Caja Rural de Ahorro y Crédito Nuestra Gente FORDFOUNDATION 1. Innovaciones en Microfinanzas Rurales. Peru 2011
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- Esperanza Bustamante Salas
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1 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Innovaciones en Microfinanzas Rurales Peru 2011 FORDFOUNDATION 1
2 Este documento fue elaborado para la Ruta de Aprendizaje Innovaciones en Microfinanzas en América Latina: Evolución y transformación de ONG s a instituciones financieras formales. Los casos de Perú y Colombia. Las Rutas integran, como parte de su metodología, la sistematización de casos exitosos en el tema en que se centrará el aprendizaje. Son elaboradas de forma participativa con los protagonistas de las experiencias, talentos locales, quienes han sido sus gestores y conocen a fondo como surge la iniciativa, como se implementa, los factores que operan positiva y negativamente y los resultados en distintos ámbitos. La sistematización en el marco de las Rutas de Aprendizaje apunta a desarrollar un proceso de reflexión crítica a partir de las experiencias y prácticas de desarrollo rural, para extraer de ellas lecciones aprendidas, elementos claves en su desarrollo y recomendaciones a ser aplicadas en casos similares, que son luego transmitidas por sus propios protagonistas en un programa de actividades pedagógicas y de intercambio cara a cara que se desarrollan durante la Ruta, como itinerario de viaje.
3 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 1. Introducción: La S.A. más conocida como Caja Nuestra Gente, es una entidad creada recientemente en agosto de Nace de la fusión de la Caja Rural de Ahorro y Crédito Nor Perú, la Caja Rural de Ahorro y Crédito de la Región Sur S.A. y la Edpyme Crear Tacna, siendo su principal accionista la Fundación BBVA para las microfinanzas. Esta fusión le ha permitido tener presencia a nivel nacional y convertirse en la caja rural más grande y con mayor participación del sistema de Cajas Rurales de Ahorro y Crédito -CRACs. Recientemente, la Caja Nuestra Gente, concretó la compra del 62.36% de acciones de Financiera Confianza, por un monto de US$ 12.8 millones de dólares americanos. La finalidad de esta fusión es formar la institución bancaria Banco fianza S.A., que se dedicará a financiar las actividades de la microempresa, es decir que competirá en este segmento financiero con Mi banco. Actualmente la Caja Nuestra Gente, lidera el sistema de Cajas Rurales en el Perú, concentrando el 40% del total de créditos directos otorgados por estas instituciones (ver cuadro Nº 1). Así mismo, el nivel de bancarización que han logrado es alto, atiende al 44% de los clientes de este tipo de entidades financieras en más de 117 agencias distribuidas en la costa norte, sur y en algunas zonas de la sierra del país. Un aspecto importante es que ha logrado un convenio con el Banco de la Nación para compartir 26 agencias y ampliar su oferta financiera en aquellos lugares donde el Banco constituye Única Oferta Bancaria UOB Cuadro N 1 Caja Nuestra Gente: Indicadores de la institución financiera,
4 Innovaciones en Microfinanzas Rurales 2. Antecedentes, origen y descripción del proceso de crecimiento y transformación. La Caja Rural de Ahorro y Crédito Nor Perú, originalmente nace con el nombre de Caja Rural de Ahorro y Crédito La Libertad en A inicios del año 2007 la Fundación Microfinanzas BBVA adquirió 67,5% de las acciones de Nor Perú con la finalidad de financiar pequeños negocios y proyectos laborales en sus ámbitos de intervención. En julio de 2008 la Fundación logra crear la Caja Nuestra Gente fusionando la CRAC Nor Perú, con la CRAC Sur S.A, y las Edpyme Crear de Tacna, como se mencionó previamente. La composición del accionariado, muestra que la mayor parte de la propiedad de esta institución corresponde a la Fundación Microfinanzas BBVA (80.8%) y a la Corporación Financiera Internacional- IFC- con 16.4% del accionariado (ver cuadro Nº 2). Cuadro N 2 Caja Nuestra Gente: Composición del accionariado, diciembre 2010 Las instituciones que se fusionaron para la creación de la Caja Nuestra Gente, en su momento eran entidades formales, supervisadas por la Superintendencia de Banco y Seguros que atendían en diferentes regiones del País, CRAC Nor-Perú atendía las necesidades financieras del Norte del Perú, mientras que la CRAC Sur S.A. y la Edpyme Crear operaban en el Sur del País. Es en ese entonces que la Fundación Microfinanzas BBVA transfiere su Knox How, brindando soporte y asistencia técnica en microfinanzas a la nueva estructura operativa de la recientemente creada Caja Nuestra Gente. En este proceso la Caja Nor Perú actuó como empresa absorbente y Caja Sur y la Edpyme Crear Tacna como empresas absorbidas, extinguiéndose estas dos últimas sin necesidad de disolverse ni liquidarse. La Caja Nor Perú asumió, a título universal, como empresa absorbente, el bloque del patrimonio y los demás derechos y obligaciones de las empresas absorbidas. Entre los factores decisivos para el proceso de transformación destacan: a) El objetivo de lograr mayor inclusión financiera y bancarización de parte de la Fundación Microfinanzas BBVA en mercados financieros de América Latina b) El hecho que las entidades que se fusionaron eran formales y estaban bajo la supervisión de la Superintendencia de Banca y Seguros c) El objetivo común de todas ellas de llegar al sector microempresarial y a los sectores de más bajos ingresos d) El ámbito geográfico en el que operaban cada una de estas entidades. Una de ellas cubría el norte y las otras dos el sur del país, después de la fusión con la financiera Confianza pasarán a operar también en el centro del país dónde se encuentran la mayor parte de financieras del país. 3
5 Programa Regional Rutas de Aprendizaje Los principales desafíos en el proceso de transformación El principal desafío que tiene la aún CRAC Nuestra Gente y muy pronto Banconfianza S.A, es lograr mayor inclusión financiera y cobertura geográfica, sin incurrir en costos operativos altos. Cabe destacar que atender a este segmento implica la creación de nuevos productos financieros lo cual es costoso. El segundo desafío es conseguir posicionarse en el mercado microempresarial como entidad bancaria. En la actualidad sólo Mibanco actúa bajo esta figura y ha logrado posicionarse en el mercado de las microfinanzas. Es posible que Banconfianza S.A. busque operar en el sector rural, mientras que Mibanco se especialice más en el sector urbano. El tercer desafío, es lograr una expansión sostenida de sus servicios en el área rural. Riesgos y amenazas que deben ser considerados en un proceso de actualización o la transformación La competencia en el sector de las microfinanzas obliga a que las organizaciones sean cada vez más eficientes y que tengan que generar nuevas estrategias para afrontar este nuevo panorama, es así que para incursionar en zonas de difícil acceso se tengan que generar mecanismos de alianzas estratégicas para reducir los niveles de gasto operativo. Los factores clave para el éxito en el proceso de transformación Después del proceso de fusión se ve necesario realizar algunos cambios dentro de la organización; es así que la nueva institución necesita implementar una estrategia para integrar y fortalecer la institucionalidad, de tal forma que en dos años (2010), se amplié la escala de sus operaciones. Logrando ampliar su cobertura a nivel nacional y posicionarse como la empresa del sistema microfinanciero que cuenta con la red más grande de oficinas. La estrategia para el año 2011 se centrará en la optimización de los recursos para mejorar los ratios de eficiencia, de esta forma logrará consolidar sus operaciones y continuar con el crecimiento sostenido el año IMF en los últimos años La Caja Nuestra Gente es una entidad de reciente creación, que registra un crecimiento sostenido y significativo entre sus indicadores de gestión y buen desempeño. Una de las entidades más grandes que participaron de la fusión era la CRAC Nor-Perú, los indicadores de esta entidad nos permiten ver la escala que ha logrado la CRAC Nuestra Gente en este periodo. Las colocaciones de la CRAC Nor Perú en el 2001 era de 12.5 millones, hoy en día la CRAC Nuestra Gente coloca 20 veces más que en el Por otro lado se han logrado incrementar el número de clientes y la rentabilidad de la institución (ver cuadro Nº 3) 4
6 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Cuadro N 3 Caja Nuestra Gente: Composición del accionariado, diciembre Principales resultados de la IMF En el sector microfinanciero, en los últimos años se ha observado una desaceleración en el ritmo de crecimiento de las carteras MES de las CMACs y CRACs, explicado por la competencia más agresiva que presentan la banca múltiple y las empresas financieras ( con participaciones sobre el total de créditos MES de 52,3% y 12,7% respectivamente ). Aún dentro de este ambiente tan competitivo, Caja Nuestra Gente ha venido incrementando su participación en la colocación de créditos directos totales pasando de 36% en el año 2008 a 40% a finales del año 2010 y también en la colocación del crédito comercial y a la microempresa, pasando de 36% en el año 2008 a 39% a finales del 2010, en relación a todas las CRACs. Además de capacitar a 1,865 clientas en cursos de educación y formación sobre empoderamiento de la mujer. La principal innovación que viene ejecutando esta CRAC se da en la estrategia para ampliar su cobertura y mejorar su eficiencia, siendo una institución que busca rentabilidad y a la vez niveles importantes de bancarización, para esto establece alianzas estratégicas con intermediarios en las zonas donde opera, teniendo en cuenta que estos socios cuentan con mayor información y permiten simplificar algunos procedimientos para la obtención del financiamiento; la razón de su innovación radica en que en las zonas rurales del Perú no se encuentra evidencia de intermediación. Es por esta razón que la Caja Nuestra Gente toma como centro de sus actividades rurales un esquema de intermediación financiera y no solo de colocación de fondos. 5
7 Programa Regional Rutas de Aprendizaje Cuadro N 4 Caja Nuestra Gente: Principales Indicadores Financieros de la institución, /1 En millones de US$ /2 Dato al 30/09/2010 Fuente: Mixmarket. 5. Descripción del producto de crédito Caja Nuestra Gente prioriza la mayor cantidad de su cartera en créditos microempresarial, seguido por los créditos de consumo. Según los nuevos lineamientos, el objetivo principal de la entidad se centrará en adelante en bancarizar o incrementar la base de clientes con créditos pequeños. Además de los tradicionales productos de captación y créditos, brindan los servicios de seguros a través de un convenio realizado con la compañía de seguros Mapfre Perú y entre ellos figuran, el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT), seguros contra accidentes personales y descuentos en clínicas. También brindan servicios de giros, transferencias, débito automático, cambio de moneda extranjera y pago de servicios; ofrecen tarjetas de débito vinculadas con las cuentas de ahorros, la Cuenta por Tiempo de Servicios (CTS), pago de haberes, órdenes de pago y la tarjeta dorada, cumpliendo un rol de crédito preferencial con la sola presentación de ella y como herramienta de garantía. Asimismo, han hecho el lanzamiento de nuevos productos financieros como: i) crédito Maxigas, que tiene por finalidad apoyar la reconversión de autos que hacen uso de gasolina a gas natural vehicular; ii) el crédito Maxijoya que tiene por finalidad entrar en el mercado del crédito prendario; y iii) el Crédito de Inclusión Consumo, son préstamos personales para trabajadores dependientes, formales o informales, con bajos ingresos. Tecnología créditicia La filosofía de Caja Nuestra Gente se centra en la inclusión financiera, con la finalidad de facilitar el desarrollo productivo de las poblaciones menos favorecidas a través del acceso a servicios financieros alcanzables y sostenibles. Para ello usa tecnología financiera que se adecua a estos segmentos. Dependiendo de la actividad que realicen sus clientes y el flujo de ingresos, son evaluados de forma individual o de forma grupal, según sea el caso. 6
8 Innovaciones en Microfinanzas Rurales La inclusión financiera propone adaptar la tecnología financiera a las necesidades de los más pobres sin perder el sentido empresarial; proporcionando una alternativa completa, que además de incluir microcréditos, incluyen todo tipo de productos que van desde préstamos vinculados al emprendimiento empresarial hasta cuentas corrientes y de ahorro, seguros, remesas, transferencias, etc. La inclusión financiera y la mejora en la calidad de vida, de la población que se encuentra en la base de la pirámide, en términos sostenibles, es una de las tareas innovadora más importantes aún por resolver, tarea en la cual Caja Nuestra Gente está empezando a trabajar. Además de los Productos clásicos, la Caja Nuestra Gente ha diseñado el Programa Nuestra Gente Productiva, constituyéndose en el producto estrella porque se trata de establecer una alianza con el Estado para poder acceder a las personas de más bajos ingresos y que tienen subsidio del programa JUNTOS, y se han diseñado algunos productos que les permita generar eficiencia en el corto plazo (tecnologías) Este programa se desarrolla con la introducción de financiamiento e introducción de tecnologías nuevas, como es el caso de Biohuertos y cultivos de hortalizas, riego por aspersión para pastos mejorado. Otro importantes es el de Sierra Sur, que promueve el ahorro en las mujeres, en este caso la mujer ahorrista pone S/.20, y el estado pone S/.20, el cual no puede ser retirado de su cuenta hasta 18 meses Una vez que han mostrado disciplina en el ahorro es posible entregarles. Otro productos interesante es el de Crédito de Inclusión Consumo, el cual dota de financiamiento, cuyo monto varía entre US$ 30 a US$ 500, para necesidades de consumo a una tasa de 79.59%, la evaluación es individual y los principales beneficiados son: estudiantes que laboran, trabajador de centro comercial, trabajadoras del hogar, trabajadoras de centro de belleza, trabajadores de panadería, trabajadores de taller de calzado, jornaleros de actividades agrícolas, trabajadores de agroexportadoras, trabajadores de Mineras, Otros. Nuestra Gente atiende a través de 117 oficinas, ubicadas en 19 departamentos, mediante: 7
9 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 6. Otro tema relevante en el éxito de las IFM Se considera un logro de Nuestra Gente la obtención de una buena calificación (B+ ) de parte de las clasificadoras de riesgo, expresando que esta entidad cuenta con: Una buena estructura financiera y económica y cuenta con una buena capacidad de pago de sus obligaciones en los términos y plazos pactados, sin embargo, aún es susceptible de deterioro leve ante posibles cambios en la entidad, en la industria a que pertenece o en la economía. (Equilibrium Clasificadora de Riesgo S.A.) Caja Nuestra Gente, es el líder en el sistema de Cajas Rurales, gracias a su nivel de colocaciones ascendentes a S/ millones, a sus depósitos por S/ millones y a sus ingresos financieros por S/ millones, en respuesta a los exitosos productos y servicios financieros que ofrece, sobre todo los especializados para la pequeña y la microempresa; así aquellos vinculados a procesos de inclusión financiera, con la finalidad de facilitar el desarrollo productivo de las poblaciones menos favorecidas fomentando el acceso a servicios financieros. (Class & Asociados S.A.) 7. Lecciones aprendidas y recomendaciones para los visitantes. Las perspectivas de crecimiento de la Caja Nuestra Gente son alentadoras, todo hace pensar que los proceso de fusión que se han dado y que se darán, es parte de una estrategia que permitirá lograr una mayor escala de operaciones y mayores niveles de inclusión financiera en los sectores de bajos ingresos. Caja Nuestra Gente busca fortalecer su presencia en todas las regiones donde cuenta con agencias, con la finalidad de atender a más clientes y cumplir con su objetivo de bancarización. Para ello, han homologado las estructuras de soporte e implementado diversos equipos en las agencias, buscando generar un impacto positivo en sus clientes, a través de la calidad de su servicio. Asimismo, se debe destacar el trabajo que realiza en las zonas rurales y los buenos resultados que viene consiguiendo en los últimos meses. Esta institución pertenece a la red latinoamericana que integra la Fundación Microfinanzas BBVA, generando un mayor respaldo en cuanto a oportunidades de crecimiento. Ello se confirma con la vinculación del IFC en el accionariado, generando perspectivas favorables para la institución en el mediano y largo plazo. 8
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