Servicios financieros en cada comunidad: rompiendo las barreras de acceso al ahorro formal

Transcripción

1 Servicios financieros en cada comunidad: rompiendo las barreras de acceso al ahorro formal Gabriela Zapata Álvarez Servicios Financieros para los Pobres 1

2 El tamaño de la exclusión financiera: Dónde están los bancos? Cerca de 2,500 millones de adultos no utilizan servicios financieros formales más del 50% de los adultos del mundo A Chaia, A Dalal, T Goland, MJ González, J Morduch and R Schiff. Half the World is Unbanked. Financial Access Initiative, October En países emergentes casi el 70% de la población no tiene acceso a servicios financieros formales A Demirguc-Kunt, T Beck and P Honohan (2009). Finance for All? World Bank Policy Research Report, 2008.

3 Personas de edad laboral que viven con menos de USD$2 al día con necesidades de ahorro diversas Segmentación por ingreso y ocupación principal Población mundial: 6,800 m 610m Pequeños agricultores 370m Obreros casuales/jornaleros Viviendo con <$2/día Niños, jóvenes y ancianos 1,000m 300m Asalariados de bajo ingreso De edad laboral 1,600m 180m 100m Microempresarios Desempleados 80m Pescadores y pastoralistas Fuente: UN, World Bank Fuente: Oliver Wyman

4 Obstáculos a la inclusión financiera masiva de la base de la pirámide Modelo de distribución costoso basado en infraestructura bancaria tradicional (sucursales) con altos costos fijos y de transacción Modelo de ingresos no adecuado basado en margen de intermediación y ventas cruzadas Productos no adecuados o mal vendidos Políticas regulatorias no favorables Altos costos de transacción para el usuario Falta de confianza por parte del usuario por uso de marcas no reconocidas e historial de quiebras o fraudes de intermediarios financieros

5 Elementos de un sistema financiero que sirve a la base de la pirámide Menor costo para el cliente y el IF Modelo de ingresos que es negocio (transaccional) y sirve a los pobres Productos relevantes Confianza

6 BMGF: El enfoque estratégico de la iniciativa de Servicios Financieros para los Pobres Productos de ahorro Canales de distribución Políticas de sistemas financieros Todas las personas merecen tener una vida sana y productiva

7 El reto del pequeño ahorrador: necesidad de proximidad, conveniencia, asequibilidad Botón para ahorrar El reto del IF: rentabilidad

8 Superando el reto de la escala y rentabilidad: canales de distribución habilitados con tecnología aprovechando infraestructura existente Tiendas en cada comunidad y barrio Inmuebles existentes Costos fijos del cajero vs.variables x comisión. Redes amplias de telecomunicaciones Transacciones en tiempo real Rápida diseminación de teléfonos celulares Base existente de tarjetas y TPVs

9 Millones de clientes potenciales no bancarizados tienen celular En 2005, el teléfono celular se convirtió en el primer artefacto de comunicación en la historia en tener más usuarios en países pobres que ricos. Puntos de contacto a nivel mundial ~25m ~4,000m En 2010, los dueños de teléfonos celulares en estos países poseían 2/3 partes de los 4,770 millones de celulares en el mundo. Fuentes:: GSMA, Wireless Intelligence 350k Western Union 500k 600k Of. de correo Sucs. bancarias ~1m ATMs TPVs Celulares

10 Los canales de distribución a través de agentes pueden reducir drásticamente el costo de la oferta Costos de canales de distribución en un banco africano Depreciación Admin Personal Costo promedio por transacción de retiro en efectivo en 4 bancos mexicanos y colombianos Ventanilla en sucursal Agente

11 Construyendo puentes entre el dinero en efectivo y el dinero electrónico Dinero electrónico Botón para ahorrar Efectivo

12 Lo que hace poco habría parecido imposible, ya está sucendiendo, sorprendentemente, en Kenia

13 M-PESA en Kenia

14 El éxito de M-PESA en Kenia a sólo 4 años de su lanzamiento comercial 13 millones de usuarios = 50% de la población adulta Más transacciones que Western Union hace a nivel mundial en un año 23,000 agentes (comerciantes de efectivo) = 20x el número de sucursales bancarias 75% de los hogares tiene por lo menos un usuario de M- PESA

15 EL FUTURO: El avance tecnológico es un hecho Qué efectos tendría en México algo parecido y en la misma escala para el país, el sistema financiero y la población en general?

16 Gracias! 16