En éste capítulo aprenderás:

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1 Introducción Página 1 En éste capítulo aprenderás: Cómo Escoger un Banco Cuál es la Diferencia Entre un Banco y una Unión de Crédito Información Sobre Cambio de Cheques y Casas de Préstamo por Día de Pago Cómo abrir y usar una Cuenta de Cheques Cómo conseguir y usar una Tarjeta Débito o Tarjeta ATM Cómo abrir y usar una Cuenta de Ahorros Otros servicios ofrecidos por bancos y uniones de crédito. Introducción Página 2 En éste capítulo aprenderás: Cómo Escoger un Banco Cuál es la Diferencia Entre un Banco y una Unión de Crédito Información Sobre Cambio de Cheques y Casas de Préstamo por Día de Pago Cómo abrir y usar una Cuenta de Cheques Cómo conseguir y usar una Tarjeta Débito o Tarjeta ATM Cómo abrir y usar una Cuenta de Ahorros Otros servicios ofrecidos por bancos y uniones de crédito. Introducción Page 3 Hace años la gente guardaba su dinero en casa. Hoy tenemos bancos y uniones de crédito para mantener seguro nuestro dinero. En este capítulo aprenderás cómo escoger un banco, lo que es una unión de crédito, así como información sobre cobrar cheques y casas de préstamo para el día de pago. Aprenderás sobre cuentas de cheque y de ahorro, cómo conseguir y usar una tarjeta de débito o tarjeta ATM, y sobre la variedad de otros servicios a tu disposición en los bancos o uniones de crédito. Página 1

2 Página 1 Qué Debo Saber Sobre Cómo Escoger un Banco? Reach Out/Alcanza: EL BANCO Y TU DINERO Texto Hay muchas cosas que considerar cuando vayas a escoger un banco u otra institución bancaria. Dos consideraciones son su localidad y su conveniencia Se encuentra cerca de tu casa o lugar de empleo el banco que estás considerando usar? Quieres poder llegar ahí fácilmente. Muchos bancos tienen sucursales en los supermercados. Muchas uniones de crédito tienen oficinas en los mismos lugares de empleo. Se ofrece a través de éste banco una Caja Automática (Automated Teller Machines-or-ATM)? Hay una cuota para usarlo? Cuánto es el cargo? Página 2 Cuáles son las cuotas que cobra el banco por una cuenta de cheques u otros servicios si se compara con otros bancos? Está protegido éste banco por el gobierno federal? La manera de averiguar eso es si el banco exhibe el símbolo FDIC. Esto significa que los depósitos bancarios están asegurados federalmente. Hay alguien que hable español? Muchos bancos grandes y reconocidos tienen cuotas más altas. Considera establecer una relación bancaria con un banco cercano que pueda ofrecerte servicios personalizados. Página 2

3 Página 3 Un banco es un negocio de lucro abierto a cualquier persona que quiera utilizar sus servicios. Bancos ofrecen hipotecas, préstamos para negocio y otros servicios. Página 4 Una unión de crédito funciona casi igual que un banco. Las uniones de crédito también ofrecen hipotecas, préstamos y otros servicios financieros. La diferencia es que una unión de crédito es propiedad de sus miembros las personas que tienen cuentas en la union de crédito. Las uniones de crédito no son para ganancia. Las uniones de crédito generalmente tienen cuotas menores, cobran menos por sus servicios y frecuentemente ofrecen un servicio más personal. Página 5 Para poder pertenecer a una union de crédito debes trabajar para la compañía a la que sirve, o debes pertenecer a un grupo u organización específica, o debes vivir en un vecindario específico. Si hay una union de crédito cerca de tí con el cual te interesa asociarte, entra y pregunta si puedes pertenecer. Página 6 Casas de préstamo para día de pago o para cobrar un cheque se encuentran dondequiera. Ofrecen servicio y conveniencia. Puedes cobrar cheques de pago, cheques personales, y cheques gubernamentales, sin preguntas por cierta cuota. Puedes escribir un cheque que no se cobra a tu banco hasta tu próximo día de pago y recibir un préstamo por cierta cuota. Es posible que puedas comprar un giro postal, pagar cuentas, comprar pases de autobús, estampillas y tarjetas telefónicas, y usar sus máquinas de fax. Página 3

4 Página 7 Casas de préstamo para día de pago o para cobrar un cheque se encuentran dondequiera. Ofrecen servicio y conveniencia. Sin embargo, hay una desventaja mayor a los préstamos contra tu cuenta de cheques y/o día de pago a la cual debes prestar atención. Y esto es el costo del servicio. Las cuotas son muy altas, a veces de 8 a 25 dolares por 100 dolares prestados o cobrados. Y en el caso de los préstamos, si no tienes suficiente dinero en tu cuenta de cheques para cubrir el reembolso, tus otros cheques, como los de la renta u otras cuentas, podrían ser regresados sin fondos. Página 8 Qué me puedes decir sobre los Lugares de Cambio de Cheque o Préstamos de Día de Pago? Lo positivo: Conveniencia: Puedes cobrar tu cheque de pago, cheque personal y cheque gubernamental fácilmente. Puedes sacar un préstamo al escribir un cheque, que debes reembolsar cuando el cheque se cobre el día de tu pago. Otros servicios pueden incluir: pagos de cuentas, pases para autobús, estampillas, tarjetas telefónicas y máquinas de fax. Página 9 Lo negativo: Las cuotas por cambiar un cheque varían en una escala del 2.5% al 8% que se deducirá de tu cheque ($ $8 para cambiar un cheque de $100) Las cuotas por préstamos pueden alcanzar el 25% añadido a tu cheque ($25 extra se cobrará a tu cuenta de cheques por un préstamo de $100). Página 4

5 Página 10 Si no tienes el dinero suficiente para reembolsar el préstamo y se cobra tu cheque, tus otros cheques, como el de la renta o de otras cuentas, podrían regresarse sin pagar. CONSEJO: Revisa con tu banco cercano o tu unión de crédito para averiguar si puedes establecer una cuenta para que puedas escribir cheques y sacar préstamos pequeños cuando los necesites. Cuenta de Cheques Página 1 Porqué Me Conviene tener una Cuenta de Cheques Para la mayoría de nuestras compras podemos pagar en efectivo. Pero a veces necesitamos comprar algo que cuesta más de lo que estamos dispuestos a cargar en efectivo muebles, por ejemplo, o un carro usado. Cuenta de Cheques Página 2 A veces queremos un registro de nuestros pagos, tal y como: Cuando compramos algo costoso Cuando queremos tener un registro de/o comprobante de pago Cuando estás mandando pago a través del correo o por tercera persona. No es buena idea mandar dinero en efectivo a través del correo. Cuenta de Cheques Página 3 Escribir un cheque es una manera conveniente de pagar sin crear una deuda como lo harías al utilizar una tarjeta de crédito Giros postales, talones de caja y cheques de viajero también son maneras seguras de cargar y de enviar dinero. Sin embargo, escribir un cheque es más barato que cualquiera de éstos métodos, y con una cuenta de cheques tienes un registro de todos tus pagos. Página 5

6 Cuenta de Cheques Página 4 Cómo se abre una Cuenta de Cheques? Reach Out/Alcanza: EL BANCO Y TU DINERO Texto Abrir una cuenta de cheques es muy fácil de hacer. 1er Paso: Vé al banco o a la unión de crédito que hayas escogido. Dile al cajero/a o recepcionista que quieres abrir una cuenta de cheque. Ellos te dirigirán. 2 Paso: Necesitarás hacer un depósito de dinero cuando abras la cuenta. Planéa traer dinero en efectivo o un cheque a tu nombre para depositar en tu cuenta nueva. Página 6

7 Página 5 3er Paso: Te van a pedir información personal, por ejemplo tu dirección y tal vez tu número de Seguro Social (esto no se requiere por ley). 4 Paso: Puedes abrir tu cuenta a nombre tuyo solamente, o como cuenta conjunta con tu cónyuge o consorte. En una cuenta conjunta los dos interesados pueden utilizar la cuenta 5 Paso: El banco te ayudará a hacer la orden de tus primeros cheques. Es posible que te cobren por estos cheques. Reducirán la cantidad de dinero de tu misma cuenta de cheques nueva y te ayudarán a hacer el pedido. Página 6 Informes que Debes Saber sobre Cómo Utilizar Cheques Usa un bolígrafo de tinta impermeable para escribir tu cheque. Escribe inmediatamente la cantidad del cheque en tu registro de cheques. Pregúntale al banco la mejor manera de escribir tus cheques para que no sean cambiados por otras personas. Cuando una persona cobra un cheque, esa persona debe endosarlo. Esto significa que esta persona firma su nombre al reverso del cheque. Página 7 Tu firma en el cheque que escribes le indica a tu banco que tú les autorizas que paguen el dinero a la persona que presenta el cheque de tu cuenta por la cantidad escrita en el cheque. Si la cantidad escrita en el cheque en números es diferente de la cantidad escrita en palabras, la cantidad escrita con palabras es la cantidad que se usará. Página 7

8 Página 8 Si cometes un error al escribir tu cheque escribe en letras grandes sobre el frente del cheque la palabra VOID (INVALIDO) y guarda el cheque en tus archivos. Luego escribe un cheque nuevo. Página 9 Es Mejor Usar una Tarjeta ATM o una Tarjeta de Débito? Una tarjeta de ATM o de débito es otra manera de usar el dinero en tu cuenta de cheques. Puedes usarlas en las máquinas ATM y en la mayoría de las tiendas que también aceptan tarjeta de crédito. Parecen tarjeta de crédito pero funcionan de manera diferente. Página 10 Cuando usas una tarjeta de débito, es igual que si utilizaras un cheque. Le estás diciendo al banco que tome el dinero de tu cuenta de cheques para pagar por la compra. Pón atención! Si retiras más de la cantidad en tu cuenta, causarás un sobregiro en tu cuenta y tendrás que pagar recargo. Página 11 Es fácil perder la cuenta de cuánto dinero estás gastando y que tan rápidamente estás utilizando el dinero en tu cuenta. Para que esto no sea problema, siempre apunta tus transacciones de ATM o de tarjeta débito en tu registro de cheques igual que si utilizaras un cheque para poder mantenerte al tanto de tus gastos. CONSEJO PARA AHORRAR: Utiliza tu tarjeta solamente en las máquinas ATM de tu banco para evitar cargos que se acumulan rápidamente y que agotan tu dinero. Tarjetas débito pueden ser una manera efectiva de permitirles a los miembros de tu familia el uso del dinero en tu cuenta. Página 8

9 Página 12 Cómo depositar dinero en tu cuenta de cheques Reach Out/Alcanza: EL BANCO Y TU DINERO Texto Para hacer depósitos en tu cuenta de cheques puedes: Depositar efectivo o cheques a tu nombre en tu cuenta de cheques o de ahorros. Puedes hacer tus depósitos en persona o mandar un cheque por correo. De cualquier manera, necesitarás completar una forma de depósitos para completar la transacción. Haz una transferencia de tu cuenta de ahorros en persona, por teléfono o electrónicamente por computadora. Página 13 Nota: Pregunta en tu banco cuanto tiempo debes esperar después de que deposites un cheque hasta que puedas usar ese dinero. CONSEJO IMPORTANTE: Un cheque es válido por solo 6 meses a partir de la fecha en que se escribió. En otras palabras, es mejor depositar cheques a tu nombre inmediatamente. Página 14 Gastar más dinero de lo que tienes en tu cuenta puede ser costoso a causa de las cuotas y de los recargos. También dañará tu reputación con los negocios y otros a quienes les hayas escrito cheques. Cuando un cheque se escribe contra una cuenta en la cual no hay suficiente dinero, es posible que ese cheque rebote de regreso a la persona o la tienda a la que le escribiste el cheque. También se te cobrará un cargo adicional. Página 9

10 Página 15 Saldar La Cuenta de Cheques Es importante que sepas cuánto dinero hay en tu cuenta de cheques para que no sobrecargues la cuenta, gires cheques sin fondos, o que tengas que pagar recargos o cuotas costosas. Hay dos maneras de mantenerte al tanto de tu cuenta. Necesitas hacer las dos. Primero, haz un hábito de escribir todas tus transacciones en tu registro de cheques. Estas incluyen: Cheques escritos, transacciones usando tarjeta ATM o débito, cargos de servicio mensuales, y cualquier depósito que hagas. Resta y suma las cuentas regularmente para mantener tu cuenta saldada y al corriente. Página 16 Segundo, asegúrate que tu registro de cheques coincide con el estado de cuentas mensual de tu banco. Compara la cantidad que el banco dice que tienes con lo que tu registro dice que tienes. Si tienes preguntas, vé al banco para recibir ayuda. Se recomienda que mantengas seguros tus documentos bancarios por lo menos 7 años para propósito de los impuestos. Savings Accounts Página 1 Porqué me Conviene Tener una Cuenta de Ahorros? Una cuenta de ahorros en un banco o unión de crédito es un lugar seguro para guardar cantidades grandes de dinero que no necesitas de inmediato. Cuentas de ahorros en la mayoría de los bancos y uniones de crédito son aseguradas por el gobierno federal, por si tu banco tiene dificultades financieras o cierra, tu dinero se te regresará con seguridad. Si haces depósitos regulares en tu cuenta de ahorros, aunque sean pequeños, puede crecer rápidamente, Página 10

11 Savings Accounts Página 2 Cuentas de ahorros ganan pequeñas cantidades de dinero cada mes llamadas interés. El interés se paga directamente a la cuenta mensualmente. Nota: Es posible que haya límites al número de veces que puedas hacer depósitos o retiros de una cuenta de ahorros. También desearás tener una cuenta de cheques si anticipas hacer muchos retiros. Savings Accounts Página 3 Cómo Abrir y Usar una Cuenta de Ahorros Abrir una cuenta de ahorros es similar a abrir una cuenta de cheques. Necesitarás ir al banco o a la unión de crédito que hayas escogido y presentar ya sea dinero en efectivo o un cheque a tu nombre. Una cuenta de ahorros puede estar a nombre tuyo solamente, o puede ser una cuenta conjunta con un consorte o cónyuge, socio, o un menor de edad. En una cuenta conjunta cualquier persona nombrada puede depositar o retirar dinero. Necesitarás darle al banco información personal, tal y como tu dirección, tal vez tu número de seguro social(esto no se requiere por ley), y un número de teléfono si lo tienes. Savings Accounts Página 4 Los Depósitos pueden completarse en persona o por correo. Los retiros deben ser hechos en persona, y debes presentar una tarjeta de identificación con foto. Página 11

12 Savings Accounts Página 5 Dinero puede ser transferido entre cuentas de ahorros y de cheques en persona, por teléfono, o electrónicamente con una computadora a través del servicio internet del banco o de la unión de crédito. Una cuenta de ahorros te dará la cantidad mínima de interés por tu dinero. Savings Accounts Página 6 Pregunta en tu banco sobre otros tipos de planes de inversión de ahorros, que incluyen: Certificados de Depósito, también conocidos como CDs, ganan una tasa de interés más alta, pero hay términos y condiciones. Cuentas de Mercado Financiero (Money Market Accounts) pagan más interés que cuentas de ahorros. Sin embargo, no son asegurados por el gobierno federal y son un producto de ahorro de más riesgo. Savings Accounts Página 7 Cuentas Individuales de Retiro o IRAs te permiten ahorrar dinero para tu jubilación sin pagar impuestos sobre el interés que ganes. Estos son planes de ahorros de interés pospuesto que pueden crecer rápidamente si no se toca hasta que te jubiles. Página 1 Giros Postales Hay muchas veces cuando dinero en efectivo no se puede utilizar, por ejemplo, cuando debes mandar dinero a través del correo. Puedes comprar un giro postal o un cheque de cajero en: Bancos Tiendas de Cambio de Cheques Mercado o Tienda de Abarrotes Página 12

13 Página 2 Consejo para Ahorrar: Un giro postal cuesta dinero, a veces hasta un dólar por cheque. Si tienes muchas cuentas que pagar o necesitas pagarlas regularmente, la compra de giros postales pueden costar bastante después de cierto tiempo. Muchas personas descubren que es más económico tener una cuenta de cheques. Considera tu tarjeta de débito como una manera de mandar dinero también. Miembros de la familia autorizados pueden simplemente retirar la cantidad que mandarías mediante el uso de la tarjeta en un banco local. Página 3 Deducción de Nómina y Depósito Directo Muchos bancos y uniones de crédito te permitirán que todo o parte de tu cheque de paga sea depositado directamente en tu cuenta. Esto ahorra tiempo y en algunos casos también dinero. Página 4 Algunas cuentas y pagos pueden pagarse directamente de tu cuenta de cheques sin tener que escribir un cheque. Esto se llama Débito Electrónico. Débito Electrónico evita demoras que ocurren cuando se mandan pagos por el correo. Sin embargo, debes asegurarte que haya suficiente dinero en tu cuenta para cubrir estos pagos cada mes. Investiga con tu banco o unión de crédito para averiguar si tienen débito electrónico. Página 5 Préstamos Hay ocasiones en que necesitas un préstamo para cubrir tus gastos o para comprar algo que cuesta más de lo que hayas ahorrado. Bancos o uniones de crédito ofrecen varios tipos de préstamos: Préstamos de Casa: Estos se llaman también hipotecas. Las tasas de préstamo de hipoteca varían así que es importante buscar en varios lugares y comparar las tasas y requerimientos para el préstamo. Página 13

14 Página 6 Préstamos Personales: Estos préstamos son para automobiles, vacaciones, remodelación de casa u otro gasto mayor. Préstamos de Valor de Casa: Estos préstamos son para personas que ya son dueños de su casa o que han acumulado valor en su casa. Se basan en el valor o cantidad de pertenencia que una persona tiene en su casa. Algunas personas lo definen como una segunda hipoteca. Página 7 Tarjetas de Crédito: Puedes obtener una tarjeta de crédito mediante varios métodos. Revisa las tasas y las condiciones ofrecidas por tu banco. Página 8 Consejos Financieros Ya sea que estés teniendo dificultades con dinero, que quieras ahorrar hacia una meta tal y como una casa o la educación universitaria de tus hijos, o que hayas ganado la lotería; tu banco o unión de crédito pueden darte la información que necesites para planear tus próximos pasos monetarios. Si necesitas un préstamo de término corto ó largo, revisa primero con tu banco o unión de crédito. Si no calificas para un préstamo, pregunta qué es lo que puedes hacer para ser meritorio de crédito. Página 9 Es posible que una cuenta de ahorros no sea el mejor vehículo para los ahorros a plazo largo hacia una meta específica. Tu banco puede ayudarte a determinar si otros tipos de ahorros con interés mayor sean apropiados Si de pronto te encuentras con una cantidad grande de dinero, ya sea un regalo, una herencia u otro origen, pide una cita con un representante bancario que pueda ayudarte a hacer las mejores decisiones para el manejo de este dinero Aviso: Tu banco o unión de crédito está ahí para ayudarte. No temas preguntar cuando tengas dudas. Página 14

15 Página 10 Nunca es demasiado temprano para comenzar a pensar sobre el ahorro hacia la jubilación. Tal vez parezca muy lejana, y es posible que estés teniendo dificultades financieras presentemente, pero ahorrar aunque sea una cantidad pequeña regularmente puede servirte muy bien en el futuro. Pregúntale a tu banquero sobre la mejor manera de ahorrar para la jubilación. Pregunta sobre cuentas IRA Individual Retirement Accounts(Cuentas Individuales de Jubilación que pueden tener beneficios contra los impuestos. Página 11 Es posible que llegue la ocasión en que quieras invertir tu dinero. Hay muchas maneras de invertir, incluyendo el uso de compañías de corretaje o inversiones sobre la red internet. Tu banco o unión de crédito puede proporcionarte la información y los servicios para ayudarte con productos de inversion como acciones, bonos, fondos mútuos, y otros productos de inversión. Página 12 Otros Servicios Tu banco puede ofrecerte algunos otros servicios útiles. Algunos son: Cheques de Viajero Cajas de Seguridad Servicio de Notario Público Pago de Cuentas Cheques de Viajero: Muchas personas prefieren llevar cheques de viajero cuando salen de viaje. Son seguros, fáciles de cambiar, y pueden reemplazarce si se pierden o si son robados. Página 15

16 Página 13 Cajas de Seguridad: Si tienes cosas de valor como joyería o papeles importantes que no quieres dejar por la casa, puedes rentar una caja de seguridad en muchos bancos. Te darán una llave y solo tú tendrás acceso a esta caja. Notario Público: Si necesitas testigo para tu firma, muchos bancos y uniones de crédito tienen Notario Público trabajando. Esta persona está certificada como testigo oficial para ciertas transacciones o procedimientos. Pagar Cuentas: Puedes pagar muchas de tus cuentas en tu banco o utilizar su servicio de pago sobre red internet. Página 16