II. Entender las carateristicas y beneficios del credito

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1 Capítulo 6: Crédito y reduccion de deudas Objetivos I. Repasar conceptos de la sesión anterior II. Entender las carateristicas y beneficios del credito III. Aprender los tipos de credito, sus componentes y la importancia del credito IV. Entender la importancia de obtener credito y aprender como empezar un historial crediticio V. Identificar formas practicas para reducir deudas VI. Aprender en que consiste el reporte de credito y su importancia VII. Aprender que es ITIN y como se utiliza para obtener credito VIII. Conclusión A menos que específicamente se establezca lo contrario, Qualitas of Life Foundation ("Qualitas") es la propietaria de los derechos de autor de estos materiales (los "Materiales Propiedad de Qualitas"). Los Materiales Propiedad de Qualitas no pueden ser vendidos o utilizados de cualquiera otra forma para efectos comerciales y, cualquier tercero que utilice en totalidad o en parte los Materiales Propiedad de Qualitas deberá acreditar a Qualitas como la fuente de dichos materiales. Adicionalmente, los Materiales Propiedad de Qualitas, no deberán de ser distribuidos, compartidos o adaptados en cualquiera forma o a través de cualquier medio sin el consentimiento previo y por escrito de Qualitas. El nombre y logo de Qualitas, y las frases "Toma el curso de tu vida," "Mejora tu futuro financiero aprendiendo a manejar tu dinero," y "Improve your financial future by learning to manage your money" son marcas de ley común de Qualitas y no podrán ser usadas por terceros sin el consentimiento previo y por escrito de Qualitas. En aceptar estos materiales, usted está de acuerdo en sujetarse a estas restricciones y limitaciones Qualitas of Life Foundation 1

2 Repaso de la sesión anterior Cuál es la diferencia entre los fraudes y los abusos financieros? Cómo me protejo del robo de identidad? Hay inversiones que no tienen ningún riesgo Cierto o Falso Por qué es importante tener en orden nuestros documentos personales? 2012 Qualitas of Life Foundation 2

3 Crédito Qué hacemos los migrantes cuando necesitamos dinero que no tenemos? Ø Le pedimos prestado a un familiar o conocido Ø Vamos a las casas de empeño (pawn shops) Ø Buscamos a prestamistas Ø Compramos en tiendas a crédito Qué es el Crédito? Es la posibilidad de conseguir dinero para comprar algo en el presente y pagarlo en el futuro. Compro hoy, pago mañana Una promesa Cuando una persona obtiene crédito, significa que hace la promesa de pagar ese dinero a la persona o institución que prestó el dinero. Importancia del crédito Ø En Estados Unidos, el crédito es MUY importante Ø El éxito financiero de las personas y el crecimiento de las empresas se basan en gran parte en el crédito Ø Sin embargo, el crédito también puede resultar peligroso si no se sabe administrar Ø Por eso, es indispensable aprender sobre este tema 2012 Qualitas of Life Foundation 3

4 Para qué sirve el crédito? Ø Para cubrir un gasto inesperado (emergencia) Ø Para comprar algo hoy aunque no me alcance Ø Para hacer pagos de servicios Ø Para evitar traer mucho dinero en efectivo Ø Para pagar otras deudas más costosas Tipos de crédito I. Clasificación de créditos con relación a los límites del monto a recibir: Crédito revolvente (rotativo) Ejemplo: Tarjeta de crédito Cantidad: Lo que uno desee dentro de un límite Uso: Lo que uno desee Pagos: Opción de pagar la cantidad total o una parte Crédito a plazos Ejemplo: Préstamo para auto Cantidad: Un monto fijo dependiendo del motivo Uso: Un producto en particular Pagos: Cantidad fija hasta liquidar préstamo 2012 Qualitas of Life Foundation 4

5 II. Clasificación de créditos con relación a la garantía: Asegurado Ejemplo: Préstamo hipotecario Garantía: Se asegura por algo de valor que uno pone de entrada (colateral) y que nos pueden quitar si no pagamos No asegurado Ejemplo: Tarjeta de crédito Garantía: No se asegura por un colateral; usualmente tiene un mayor costo porque la institución que otorga el crédito no tiene seguridad de recibir su dinero Qué vamos a pagar? Cuando pagamos un crédito, pagamos tres cosas: Ø Capital: la cantidad que nos prestaron Ø Interés: porcentaje del capital que le pagamos a quien nos dio el crédito por dejarnos usar su dinero Ø Cargos: cantidad adicional que se cobra por los costos de administrar el crédito Costo real del crédito Para saber cuánto nos cuesta un crédito, tenemos que saber el APR (annual percentage rate). El APR es el costo real del crédito al año en términos de porcentaje. Mientras más bajo el APR, menos pagamos por el crédito. En Estados Unidos, es obligatorio incluir el APR de un crédito en la solicitud y los estados de cuenta Qualitas of Life Foundation 5

6 Pago mínimo Cuando recibimos el estado de cuenta de una tarjeta de crédito, nos informa el pago mínimo que tenemos que hacer. Mucha gente cree que si hace el pago mínimo, no le cobran intereses, pero no es así. Cuando solamente se paga el mínimo, los intereses se acumulan y la deuda crece. Se recomienda siempre pagar una cantidad mayor a la indicada como pago mínimo. Fecha de pago Es muy importante pagar nuestras deudas antes de la fecha de pago que acordamos. En el caso de las tarjetas de crédito o los préstamos a plazos, tenemos que hacer un pago cada mes. En caso de no hacerlo, la empresa que nos dio el crédito va a cobrarnos cargos y subirnos los intereses. Actividad: Le han pedido prestado? Ø Vamos a escoger cuáles factores tomó en cuenta para prestar dinero: Si ha sido un buen pagador en el pasado Su carácter Sus referencias Si tiene un ingreso Otro: Cómo se obtiene crédito? Así como tú tomaste en cuenta ciertos factores para prestarle a una persona, las instituciones que ofrecen crédito consideran tres factores: Ø Habilidad de pagar con base a tu presupuesto Ø Reservas de dinero o posesiones que tienes Ø Experiencias pasadas con relación a préstamos 2012 Qualitas of Life Foundation 6

7 Hay empresas que se dedican a recaudar esta información. A estas empresas se les llama Agencias de Crédito (Credit Agencies). Las tres agencias más importantes son: Experian, Transunion, Equifax. Estas agencias no ofrecen créditos, solamente recaudan información de la gente que obtiene crédito y la venden a quien se las solicite. Estas agencias producen dos herramientas para evaluar el crédito de cada persona en el país: Ø Informe de crédito (credit report) Ø Calificación de crédito (credit score) La información que aparece en las tres agencias no es necesariamente la misma. Por eso es importante revisar los informes que producen las tres Qualitas of Life Foundation 7

8 Informe de Crédito Es un documento que incluye información sobre nuestra historia pagando créditos. Qué SÍ incluye? Ø Información personal (nombre, fecha de nacimiento, domicilios, teléfono) Ø Documentos públicos relacionados a finanzas personales (bancarrotas, fallos judiciales, demandas, pagos atrasados) Ø Historial de pago de todos sus créditos, incluyendo deudas pendientes Ø Lista de entidades que han pedido tu informe Qué NO incluye? Ø Historial de pagos a servicios (luz, celular, renta) con la excepción de que haya sido referido a una agencia de recolección de deuda por falta de pago Ø Cuánto ganas Ø Antecedentes médicos Ø Estatus migratorio Ø Origen étnico Por cuánto tiempo se queda la información en el informe de crédito? De 7 a 10 años 2012 Qualitas of Life Foundation 8

9 Calificación de Crédito Es un número que mide la probabilidad de que pagues un préstamo con base a la información en el informe de crédito. Ø Entre más alta sea la calificación es mejor porque es mayor la probabilidad de que te otorguen el crédito y a menor costo Ø Usualmente se mide entre 300 y 850 puntos Ø El más famoso es el conocido como FICO Cómo se calcula la calificación FICO? Ø Tu historia haciendo pagos a tiempo y no dejando deudas pendientes: 35% Ø Cuánto debes con relación a tu límite de crédito: 30% Ø Por cuánto tiempo has tenido crédito: 15% Ø Cuántos tipos de crédito has tenido: 10% Ø Cuántos créditos nuevos has solicitado recientemente: 10% 8"+09%)</+) ((+=')4%5) /5')!"#$%&"') *+)1&2*"$%) %"#$ '()*$ 8"9%#)*+) 1&2*"$%#) :$"(";'*%#)!"#$ 1/'5$%) 6+7+)!&#$!"#$%&"'() *+),'-%)!"#$./0+&%)*+) 1&2*"$%#) 3+4"+5$+#) %&#$ 2012 Qualitas of Life Foundation 9

10 Mejor efectivo Muchas personas prefieren no obtener crédito y usar solamente efectivo porque: Ø En sus países el endeudarse está mal visto Ø Porque creen que es muy complicado Ø Porque no saben por dónde empezar Pero están equivocados porque: Ø En Estados Unidos, el demostrar que puede manejar su crédito de forma responsable es motivo de orgullo Ø No es tan complicado una vez que se empieza a utilizar Historial de Crédito para los Migrantes Ø Su historial de crédito es un registro que indica que tan bien o mal ha utilizado el crédito en el pasado Ø Pero si eres un migrante, no tienes historial de crédito porque nunca has pedido un préstamo en este país 2012 Qualitas of Life Foundation 10

11 Qué pueden hacer los migrates para crear un historial de crédito? Pedir en un banco o unión de crédito una tarjeta de crédito asegurada (secured credit card): Ø Se deposita una cantidad de dinero en una cuenta (por ejemplo, $500) Ø Se recibe una tarjeta de crédito con un límite por la misma cantidad ($500) Ø Se utiliza la tarjeta de crédito sin pasarse del límite Ø Se hacen pagos a tiempo cada mes Ø Después de unos meses que la institución que dio el crédito observa un uso responsable de la tarjeta de crédito, se regresa la cantidad que se depositó ($500) y la tarjeta de crédito deja de ser asegurada para convertirse en una tarjeta normal Ø La institución también le avisará a las agencias de crédito del uso que se le dio al crédito 2012 Qualitas of Life Foundation 11

12 Antes de pedir crédito Antes de pedir crédito, debes preguntarte: Ø Realmente necesito lo que voy a comprar con el crédito? Ø Puedo esperar a comprarlo en otro momento? Ø Tengo los recursos para cubrir los pagos mensuales? Ø Cuál es el APR? Ø Qué cargos hay? Ø Tengo alternativas? Ø Cómo va a afectar mi historial de crédito? Consejos para administrar tu crédito Ø Paga el total de lo que debas cada mes, o paga más del balance mínimo Ø Paga tus cuentas a tiempo Ø Revisa el estado de cuenta Ø Nunca uses todo el crédito que te ofrezcan en una tarjeta (usa solamente el 50%) 2012 Qualitas of Life Foundation 12

13 Cómo pido mi informe de crédito? Ø Todos tenemos derecho a revisar nuestro informe de crédito Ø El informe de crédito de las tres agencias principales se puede revisar de forma gratuita una vez al año Dónde pido mi informe de crédito? El mejor lugar para obtener esta información es: Annual Credit Report Request Service Esta organización tiene un acuerdo con el gobierno de los Estados Unidos y las agencias de crédito para ofrecer los informes de forma gratuita una vez al año. Tres maneras de pedir mi informe: Ø Teléfono: Ø Internet: Ø Correo (hay un formato que se puede obtener en el Internet. Si no tiene número de seguro social, no escribir nada en el espacio donde se pide). Mandar a: Annual Credit Report Request Service P.O. Box Atlanta, GA Qualitas of Life Foundation 13

14 Se puede corregir mi informe de crédito? Si hay errores en tu informe de crédito, tienes derecho a corregirlos. Algunos de los errores más comunes son: datos incorrectos, cuentas que no te pertenecen, retrasos en pagos que no son ciertos. Se puede hacer una carta indicando el error y mandarla a las tres agencias de crédito. Qué hacer si me están buscando por una deuda pendiente? Si te están cobrando una deuda que no debes o que no estás seguro si es real, manda una carta solicitando que te aclaren el origen de la deuda. Si te están buscando por el cobro de una deuda, tienes derecho de que no te amenacen ni demuestren actitudes que te intimiden como llamadas por teléfono a tu casa o a tu trabajo. Si tienes una deuda que no puedes cubrir, habla directamente con la empresa que te está cobrando y trata de negociar un acuerdo para pagar en los términos que puedas. Después de que la deuda se haya pagado es importante que te den un documento (como una carta) que indique claramente que ya cumpliste con esa obligación. Manda una copia de ese documento a las agencias de crédito para que sea parte de tu expediente Qualitas of Life Foundation 14

15 El ITIN El 1996, el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos creó el Individual Tax Identification Number (ITIN) para que las personas extranjeras viviendo en el país pudieran presentar sus declaraciones de impuestos. El ITIN no es una identificación oficial ni es un número de seguro social. Para obtener un ITIN, es necesario presentar la forma W-7 (la cual se puede obtener gratis en el Internet y está en español) y la declaración de impuestos del año anterior. Cuando tramitamos el ITIN, el Departamento del Tesoro de Estados Unidos nos envía una carta en donde viene escrito el número que nos asignaron. Además de usarse para pagar impuestos, el ITIN también nos sirve para pedir un crédito o para comenzar un negocio. Por lo mismo, es fundamental que obtengamos el ITIN si no se tiene número de seguro social para tener acceso al sistema financiero de Estados Unidos Qualitas of Life Foundation 15

16 Conclusión Qué es el crédito? Qué información viene en el informe de crédito? Qué es una tarjeta de crédito asegurada? Tienes preguntas o comentarios? Toma el Cuso de Tu Vida con Qualitas! Mejora tu futuro, aprendiendo a manejar tu dinero 1 87 QUALITAS A menos que específicamente se establezca lo contrario, Qualitas of Life Foundation ("Qualitas") es la propietaria de los derechos de autor de estos materiales (los "Materiales Propiedad de Qualitas"). Los Materiales Propiedad de Qualitas no pueden ser vendidos o utilizados de cualquiera otra forma para efectos comerciales y, cualquier tercero que utilice en totalidad o en parte los Materiales Propiedad de Qualitas deberá acreditar a Qualitas como la fuente de dichos materiales. Adicionalmente, los Materiales Propiedad de Qualitas, no deberán de ser distribuidos, compartidos o adaptados en cualquiera forma o a través de cualquier medio sin el consentimiento previo y por escrito de Qualitas. El nombre y logo de Qualitas, y las frases "Toma el curso de tu vida," "Mejora tu futuro financiero aprendiendo a manejar tu dinero," y "Improve your financial future by learning to manage your money" son marcas de ley común de Qualitas y no podrán ser usadas por terceros sin el consentimiento previo y por escrito de Qualitas. En aceptar estos materiales, usted está de acuerdo en sujetarse a estas restricciones y limitaciones Qualitas of Life Foundation 16