende a 254,027 unidades económicas, mientras que en el sector de intermediación financiera la demandad potencial equivale a 1,268 unidades a nivel nacional. 33

34 de Registros de Datos Crediticios (V7) Demanda efectiva Si bien la demanda potencial del servicio presenta una gran cantidad de firmas en los sectores comercial y de intermediación financiera, la demanda efectiva se la restringió a las unidades económicas que sean locales únicos o matrices de la firma que se encuentre en los siguientes sectores clasificatorios industriales de: G451: Venta de vehículos automotores, G452: Mantenimiento y reparación de vehículos automotores, G454: Venta, mantenimiento y reparación de motocicletas y sus partes piezas y accesorios, G461: Venta al por mayor a cambio de una comisión o contrato, G462: Venta al por mayor de materias primas agropecuarias y animales vivos, G463: Venta al por mayor de alimentos, bebidas y tabaco, G464: Venta al por mayor de enseres domésticos, G465: Venta al por mayor de maquinarias, equipos y materiales, G466: Otras actividades al por mayor especializada, G469: Venta al por mayor de otros productos no especializados, K641: Intermediación monetaria, K642: Actividades de sociedad de cartera, K643: Fondos y sociedades de inversión y entidades financieras similares; y, K649: Otras actividades de servicios financieros, excepto las de seguros y fondos de pensiones. De esa clasificación, se obtuvo un total nacional de 30,197 firmas, las cuales 787 pertenecen al sector de intermediación financiera y 29,410 al sector comercial. Para el sector financiero, de las 787 el 72.9% de se encuentran en la región Sierra, el 70.7% son microempresas, el 97.2% posee RUC y el 84.2% posee registros contables (ver tabla 13). Con relación a las 30,197 firmas del sector comercial, el 52.5% se encuentran en la región Sierra, 94.6% son micro empresas, 74.0% poseen RUC y tan solo el 14.4% tienen registros contables. 34

35 de Registros de Datos Crediticios (V7) Tabla N 13 Demanda Efectiva Demanda efectiva Número Porcentaje Total Total Servicios Servicios demanda Comercio demanda Comercio financieros financieros (firmas) (firmas) Total Nacional (número) 30, , Por región Sierra 16, , Costa 12, , Amazonía 1, , Insular No delimitada Por tamaño Micro 28, , Pequeña 1, , Mediana Grande RUC Posee 22, , No posee 7, , Registros contables Posee 4, , No posee 25, , Fuente: INEC - CENEC 2010 Elaboración: DINARDAP Proyección de la demanda. El Registro de Datos Crediticios posee dos segmentos diferentes de demanda, por un lado se atenderá a ciudadanos y el segundo segmento corresponde a las firmas de los sectores de intermediación financiera y comercio. Para el crecimiento poblacional, se tomó en cuenta la tasa de crecimiento de la población calculada por el INEC, la misma asciende a 2.04% anual. 35

36 de Registros de Datos Crediticios (V7) Por otro lado para el crecimiento del número de empresas se tomó como referencia a la tasa promedio de crecimiento del PIB en el período que representa 4.88% anual. Si bien son supuestos de crecimiento muy fuertes son los únicos datos de crecimiento poblacional que se dispone por el momento. Los resultados de la proyección se detallan en la tabla 14. Tabla N 14 Proyección poblacional demanda efectiva Proyección poblacional demanda efectiva Año Personas Firmas ,458,965 30, ,509,128 31, ,560,314 33, ,612,545 34, ,665,840 36,537 Fuente: INEC - BCE Elaboración: DINARDAP-Registro de Datos Crediticios Oferta: Como se determinó en el punto Problemas o necesidades identificadas. En el Ecuador existe un único buró de créditos que brinda el servicio de referencias crediticias, formándose así en un caso de monopolio. Esta empresa se encuentra en funcionamiento en el Ecuador por aproximadamente 10 años brindando los servicios de referencias crediticias a las instituciones financieras y del sector comercial. El servicio entregado está enfocado a mejorar la rentabilidad de la empresa, sin tomar en cuenta un enfoque de atención y servicio al ciudadano. 36

37 de Registros de Datos Crediticios (V7) Esta empresa cuenta con una cartera de más de 100 reportes diferentes sobre la información crediticia tanto de las personas naturales como de las jurídicas sujetas a crédito. Cuenta con dos puntos de atención a la ciudadanía, uno en Quito y otro en Guayaquil, donde se entregan reportes de las referencias crediticias con un costo al ciudadano. La misión de dicha empresa está enfocada a Incrementar la competitividad de sus clientes apoyándoles a tomar mejores decisiones por medio de las soluciones que entregan, siendo este el corazón de sus operaciones pues se centran principalmente en la atención a instituciones financieras y del sector comercial a través de la provisión de servicios por medio de integraciones host to host, SMS, Web Services y Reportes Web Estimación del Déficit o Demanda Insatisfecha: El servicio que el Registro de Datos Crediticios brindará a la ciudadanía, sector financiero y comercial tiene un enfoque más amplio que el disponible actualmente en el mercado, es por esto que se define que en el mercado no existe un servicio de similares características al que ofertará el Registro de Datos Crediticios. Con lo expuesto anteriormente se puede concluir que la relación entre la oferta y la Demanda, está inclinada negativamente hacia la segunda pues no existe en la actualidad un proveedor que brinde un servicio de referencias crediticias a la ciudadanía como un servicio público que al ser 37

38 de Registros de Datos Crediticios (V7) miembro de la DINARDAP tendrá a disposición información de otras instituciones estatales para proveer de información consolidada y a tiempo. 2.5 Identificación y Caracterización de la población objetivo (Beneficiarios): Debido a las características de los servicios que brinda el RDC, en el caso del presente proyecto la población objetivo es igual a la población demandante efectiva, teniendo así que a nivel poblacional asciende aproximadamente a 2.5 millones 6 de personas, de los cuales el 67.7% habita en zonas urbanas, el 52.5% son mujeres, el 84.2% son mestizos, seguidos del 5.6% de indígenas y el 4.7% montubios. El 75% de la población en análisis no se encuentra en condiciones de pobreza, mientras que el 22.8% son pobres por ingresos. El 30.3% de la población se encuentra entre los 46 y 65 años, seguido del 28.2% que está entre los 30 y 45 años (ver tabla 15). Tabla N 15 Población Objetivo (personas) Número Porcentaje (vertical) Nacional 2,474, Por área Urbano 1,669, Rural 805, Por sexo Hombre 1,180, Mujer 1,294, Por etnia Indígena 142, Blanca 48, El presente cálculo se lo obtuvo a través de una muestra aleatoria equivalente al 25% de la muestra de la población mayor a 18 años de la encuesta de empleo, desempleo y subempleo de diciembre de

39 de Registros de Datos Crediticios (V7) Mestiza 2,061, Afroecuatoriana 89, Montubia 130, Por condición de pobreza ** Pobre 558, No pobre 1,860, Por grupo de edad Entre 18 y 29 años 663, Entre 30 y 45 años 717, Entre 46 y 65 años 740, Más de 66 años 351, Por zona de planificación SENPLADES Zona 1 203, Zona 2 100, Zona 3 269, Zona 4 301, Zona 5 320, Zona 6 187, Zona 7 214, Zona 8 501, Zona 9 371, ** Pobreza por ingresos Fuente: INEC - ENEMDU Diciembre de 2012 Elaboración: DINARDAP A nivel de empresas la caracterización es la siguiente: De esa clasificación, se obtuvo un total nacional de 30,197 firmas, las cuales 787 pertenecen al sector de intermediación financiera y 29,410 al sector comercial. Para el sector financiero, de las 787 el 72.9% de se encuentran en la región Sierra, el 70.7% son microempresas, el 97.2% posee RUC y el 84.2% posee registros contables (ver tabla 15). Con relación a las 30,197 firmas del sector comercial, el 52.5% se encuentran en la región Sierra, 94.6% son micro empresas, 74.0% poseen RUC y tan solo el 14.4% tienen registros contables. 39

40 de Registros de Datos Crediticios (V7) Tabla N 16 Población objetivo (empresas) Población Objetivo (empresas) Número Porcentaje Total Total Servicios Servicios demand Comerci demand Comerci financiero financiero a o a o s s (firmas) (firmas) Total Nacional (número) 30, , Por región Sierra 16, , Costa 12, , Amazonía 1, , Insular No delimitada Por tamaño Micro 28, , Pequeña 1, , Mediana Grande RUC Posee 22, , No posee 7, , Registros contables Posee 4, , No posee 25, , Por zona de planificación SENPLADES Zona 1 2, , Zona Zona 3 1, , Zona Zona 5 1, , Zona 6 11, , Zona Zona 8 5, , Zona 9 5, , Fuente: INEC - CENEC 2010 Elaboración: DINARDAP- Registro de Datos Crediticios 40

41 de Registros de Datos Crediticios (V7) 3 OBJETIVOS DEL PROYECTO 3.1 Objetivo general y objetivos específicos: OBJETIVO GENERAL: Prestar un servicio de referencias crediticias de calidad, basado en el estudio de las mejores prácticas y la implementación de mecanismos y herramientas que aseguren la protección de la información. OBJETIVOS ESPECÍFICOS: Implementar estudios que permitan la creación de modelos de scoring. Implementar una plataforma tecnológica que asegure alta disponibilidad en los servicios del Registro de Datos Crediticios. Levantar, optimizar y automatizar los procesos del Registro de Datos Crediticios Socializar con la población económicamente activa y a los actores vinculados sobre la gestión del Registro de Datos Crediticios, la puesta en marcha, funcionamiento y beneficios que implica el nuevo servicio público de referencias crediticias 3.2 Indicadores de resultado: Hasta el 2016 se generará un modelo de scoring de crédito Al 2016 se cuenta con una plataforma tecnológica que brinda una disponibilidad del 99,6% a los usuarios del servicio de Referencias Crediticias. El 70% de los procesos del Registro de Datos Crediticios han sido formalizados y automatizados al finalizar el

42 de Registros de Datos Crediticios (V7) Al 2016 el proyecto el 30% de la población económicamente activa conoce que el Registro de Datos Crediticios es la nueva entidad pública que provee el servicio de referencias e historial crediticio a nivel nacional. 42

43 de Registros de Datos Crediticios 3.3 Matriz de Marco Lógico: Tabla N 17 Resumen Narrativo de Objetivos FIN Implementar un servicio de referencias crediticias que cumpla con los preceptos establecidos en la Ley Orgánica Derogatoria a La Ley de Burós de Información Crediticia y Reformatoria a la Ley del Sistema Nacional del Registro de Datos Públicos, a la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario y a la Ley de Compañías Indicadores Verificables Objetivamente Matriz de Marco Lógico Tras la implementación del proyecto, se cuenta con un servicio público de referencias crediticias que asegura un nivel adecuado de calidad y disponibilidad a la ciudadanía y a los sectores financieros y comerciales. Medios de Verificación Reporte de la Investigación y análisis poblacional anual que refleje el porcentaje de personas que conocen al RDC como institución y el servicio que provee Informe sobre el análisis cuantitativo y cualitativo a través de encuestas, entrevistas y grupos focales por segmentos de interés. Supuestos/Condiciones/decisiones Importantes Se mantiene una política de apoyo a estas iniciativas de parte del Gobierno Central 43

44 de Registros de Datos Crediticios PROPÓSITO Prestar un servicio de referencias crediticias de calidad, basado en el estudio de las mejores prácticas y la implementación de mecanismos y herramientas que aseguren la protección de la información COMPONENTES Hasta el 2016 se generará un modelo de scoring de crédito que beneficien el acceso a crédito privado de individuos pertenecientes a los quintiles 1 y 2 de ingresos Al 2016 se cuenta con una plataforma tecnológica que brinda una disponibilidad del 99,6% a los usuarios del servicio de Referencias Crediticias. El 70% de los procesos del Registro de Datos Crediticios han sido formalizados y automatizados al finalizar el Al 2016 el proyecto el 30% de la población económicamente activa conoce que el Registro de Datos Crediticios es la nueva entidad pública que provee el servicio de referencias e historial crediticio a nivel nacional. Reportes extraídos del Sistema de operaciones activas y contingentes de la SBS Informes de Gestión del Líder del Proyecto. Informes de Gestión de los directores de las áreas involucradas en el desarrollo del proyecto. Se cuenta con el apoyo de los grupos de interés sobre los temas inherentes a las referencias crediticias. 44

45 de Registros de Datos Crediticios COMPONENTE 1: Implementar estudios que permitan la creación de modelos evaluación de riesgo crediticio. Implementar al 100% un análisis de experiencias de burós crediticios públicos y privados en América Latina hasta el 2015 Implementar al 100% información geo referenciada de crédito en el país hasta el 2015 Implementar al 100% un modelo de detección de posibles fraudes crediticios hasta el 2016 Implementar al 100% un modelo de análisis de survival analisis de solicitud de crédito luego de rechazo hasta el 2016 Implementar al 100% un análisis de impacto de políticas de scoring en acceso al crédito y superación de la pobreza hasta el 2016 Documentos metodológicos de modelos, cálculos de modelos, aplicación de sistemas, resultados de aplicación de modelos y recomendación de política pública RDC cuenta con recursos para la contratación de estos servicios profesionales. Existen oferentes nacionales (profesionales) que pueden elaborar los estudios mencionados. 45

46 de Registros de Datos Crediticios Implementar al 100 % el ambiente de producción hasta el mes de Diciembre 2014 Implementar al 100 % el ambiente de pruebas hasta el mes de Diciembre 2014 En el Ecuador existen proveedores con capacidad de brindar servicios de centros de datos con alta disponibilidad COMPONENTE 2: Implementar una plataforma tecnológica que asegure alta disponibilidad en los servicios del Registro de Datos Crediticios. Implementar al 100 % el ambiente de desarrollo hasta el mes de Diciembre 2014 Dar continuidad a los servicios de centro de datos y los ambientes de desarrollo, pruebas y producción durante el 2014 Dar continuidad a los servicios de centro de datos y los ambientes de desarrollo, pruebas y producción durante el 2015 Dar continuidad a los servicios de centro de datos y los ambientes de desarrollo, pruebas y producción durante el 2016 Informe de la implementación de los ambientes de producción, pruebas y desarrollo. Informes del Líder del Proyecto sobre la implementación de la infraestructura. 46

47 de Registros de Datos Crediticios COMPONENTE 3: Levantar, optimizar y automatizar los procesos del registro de Datos Crediticios Para el primer semestre del 2014 levantar el 15% de los procesos del Registro de Datos Crediticios Para el primer semestre del 2015 levantar un 30% de los procesos del Registro de Datos Crediticios Para el Segundo semestre del 2016 levantar un 25% de los procesos del Registro de Datos Crediticios Caracterización de los Procesos levantados. Sistemas de Información en producción. El RDC cuenta con presupuesto para la el desarrollo de los levantamientos de procesos. Existen en el mercado soluciones tecnológicas que cumplen con los requerimientos del RDC COMPONENTE 4: Socializar con la población económicamente activa y los actores vinculados, sobre la gestión del Registro de Datos Crediticios, la puesta en marcha, funcionamiento y beneficios que implica el nuevo servicio público de referencias crediticias Implementar al 100% un sistema integrado de información (indicadores) crediticia (os) del Ecuador Al 2014 Implementar una campaña de información Al 2015 Implementar una campaña de socialización Al 2016 Implementar una campaña de implicación Informe de la Investigación y análisis poblacional anual que refleje el porcentaje de personas que conocen al RDC como institución y el servicio que provee Análisis cuantitativo y cualitativo a través de encuestas, entrevistas y grupos focales por segmentos de interés. Informe de la Investigación y análisis poblacional anual que refleje el porcentaje de personas que han mejorado su historial crediticio. Informe del análisis cuantitativo y cualitativo a través de encuestas, entrevistas y grupos Los actores vinculados con el RDC mantienen una buena relación que facilita su gestión. Los proveedores mantienen un nivel óptimo de cumplimiento en la disponibilidad de los servicios que apoyan la operatividad del RDC 47

48 de Registros de Datos Crediticios focales por segmentos de interés ACTIVIDADES: COMPONENTE 1: Implementar estudios que permitan la creación de modelos evaluación de riesgo crediticio. Actividad 1 Contratar un estudio para determinar un análisis de experiencias de burós de crédito en América Latina Actividad 2 Contratar un estudio para implementar información geo referenciada de crédito en el país $ ,77 $20.671,52 $41.343,04 Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación En el Ecuador existe el suficiente número de consultores y firmas consultoras que permiten la contratación de estos servicios En el Ecuador existe el suficiente número de consultores y firmas consultoras que permiten la contratación de estos servicios 48

49 de Registros de Datos Crediticios Actividad 3 Contratar un estudio para implementar un modelo de detección de posibles fraudes crediticios Actividad 4 Contratar un estudio para implementar un modelo de análisis de supervivencia de solicitud de crédito luego de rechazo Actividad 5 Contratar un estudio de análisis de impacto de políticas de evaluación de riesgo crediticio a para el acceso al crédito Actividad 6 Realizar los gastos correspondientes a los costos de operación del proyecto COMPONENTE 2: Implementar una plataforma tecnológica que asegure alta disponibilidad en los servicios del Registro de Datos Crediticios. Actividad 1 Contratar el servicio de infraestructura tecnológica $32.651,43 $32.651,43 $ ,68 $ ,68 $ ,86 $ ,17 Actividad 2 Configurar Servidores $9.646,71 Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación En el Ecuador existe el suficiente número de consultores y firmas consultoras que permiten la contratación de estos servicios En el Ecuador existe el suficiente número de consultores y firmas consultoras que permiten la contratación de estos servicios En el Ecuador existe el suficiente número de consultores y firmas consultoras que permiten la contratación de estos servicios En el Ecuador existe el suficiente número de consultores y firmas consultoras que permiten la contratación de estos servicios En el Ecuador existen proveedores con capacidad de brindar servicios de centros de datos con alta disponibilidad Los proveedores ecuatorianos tiene experiencia en el manejo de la tecnología a utilizar en el RDC 49

50 de Registros de Datos Crediticios Actividad 3 Implementar Repositorios de Datos Actividad 4 Implementar un esquema de alta disponibilidad Actividad 5 Adquirir equipamiento y mobiliario para la mejora del servicio COMPONENTE 3: Levantar, optimizar y automatizar los procesos del registro de Datos Crediticios Actividad 1 Realizar el levantamiento de los procesos del Registro de Datos Crediticios Actividad 2 Contratar el servicio de integración de aplicaciones Actividad 3 Implementar un Sistema de Reclamos $ ,20 $55.124,05 $ ,74 $ ,44 $ ,17 $ ,68 $ ,60 Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación, Registros de Activos Fijos Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Los proveedores ecuatorianos tiene experiencia en el manejo de la tecnología a utilizar en el RDC Los proveedores ecuatorianos tiene experiencia en el manejo de la tecnología a utilizar en el RDC Los proveedores están en capacidad de entregar el equipamiento según los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existen proveedores que cumplen con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existen proveedores que cumplen con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC 50

51 de Registros de Datos Crediticios Actividad 4 Implementar un Centro de Contacto Actividad 5 Implementar sistemas de administración de colas. Actividad 6 Implementar sistema de costos. Actividad 7 Implementar un sistema de Facturación $ ,22 $13.604,76 $43.535,24 $ ,05 Actividad 8 Implementar CMDB $ ,68 Actividad 9 Implementar ECM $ ,05 Actividad 10 Implementar sistema de Digitalización $ ,10 Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación En el mercado ecuatoriano existen proveedores que cumplen con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC 51

52 de Registros de Datos Crediticios Actividad 11 Implementar Intranet $ ,05 Actividad 12 Implementar un CRM $ ,05 Actividad 13 Implementar Datamask Actividad 14 Implementar Web Application Firewall Actividad 15 Personalizar mesa de ayuda de la DINARDAP Actividad 16 Implementar Respaldos centralizados Actividad 17 Implementar Inteligencia de Negocio $ ,16 $ ,86 $27.209,53 $ ,16 $ ,95 Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC 52

53 de Registros de Datos Crediticios Actividad 18 Implementar Modeladores Estadísticos Actividad 19 Implementar sistemas de monitoreo Actividad 20 Implementar sistemas de Seguridad informática Actividad 21 Implementar un sistema de Calidad de Datos Actividad 22 Implementar mejora continua en el Modelo Actividad 23 Implementar un sistema integrado de información (indicadores) crediticia (os) del Ecuador $ ,53 $ ,77 $ ,24 $ ,18 $ ,18 $ ,24 Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación Registros contables del RDC, Registros del Sistema de Compras Públicas, Pliegos, Términos de Referencia, Documentos de Contratación En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existe un software que cumpla con los requerimientos del RDC En el mercado ecuatoriano existen proveedores que cumplen con los requerimientos del RDC 53

54 de Registros de Datos Crediticios COMPONENTE 4: Socializar con la población económicamente activa y los actores vinculados, sobre la gestión del Registro de Datos Crediticios, la puesta en marcha, funcionamiento y beneficios que implica el nuevo servicio público de referencias crediticias Actividad 1 Ejecutar campañas de comunicación $ ,58 $ ,58 Reporte de impacto de las salidas obtenidas en medios de comunicación masiva y alternativos a nivel nacional, tanto en pauta como en gestión de medios Los proveedores cuentan con recursos logísticos para la ejecución de las campanas Se cuenta con accesos adecuados a las zonas vulnerables. La ciudadanía tiene interés en la campana 54

55 de Registro de Datos Crediticios 4 VIABILIDAD Y PLAN DE SOSTENIBILIDAD 4.1 Viabilidad técnica: Descripción de la Ingeniería del proyecto. Los componentes determinados para la ejecución del presente proyecto son: COMPONENTE 1 Implementar estudios que permitan la creación de modelos de scoring. El primer componente tiene como finalidad contratar una serie de estudios que permitan tener al Registro de Datos Crediticios una serie de herramientas metodológicas y conceptuales que generen estudios y evaluación de la realidad crediticia del país para la generación modelos de scoring. El acceso al crédito es un determinante importante en el combate contra la pobreza, ya que el crédito permite al individuo y al hogar aumentar sus restricciones presupuestarias lo que conlleva una mejora en los niveles de bienestar (Yunus 2006). Así mismo, en el sector productivo el crédito permite la inversión en formación bruta de capital fijo y capital de trabajo, factores que dinamizan la economía generando plazas de trabajo e incrementando el consumo intermedio y final de la economía. Este tipo de herramientas permitirán la focalización de la política pública en temas crediticios, lo que permitirá mejorar los niveles de vida de la población y dinamización de la economía. Los estudios a ser contratados son: 55

56 de Registro de Datos Crediticios a. Estudio para determinar un análisis de experiencias de burós de crediticios públicos y privados en América Latina. Dicho estudio utilizará como metodología una revisión del estado del arte (análisis de bibliografía sobre temas teóricos y aplicados relacionados al tema). La recolección del estado del arte, permitirá encontrar parámetros que otorguen al RDC experiencias de prácticas eficientes en el giro del negocio del buró de crédito así como la implementación de nuevos servicios para el ciudadano, sistema financiero y sistema comercial. Dentro de los productos de esta consultoría constarán: a. Documentos de recopilación de información que evidencie las experiencias en otros países. b. Informes finales de trabajo. b. Estudio para implementar información georeferenciada de crédito en el país. La georeferenciación no solo consisten en la ubicación con coordenadas de alguna estructura sino que comprende un estudio más amplio que consiste en la caracterización de la población que habita en cierta zona geográfica. En este punto la georeferenciación permitirá la focalización de población que necesite de crédito a la par de evidenciar diferentes poblaciones a las que es prioritario la aplicación de política pública. Los productos que se obtendrán de esta consultoría consisten en: a. La entrega de sintaxis de cálculo (programas de archivos de texto que permiten cálculo de indicadores y caracterizaciones poblacionales) b. Algoritmos de referenciación. c. Informes de detalle descriptivo de las zonas geográficas referenciadas. c. Estudio para implementar un modelo de detección de posibles fraudes crediticios. El fraude es un tema importante para el adecuado manejo de 56

57 de Registro de Datos Crediticios riesgo de una firma. El modelo de detección de fraude consiste en la aplicación de modelos logísticos en los que se identifica cual es la probabilidad de los individuos de cometer algún fraude dentro del sistema financiero o comercial. Los productos que se esperan de esta consultoría son: a. Sintaxis de modelos (archivos planos de texto con programación para ejecución del modelo) b. Informes descriptivos de resultados c. Informes de trabajo. d. Estudio para implementar un modelo de análisis de survival analysis de solicitud de crédito luego de rechazo. El survival analysis es una técnica que permite analizar en el tiempo el comportamiento de una persona en respuesta a un hecho, política o choque. La necesidad de financiamiento es vital dentro de procesos de reducción de pobreza y emprendimientos productivos, sin embargo usualmente son los individuos en condiciones de vulnerabilidad quienes menor acceso a crédito tienen. Al momento de recibir el rechazo del crédito, los individuos tienen dios opciones, quedarse sin financiamiento o recurrir a mecanismos alternos (no necesariamente legales) para obtener crédito. Con la aplicación del survival analysis se cuantificará el tiempo de respuesta de búsqueda de fuentes de financiamiento de personas que fueron rechazadas en el otorgamiento de crédito. Dentro de los productos se encuentran: a. La forma funcional del modelo b. Aplicación a datos nacionales (levantamiento de encuesta) c. sintaxis de cálculo e informes finales. e. Estudio de análisis de impacto de políticas de scoring en acceso al crédito. Este estudio consiste en una evaluación de impacto en el que se evalúa la herramienta de asignación de crédito (scoring) que produce el RDC. Dentro de este estudio se desarrollan tres fases importantes: El 57

58 de Registro de Datos Crediticios diseño metodológico de la evaluación (técnica que permite identificar a los individuos del grupo de tratamiento y de control y la metodología [experimental o cuasi experimental] para la evaluación), levantamiento de información (encuesta para grupos de tratamiento y de control) y aplicación de metodología de evaluación de impacto. Los resultados de este estudio ofrecerán parámetros que permitan la mejora (en el caso de existir) o comprueben la buena implantación del scoring que produce el RDC. COMPONENTE 2 Implementar una plataforma tecnológica que asegure alta disponibilidad en los servicios del Registro de Datos Crediticios. Este componente trata de la implementación de los servicios de infraestructura tecnológica que serán utilizados en el Registro de Datos Crediticios para el hosting de los sistemas y aplicaciones que formarán parte del Sistema Integrado de Datos Crediticios. Las especificaciones técnicas de la plataforma a ser contratada se encuentran en el Anexo 1 Se trata de la provisión de servicios de centro de datos para los ambientes de desarrollo pruebas y producción. Este último deberá cumplir con altos estándares de disponibilidad de manera que permita al Registro de Datos Crediticios brindar a la ciudadanía y los demás grupos de interés un servicio que satisfaga sus necesidades. Esta infraestructura tecnología será una ampliación del servicio que actualmente tiene contratado la Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos de manera que los componentes que han sido implementados por DINARDAP puedan ser reutilizados por el RDC para la implementación de los sistemas que forman parte de este proyecto. La implementación obedecerá al siguiente proceso: 58

59 de Registro de Datos Crediticios Contratación del servicio de infraestructura Configuración de servidores Implementación de Alta disponibilidad Implementación de Repositorios de Datos El esquema de alta disponibilidad estará compuesto por una serie de servidores que funcionarán en paralelo para asegurar que en caso de falla habrá un servidor disponible para dar respuesta. A continuación se muestra una figura con el esquema general para alta disponibilidad. BALANCEO DE CARGA SERVIDORES WEB SERVIDORES DE APLICACION SERVIDORES DE BASE DE DATOS Finalmente al contar con servidores redundantes que encontrarán en la alojados en la infraestructura que será contratada como un servicio en la nube permitirá asegurar alta disponibilidad para los sistemas que se implementarán como parte del presente proyecto. 59

60 de Registro de Datos Crediticios COMPONENTE 3 Levantar, optimizar y automatizar los procesos del Registro de Datos Crediticios Este componente trata sobre el levantamiento y formalización de los procesos del Registro de Datos Crediticios, para el efecto se llevará a cabo el siguiente proceso: 1.LEVANTAMIENTO DEL PROCESO 2.SOCIALIZACIÓN DEL PROCESO 3.LEVANTAMIENTO DE TDR'S 4. CONTRATACIÓN DEL SOFTWARE 5.DESARROLLO 6.CAPACITACION Y DESPLIEGUE El levantamiento del proceso se llevará a cabo mediante inspecciones, talleres y actividades enfocadas a obtener información que permita diseñar y delimitar todos los proceso que conforman el Registro de Datos Crediticios con la finalidad de mejorar la calidad de los servicios que el RDC brindará tanto a los ciudadanos como a las empresas que serán sus clientes. Con los resultados de este levantamiento de procesos se realizarán contrataciones para la automatización de los procesos principales. Con 60

61 de Registro de Datos Crediticios estas implementaciones se conformará el Sistema Integrado del Registro de Datos Crediticios. Para el levantamiento y mejoramiento de los procesos del Registro de Datos Crediticios se utilizará la metodología establecida por James Harrington que incluye la ejecución de 12 pasos principales: 1. Disminución de la burocracia 2. Eliminación de la duplicidad 3. Evaluación del valor agregado 4. Simplificación 5. Reducción de tiempos de ciclo del proceso 6. Prueba de errores 7. Eficiencia en el uso de los equipos 8. Lenguaje simple 9. Estandarización 10. Alianza con proveedores 11. Mejoramiento del marco general 12. Automatización y/o mecanización COMPONENTE 4: Socializar con la población económicamente activa y los actores vinculados, sobre la gestión del Registro de Datos Crediticios, la puesta en marcha, funcionamiento y beneficios que implica el nuevo servicio público de referencias crediticias Luego de que por mandato del Ley expedida en diciembre del 2012, el Estado pasa a administrar la información crediticia de los ecuatorianos, es 61

62 de Registro de Datos Crediticios de vital importancia, dar a conocer a la ciudadanía y entidades vinculadas la creación del Registro de Datos Crediticios como una entidad que brindará un nuevo servicio público de referencias crediticias, para generar junto con los actores vinculados un proceso de información y posteriormente otorgar como valor agregado- una asesoría técnica que permita atenuar los altos índices de sobreendeudamiento, usura e inestabilidad económica. La idea de otorgar un valor añadido al otorgamiento del servicio de referencias crediticias como tal, se debe justamente, a que al ser éstas, un requisito en el proceso de obtención de un crédito, los ciudadanos conozca su comportamiento y puedan medirlo y mejorarlo en función del adecuado cumplimiento de sus obligaciones crediticias. La concienciación pasa entonces a ser un eje informativo y de vinculación de la ciudadanía con la entidad, la misma que será la primera en la historia del Ecuador en procesar éste tipo de información y convertirla en una herramienta financiera de gran utilidad a la ciudadanía en general. Para que lo planteado, sea cabalmente cumplido, el componente de socialización, se basa en la planificación y ejecución de varias campañas informativas, de posicionamiento y de recordación, las mismas que se derivan en el uso de: 62

63 de Registro de Datos Crediticios Medios Masivos ATL Radio Prensa TV Internet Medios Alternativos BTL Activaciones Ferias Stands Informativos Eventos Promociones Alternativas Relaciones Públicas Comunicación Digital Aplicaciones Digitales Socialización Medios Masivos ATL: (Above the line) Los Medios masivos comprenden todo lo que se refiere a pauta (pagar por un espacio) en radio, prensa, televisión e internet, para promocionar y dar a conocer el nuevo servicio público de referencias crediticias. Su utilidad se justifica teniendo en cuenta la necesidad que se tiene, de que todo tipo de ciudadanos, sujetos de crédito, conozcan y hagan uso del servicio y le den la utilidad respectiva, dentro del sistema financiero. 63

64 de Registro de Datos Crediticios Medios Alternativos BTL (Below the line): consiste en el empleo de formas no masivas de comunicación para promociones dirigidas a segmentos de mercado específicos. La promoción de productos o servicios se lleva a cabo mediante acciones que se caracterizan por el empleo de altas dosis de creatividad, expectativa y sentido de la oportunidad; lo cual crea novedosos canales para comunicar mensajes. Se vale de estrategias tales como el merchandising, eventos, el mecenazgo, los medios de difusión no convencionales, promociones, mercadeo directo y redes sociales, entre otros. Suele ser el complemento de campañas en medios de comunicación masivos o tradicionales. En los modelos de comunicación personal, la retroalimentación respuesta, reacción de la audiencia, o feedback es instantánea. Por el contrario, con la comunicación masiva, no hay tal inmediatez. Los medios BTL no solo agilizan la respuesta, sino que hacen más mensurable la efectividad de la comunicación expuesta. Relaciones Públicas: son un conjunto de acciones de comunicación estratégica coordinadas, que tienen como objetivo fortalecer los vínculos con los distintos públicos, escuchándolos, informándolos y persuadiéndolos para lograr consenso, fidelidad y apoyo de los mismos para proyectos, mensajes, o en este caso para el conocimiento y uso del servicio de referencias crediticias Las Relaciones Públicas implementan técnicas de negociación, marketing y publicidad para complementar y reforzar su desempeño en el marco de un entorno social particular y único que debe ser estudiado con máximo esmero para que 64

65 de Registro de Datos Crediticios esas acciones puedan ser bien interpretadas y aceptadas por todos los segmentos ciudadanos que sean sujetos de crédito en Ecuador. Comunicación Digital: es un fenómeno que ha calado en la vida cotidiana de la sociedad actual, y evidentemente el Ecuador, está a la vanguardia de éstas nuevas tendencias de interacción social. Surge como efecto de las nuevas tecnologías que se introducen de manera vertiginosa en el campo de la comunicación. Esta nueva forma de comunicación abre numerosas puertas al usuario. Le otorga herramientas no sólo para expresarse de forma escrita, sino que le permite usar imágenes, videos, grabaciones de voz, animaciones, hipervínculos, correos electrónicos, blogs, entre otros; para expresar sus pensamientos e ideas o inquietudes, que a través de portales diseñados exclusivamente para el efecto, pueden resolver dudas inmediatas y generar experiencia entre el ciudadano y el servicio. La Comunicación digital implica también interacción y colaboración entre todas las personas que hacen uso y que se encuentran interconectados en la red. Evaluar y diagnosticar la percepción de imagen y comunicación pública del RDC.- dentro de esta actividad se aplicará metodologías de investigación tanto a nivel cualitativo como cuantitativo, utilizando herramientas como encuestas, grupos focales y entrevistas a profundidad que permita demostrar la situación actual que el registro tenga frente a sus públicos vinculados. Determinar un análisis situacional, de imagen y comunicación pública. Para la socialización con los actores vinculados sobre la gestión del Registro de Datos Crediticios, la puesta en marcha, funcionamiento y 65

66 de Registro de Datos Crediticios beneficios que implica el nuevo servicio público de referencias crediticias se plantea el siguiente proceso: Gráfico N 4 Proceso de concientización Información Reconocimiento Vinculación Concientización Objetivos Específicos Informar a la ciudadanía que el Gobierno Nacional ha asumido la administración de todos los datos públicos de crédito a través del Registro de Datos Crediticios. Generar un vínculo directo entre la ciudadanía, los actores vinculados y el nuevo servicio público de referencias crediticias. 66