Posible impacto del nuevo sistema de garantías mobiliarias en Colombia y efecto en el sector Microfinanzas
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- Amparo Rivero Botella
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1 Posible impacto del nuevo sistema de garantías mobiliarias en Colombia y efecto en el sector Microfinanzas Alejandro Alvarez de la Campa, IFC Congreso Asomicrofinanzas Cali, 15 de mayo de 2014
2 QUE SON Y POR QUÉ SON IMPORTANTES LAS GARANTÍAS MOBILIARIAS? 2
3 SISTEMAS DE GARANTIAS MOBILIARIAS Marco legal e institucional para facilitar el uso de bienes muebles como garantías de crédito para empresas y consumidores Cuentas bancarias Cuentas por cobrar y contratos de venta garantízados Inventario y materias primas Derechos de propiedad intelectual Bienes de equipo y otros bienes corporales Bienes de consumo duradero Productos agrícolas (cosechas, ganado, piscifactoría) Vehículos 3
4 FALTA DE ACCESO A CRÉDITO PARA MIPYMES 4 4
5 DEFICIT DE GARANTÍAS Activos de empresas Garantías aceptadas por las instituciones financieras 22% 44% 27% 34% 73% Vehiculos/maquinaria Cuentas por cobrar/facturas Bienes inmuebles Bienes inmuebles Bienes muebles 5
6 POSIBLE IMPACTO DEL NUEVO RÉGIMEN DE GARANTÍAS EN COLOMBIA 6
7 BENEFICIOS DE UN SISTEMA MODERNO DE GARANTÍAS Beneficios de un Sistema de Garantías moderno Aumenta el acceso a crédito reduciendo el riesgo de crédito - MIPYMES desfavorecidas & mujeres empresarias - Promueve la gestión del riesgo - Mejores tasas de interés - Pasar de formal a informal - Ahorro de costes para las empresas Reduce el costo del crédito Aumenta la competitividad externa e interna - Desarrollo de financiacion no bancaria como el factoraje, leasing, microfinanzas - Mejor clima de negocios - Diversificación del riesgo de crédito - Diversificación sectorial de la cartera Promueve la diversificación de crédito 7 7
8 BENEFICIARIOS DEL NUEVO SISTEMA DE GARANTÍAS 1. El sector empresarial, formal e informal, especialmente las MIPYMEs 2. El sector financiero: incluyendo tanto a los bancos como a las entidades no bancarias (empresas de leasing, factoring, financieras, microfinancieras) 3. Los consumidores 4. La comunidad legal y académica: notarios, abogados, profesorado, árbitros y conciliadores 5. Las Cámaras de Comercio 6. El regulador bancario y de sociedades: sistema mas transparente, que fortalece las políticas de riesgo y el crecimiento empresarial 7. El sector judicial: vera reducido el numero de casos judiciales 8. El Gobierno de Colombia en general dado el impacto positivo en el clima de negocios 8
9 EVIDENCIA EMPIRICA RELACIONADA DIRECTAMENTE CON LOS REGISTROS DE GARANTÍA RESULTADOS DEL ESTUDIO Variable Impacto 1. Acceso a financiamiento 2. Incremento del número de prestamos Incremento medio del 8-9% Incremento promedio del 7% 3. Tasas de interés Disminución de un 3% en promedio 4. Plazos de amortización Incremento en un promedio de 6 meses El estudio también demuestra que la introducción de un registro moderno de garantías tiene un mayor impacto en el acceso a crédito para el segmento de las pequeñas empresas, que para otros segmentos (medianas o grandes). 9
10 IMPACTO EN LA COMPETITIVIDAD DEL PAIS COLOMBIA Índice de fortaleza de los derechos legales (0-10) Prenda sin desplazamiento Si Si Garantías sobre categoría de bienes muebles con descripción general Garantías sobre todos los bienes muebles con descripción general Bienes futuros, sus frutos y productos Si Si Descripción general de las deudas y obligaciones Si Si Registro de garantías No Si Prelación fuera del proceso de insolvencia Si Si Prelación dentro del proceso de insolvencia No? Obligación de acreedores de sumarse a la masa No? Ejecución extrajudicial No Si No Si Si Si 10
11 COMO MEDIREMOS EL IMPACTO EN COLOMBIA INDICADORES DE MEDICIÓN DEL IMPACTO DEL PROYECTO DE LA SUPERINTENDENCIA DE SOCIEDADES Y CONFECAMARAS APOYADO POR IFC Número de inscripciones o préstamos garantizados con bienes muebles Número de instituciones financieras bancarias y no bancarias que son usuarios del registro Monto total de la financiación otorgada a las empresas por tipo de empresa Numero de empresas y tipo de empresas (grandes, medianas, pequeñas y micro) e individuos que recibieron prestamos garantizados con bienes muebles Sectores en los que se otorgaron los préstamos Localidades donde se otorgan los préstamos Tipos de garantías mobiliarias más utilizadas 11
12 SECTOR DE MICROFINANZAS EN COLOMBIA 12
13 BENEFICIOS QUE OFRECE EL NUEVO SISTEMA DE GARANTIAS A LAS INSTITUCIONES DE MICROCREDITO Amplio espectro de bienes Reglas de prelación claras Cualquier bien mueble, presente, futuro, corporal o incorporal puede ser objeto de garantía mobiliaria. (Art. 3) Reglas de prelación general claras por inscripción en el registro o tenencia (Art. 21, Art ) Publicidad/Registro Un registro único accesible en línea con una base de datos nacional (Art. 39(3)) Capacidad de búsqueda por cualquiera, registro de notificaciones, etc (Arts ) Ejecución mas eficaz Tanto judicial (Art. 61) como extra-judicial (especial) por notarios y Cámaras de Comercio (Arts ) Venta de los bienes en garantía (Art. 69) 13
14 POSIBLES DESAFIOS PARA EL SECTOR MICROFINANZAS EN EL USO DEL SISTEMA DE GARANTIAS Uso limitado para cierto segmento del microcrédito: cierto monto de crédito mínimo Muchos microcréditos no están garantizados Falta de conocimiento de la existencia del sistema: Divulgación del nuevo sistema entre el sector tanto en el lado de la demanda como de la oferta Falta de tecnología adecuada o alto coste de adaptación de los sistemas existentes Coste de la inscripción (30,000 pesos) puede suponer un obstáculo para los créditos de menor cuantía 14
15 Impacto de reforma de garantías mobiliarias en otros países 15
16 HONDURAS - Nueva ley de garantίas siguiendo el modelo de la OEA - Nuevo registro de garantίas mobiliarias centralizado (2011), con inscripciones y consultas por internet - La reforma también introdujo la ejecución extrajudicial - Mas de 16,000 transacciones han sido registradas desde su creación, en su mayorίa para préstamos a MIPYMES 16
17 GHANA Impacto (enero 2014): 60,000 prestamos inscritos USD$14,000 millones de volumen financiación facilitada a más de 13,000 PYMES y 40,000 Micro empresas (70% mujeres) Bienes muebles: Inventario y cuentas por cobrar (26%), Vehiculos (16%); Bienes de consumo (16%); Acciones (15%); Maquinaria y bienes de equipo (9%) TIPO DE USUARIO NUMERO NUMERO DE INSCRIPCIONES BANCOS COMERCIALES 28 15,433 BANCOS RURALES 49 1,078 ENTIDADES NO BANCARIAS Y MICROFINANCIERAS 51 46,841 BANCOS EXTRANJEROS EMPRESAS 3 39 CASAS DE SEGURO 1 1 FINANCIERAS 4 47 CASAS DE PRESTAMO 5 79 TOTAL ,670 TIPOS DE DEUDORES CREDITOS RECIBIDOS ENTRE PORCENTAJE DEL TOTAL INDIVIDUO/MICRO EMPRESA 42,263 66% PYME 13,583 22% INSTITUCION PUBLICA % ASOCIACIONES/SINDICA TOS % GRANDES EMPRESAS 7,631 12% TOTAL 63, % 17
18 GHANA Caso práctico: CAL BANK: Esquema de financiamiento para la minería de oro Cadena de valores local desarrollada para grandes empresas mineras, a través del servicio de PYMES locales Impacto PYMES locales > USD$ 10 millones, creando cientos de trabajos Bienes muebles (contractos, cuentas por cobrar, equipamento) como garantía No hubo impagos en 30 meses 18
19 Microempresaria de Ghana Constance Swaniker Constance Swaniker (izquierda) Fundadora de la micro empresa Accents & Art, Ghana una artista que creaba y diseñaba accesorios y muebles para la casa con sus propios ahorros. Después de la creación del registro de garantías consiguió un préstamo de $10,000 para comprar maquinaria que le permitiera mejorar su productividad y calidad. Contrató inicialmente a dos trabajadores para responder a la demanda de sus productos. Hoy día es una pequeña empresaria que emplea a 30 personas de la comunidad local. 19
20 EJEMPLOS DEL IMPACTO DE REFORMAS RECIENTES MEXICO Nuevo registro electrónico centralizado con inscripciones y consultas por internet Han multiplicado por 4 el número de inscripciones (número de préstamos), hasta un total de mas de 150,000 préstamos. 45% de los préstamos en el sector agrίcola. Más de $200,000 millones de dólares en préstamos, y una reducción del costo de $3,800 millones de dólares CHINA Más de 5 trillones de dolares en financiamiento 60% de las empresas son PYMES Cartera en more garantizada por cuentas por cobrar es mas baja que la cartera en mora del crédito a vivienda Desarrollo de mas de 50 nuevos productos financieros en torno a los bienes muebles como garantía Innovaciones tecnológicas como plataforma electrónica de facturas 20
21 EJEMPLOS DEL IMPACTO DE REFORMAS RECIENTES AFGANISTAN Registro electronico creado en el bancos y entidades de microfinanzas son usuarios 1,300 micro y pequeñas empresas recibieron créditos por un total de mas de $600 millones VIETNAM Nuevo registro en línea comenzo a operar en marzo de 2012 Incremento en el número de inscripciones 200,000 nuevos préstamos desde que se comenzo con las operaciones del nuevo registro en línea Más de 100,000 PYMES han obtenido préstamos por un valor de $4,000 millones 21
22 IMPACTO EN COLOMBIA EVALUACIÓN DE IMPACTO LIDERADA POR Y APOYADA POR UNA RED DE INVESTIGADORES 22
23 INDICADORES ADICIONALES DE IMPACTO EFECTO EN MIPYMEs Incremento de ventas Creación de empleo Aumento de las inversiones Aumento de las exportaciones Cambios en la estructura de financiamiento Cambios en el costo de crédito Impacto entre diferentes segmentos de MIPYMES Impacto entre mujeres emprendedoras EFECTO EN ENTIDADES FINANCIERAS Tipo de colateral aceptado Percepción del nivel de riesgo y efecto en la tasa de créditos impagados o en mora Cambios en la cartera de crédito asegurada Cambios en los productos ofrecidos a MIPYMEs Cambios en la composición de la base de clientes Barreras que enfrentan las IF para la adopción de nuevas formas de colateral 23
24 CONCLUSIÓN MUCHAS GRACIAS Alejandro Alvarez de la Campa Gerente, Programa Global de Garantías, IFC 24
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