Inclusión Financiera en México Retos y Oportunidades
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- Sergio Alfredo Herrero Medina
- hace 6 años
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1 Inclusión Financiera en Retos y Oportunidades Políticas Públicas sobre Inclusión Financiera: Seminario de Corresponsales Bancarios Septiembre,
2 Acceso a Servicios Financieros Comparación Internacional A pesar del alto crecimiento en sucursales, cajeros y TPV s en los últimos años, la infraestructura disponible para acceder a servicios financieros básicos entre la población permanece por debajo de otros países, tanto desarrollados como con economías similares a la mexicana. Paíse es de la OCD DE Sucursales bancarias por 10,000 adultos Portugal Italia Dinamarca Grecia España Estados Unidos Australia Holanda Canadá República Checa Corea, República de Hungría Turquía Japón adultos Cajeros automáticos por 10,000 adultos Canadá Portugal Estados Unidos Australia España Suiza Islandia Grecia Dinamarca Holanda Hungría Eslovaquia Turquía República Checa adultos er cápita es con PIB p milar al de M Paíse sim Bulgaria Polonia Antigua y Barbuda Turquía Chile Brasil Uruguay Argentina Malasia Serbia Sudáfrica Bielorrusia Brasil Bulgaria Chile Sudáfrica Antigua y Barbuda Polonia Malasia Serbia Turquía Argentina Bielorrusia Uruguay Fuente: FMI, Nota: para el caso del PIB similar se consideró un rango de + 15% respecto al PIB de 2
3 Sistema Financiero Mexicano Contexto actual La mayor parte de la población excluida se encuentra en municipios con población menor a 50,000 habitantes sumando 17.7 millones de adultos. Panorama económico y demográfico incierto: Incremento lento en el ingreso de los segmentos de hogares excluidos. Grupos financieros concentran la oferta de servicios financieros en segmentos medio y alto mientras que los demás segmentos de mercado tienen necesidades de productos financieros que permanecen insatisfechas. Los segmentos socioeconómicos medio y bajo tienen también necesidades de productos financieros, en particular de ahorro, remesas y micro seguros. Las EACP aún están en una fase temprana de desarrollo por lo que aún no logran el nivel de penetración que se espera tendrán. Avances tecnológicos que no son, por si mismos, suficientes para servir a segmentos populares. Limitada experiencia con modelos de negocio en canales alternativos, tanto en como en el extranjero. 3
4 Inclusión Financiera Definición de trabajo de la CNBV El acceso y uso de una gama de productos y servicios financieros por parte de la población, bajo una regulación apropiada que cuida los intereses de los usuarios del sistema y fomenta sus capacidades financieras. Mayor participación de la población en el SFM Curva de Inclusión Financiera Calidad Mayor eficiencia Uso Mejores Productos Otros componentes de la IF Acceso Aumenta penetración geográfica Protección al consumidor Regulación Educación financiera Medición de Inclusión Financiera ( Hogares y Empresas) Fuente: CNBV 4
5 Estrategia de Inclusión Financiera Para lograr una mayor inclusión financiera en, la Comisión ha diseñado una estrategia basada en cuatro objetivos: Medición ió Regulación Medición ió Diseminacióni ió 1. Establecer instrumentos de Medición de los componentes de IF 2. Formular Políticas Públicas de acuerdo a información estadística 3. Medir el impacto de las políticas implementadas 4. Diseminar la información relevante para atraer a nuevos actores A C C I O N E S 1er Reporte de Inclusión Financiera i 2do Reporte de Inclusión Financiera Lanzamiento Encuesta a hogares Lanzamiento encuesta a Empresas Corresponsales Bancarios Corresponsales de Telefonía Móvil Cuentas simplificadas Bancosde Nicho Sistemas de Adquirencia Promulgación LRASCAP Micro crédito Micro sucursales para EACP Reportes de Inclusión Financiera Seguimiento a Encuestas Reportes de Inclusión Financiera Alianza para la Inclusión Financiera Reuniones y seminarios con comercios, consultores, Telcos, etc. 5
6 Corresponsales BancariosPosible impacto El potencial de los corresponsales bancarios para incrementar el acceso a servicios financieros es significativo. La introducción de los corresponsales pudiera incrementar la penetración del Sistema Financiero, disminuir los costos de transacción para el usuario y entidades financieras y generar mayores oportunidades para desarrollar nuevos productos y servicios más adecuados para la población previamente no atendida o subatendida por la banca tradicional. Tomando en cuenta sólo los corresponsales autorizados a la fecha, el número de municipios cubiertos por infraestructura bancaria y del sector de ahorro y crédito popular aumenta en 23pb llegando a cubrir el 66% de los municipios. Corresponsales 18,691 66% Banca y EACP 6
7 Corresponsales BancariosEscenario optimista Considerando el total de puntos de atención de las redes que pudieran ser corresponsales (incluyendo las redes del Estado), la presencia de servicios financieros pudiera ascender al 80% de municipios en el país Actual Potencial Notas: Banca Comercial: incluye oficinas de servicio de Compartamos Banca de Desarrollo: Bansefi y Banjército EACP: incluye Cooperativas + Uniones de Crédito + Sofipos + Sofoles At Autoservicio ii Grandes Superficies: fii Walmart, Soriana, Chedraui, Comercial Mexicana, Sears, Sanborns, Coppel Tiendas de Conveniencia: Oxxo, 7 Eleven, Farmacias Benavides, Farmacias del ahorro, Farmacias Guadalajara, Waldos, Office Max, Mix Up, Pitico, Promujer Diconsa: se consideraron únicamente el 25% de las tiendas (5,801 de 23,500) por la capacidad tecnológica. Si se considera el 100%, Diconsa está presente en el 90% de los municipios (en 2,199 de 2,456) 7
8 Conclusiones (I) La CNBV tiene como misión salvaguardar la estabilidad del SFM y fomentar su desarrollo incluyente en beneficio de la sociedad, por lo que ha diseñado un marco regulatorio que permite la creación de nuevos canales de distribución, cuidando en todo momento la integridad de los depósitos como primera prioridad. En el caso de los corresponsales bancarios hay reglas estrictas para los corresponsales como para los bancos, siendo estos últimos responsables de la operación en todo momento y estando sujetos a supervisión. Los corresponsales representan un canal adicional de distribución de la Banca Comercial que, para ser exitoso, requiere del diseño de productos y modelos de negocio que llegue a los segmentos de la población no atendidos. Información sobre las redes de distribución del Estado y el universo de pequeños comercios que pudieran ser corresponsales son temas de dos estudios actualmente en elaboración por la Comisión. 8
9 Conclusiones (II) La Comisión reitera su compromiso de establecer regulación que incentive el desarrollo de nuevos productos y servicios financieros, así como para minimizar las barreras regulatorias que no permiten que el SFM sea incluyente. Para medir el impacto de la regulación se utilizarán mediciones estadísticas sobre el acceso y uso de servicios financieros. El hecho de que existan al día de hoy varios corresponsales autorizados es una buena señal ñlde que se están abriendo nuevos canales de acceso para servicios financieros; sin embargo, la medida del éxito de este esquema será el número de personas que se incorporen al sistema financiero por medio de este canal. 9
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